# 233: Ask Paula – Como posso me aposentar em 12 anos?

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Ask Paula Episode 96 empresas chave na mão airbnb hosting e maisDeepak está considerando reduzir o tamanho da casa de sua família, mas quer saber se as economias valem os custos de transação que ele terá que pagar.

Anonymous e seu marido detêm US $ 900.000 em ações de empresas privadas. Como eles devem planejar lidar com esse dinheiro?

Shelby tem 25 anos e trabalha para uma empresa que premiou suas unidades de estoque restritas. O que ela deve fazer com isso? Além disso, ela trocou um Prius de 2013 por um Subaru 2018, pelo qual agora deve US $ 19.000. Deveria vendê-lo para um veículo usado ou colá-lo?

Katelyn está interessado em aprender mais sobre anuidades. O que ela deve saber para tomar uma decisão informada?

Max FI e sua esposa querem se aposentar em 12 anos. Como eles devem investir para conseguir isso?

O ex-empregador do Anonymous ofereceu um Roth e o tradicional 401k, e o novo empregador oferece apenas uma opção tradicional. Como ele deveria rolar seu antigo Roth 401k?

O FI máximo pergunta (às 01:42 minutos):
Minha esposa e eu queremos nos aposentar ao mesmo tempo, daqui a 12 anos. Onde devemos colocar nossos fundos para tornar isso realidade?

Arrecadamos US $ 240.000. Tenho 39 anos e ela 43 anos e temos dois filhos. Em 12 anos, minha esposa terá 55 anos e poderá receber uma pensão anual de professores de US $ 70.000.

No entanto, completarei 52 em 12 anos, então preciso descobrir como financiar minha aposentadoria até os 65 anos, quando posso começar a retirar fundos.

Aumentei meus 401k nos últimos anos, mas não nos concentramos nos 403b ou 457b de minha esposa devido à sua pensão. Também temos US $ 125.000 em uma conta de corretagem. Faz mais sentido se concentrar em maximizar as contas de aposentadoria da minha esposa ou devemos nos concentrar em contribuir para a conta da corretora?

Aqui estão algumas outras considerações: temos US $ 330.000 entre nosso IRA e 401k, e ainda temos US $ 180.000 em nossa hipoteca que queremos pagar em três anos. Também estamos financiando os planos 529 de nossos filhos.

Quais contas fazem mais sentido para financiar em nossa situação?

Shelby pergunta (às 22:59 minutos):
Tenho 25 anos e recentemente ingressei no movimento FIRE. Eu trabalho para uma grande empresa em que parte da minha remuneração vem na forma de unidades de estoque restritas. Meu valor total do portfólio é de cerca de US $ 120.000 – US $ 30.000, dos quais US $ 90.000 estão programados para serem gradualmente investidos nos próximos três anos.

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Os RSE continuarão sendo premiados com base no desempenho das revisões anuais e em qualquer promoção. Essa conta é mantida no Morgan Stanley e deve vender ações para cobrir os impostos no momento da aquisição.

Quais são os prós e os contras disso? Devo fazer algo diferente com isso? Devo vender essas ações quando elas investem e investir o dinheiro em outro lugar, como fundos de índice?

Em uma nota separada, troquei um Prius de 2013 que meu pai me deu para comprar um Subaru Forester 2018 novo. Tenho excelente crédito e recebi APY zero por cento por cinco anos. No entanto, eu ainda devo $ 19.000. Devo vender o carro e procurar algo usado? Ou eu aguento?

Katelyn pergunta (às 29:30 minutos):
Ouvi sua entrevista com o Dr. Pfau e estou interessado em aprender mais sobre as opiniões dele sobre anuidades. Parecia que ele era a favor de confiar nas anuidades como uma rota de segurança na aposentadoria (a abordagem híbrida para economizar na aposentadoria), mas você não parecia fã. No entanto, seria útil ouvir mais sobre anuidades, para que eu possa decidir sobre minha abordagem da aposentadoria.

Deepak pergunta (aos 44:42 minutos):
Devemos reduzir o tamanho de nossa casa para aumentar nossas economias? Aqui estão os nossos detalhes:

Economizamos 45% de nossa receita e nossa única dívida é nossa hipoteca. Queremos nos aposentar mais cedo ou mais tarde, e nossa casa é o maior desperdício de nossa capacidade de fazê-lo. Minha esposa, eu e nossos dois filhos, moramos em uma casa unifamiliar de 3.000 pés quadrados, 5 camas e 4 banheiros. Nós o compramos por US $ 410.000 em 2016 e foi avaliado em US $ 460.000.

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O saldo do nosso empréstimo a taxa fixa de 30 anos é de cerca de US $ 330.000. Tem uma taxa de juros de 3.625% e o pagamento mensal da hipoteca (incluindo serviços públicos) é de US $ 2.500.

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Se reduzíssemos o tamanho para uma casa menor (1.500 a 2.000 pés quadrados), custaria entre US $ 200.000 e US $ 280.000. Essas propriedades teriam entre três e dez anos de idade. Incluindo serviços públicos, o pagamento mensal dessas casas seria de US $ 1.200 a US $ 1.600, com uma taxa de juros de 4%.

Dado que teríamos custos de transação na compra e venda, as economias em potencial de US $ 1.000 a US $ 1.300 / mês valem a pena?

Anônimo “Lucky in LA” pergunta (aos 56:09 minutos):
Meu marido e eu temos uma situação financeira estranha. Há cerca de dez anos, meu marido trabalhava para uma empresa privada e recebia parcialmente opções de ações de incentivo. Pagamos cerca de US $ 30.000 pelas opções para transformá-las em ações quando ele saiu da empresa e, cinco anos depois, vendemos 20% das ações por cerca de US $ 100.000.

Embora estejamos satisfeitos com esse resultado, o problema é: a empresa ainda é privada e provavelmente sempre será, então só podemos vender os US $ 900.000 em ações restantes quando eles nos fizerem uma oferta, pelo preço deles e apenas o máximo como eles vão levar.

Por exemplo, vendemos mais dez por cento de nossas ações este ano e usamos o dinheiro para fazer um adiantamento em nossa primeira casa de aluguel. Infelizmente, não sabemos quando será a próxima oferta e, como resultado, não temos certeza de como pensar sobre isso em termos de nosso patrimônio líquido e como fazer planos para o dinheiro.

O “Nerd” anônimo pergunta (em 01:02:23 minutos):
Tenho 24 anos, fazendo $ 85.000 / ano. Meu ex-empregador ofereceu uma opção 401k tradicional e Roth, mas meu empregador atual oferece apenas uma 401k tradicional. Como não posso colocar meu Roth 401k em outro Roth 401k, meu ex-empregador me deu as seguintes opções:

  1. Faça uma rolagem completa para um Roth IRA pessoal
  2. Cheque de pagamento completo feito para mim
  3. Parcial de ambos

Eles disseram que, se eu fizer um pagamento, meus ganhos serão tributados em 10% do meu imposto de renda atual. No momento, não tenho dividendos no meu Roth 401k, mas não tenho certeza dessas regras. Meu ex-empregador também mencionou que pode haver retenções por razões fiscais, mas também não estou claro.

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Tenho a impressão de que, com o Roth IRAs, posso retirar minhas contribuições sem penalidades e sem impostos, porque já paguei impostos. Fiz $ 2,00 em dividendos no meu Roth IRA. Existe alguma maneira de separar as contribuições dos dividendos para que eu apenas remova as contribuições da conta?

Eu tenho cerca de US $ 3.900 no meu 401k e US $ 3.400 no meu Roth IRA. Se eu fizer a rolagem agora, estarei acima do limite de US $ 6.000 para contribuições do IRA em 2019. Se eu fizer um pagamento total ou parcial, haverá implicações de impostos ou multas? Existe alguma outra maneira de evitar impostos ou multas?

Respondemos a essas perguntas no episódio de hoje. Desfrutar!

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