# 238: Como parar de cometer tantos erros de dinheiro, com Jeff Kreisler

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Foto de Jeff Kreisler, autor de Dollars and SenseAlgum desses pensamentos já passou pela sua cabeça?

Se tivesse mais força de vontade, alcançaria meus objetivos financeiros.

Estou fadado a falhar com dinheiro.

Orçamentos são péssimos. Eles só me mostram o que fiz de errado e me fazem sentir horrível.

Nesse caso, você não está sozinho.

Não é que você não tenha força de vontade.

Não é que você esteja fadado a falhar com dinheiro.

Não é que você seja uma pessoa horrível por gastar seu orçamento.

Você é humano.

E os humanos tomam decisões emocionais o tempo todo. Decisões que frequentemente desafiam a lógica.

Mas tomar decisões emocionais não precisa ser uma sentença de morte financeira. Gerenciamento de dinheiro é uma habilidade, o que significa que podemos melhorar.

Quando entendemos o “porquê” de nossas decisões, juntamente com as táticas de marketing usadas pelos varejistas, podemos nos proteger contra preconceitos cognitivos e estratégias de vendas.

É isso que o convidado de hoje está aqui para discutir.

Jeff Kreisler, co-autor de Dollars and Sense e editor-chefe da PeopleScience.com, se junta a nós para falar sobre os erros comuns em dinheiro que as pessoas cometem e como evitá-las.

Jeff frequentou a Universidade de Princeton e atuou como advogado antes de se tornar autor e palestrante. Ele foi co-autor de Dollars and Sense com o Dr. Dan Ariely, um livro best-seller que explora a economia comportamental e pergunta por que tomamos decisões financeiras incorretas.

Nesta entrevista, Jeff cita cinco erros comuns em dinheiro e oferece quatro soluções.

Cinco erros de dinheiro comum a evitar

Erros financeiros muitas vezes são invisíveis. Nossas mentes nos levam a acreditar que estamos fazendo a escolha lógica, quando na verdade estamos agindo de acordo com nossos preconceitos.

A boa notícia é que é fácil evitar os erros depois que você sabe identificá-los. Vamos mergulhar.

# 1: supervalorizando as vendas

Marcar um acordo é incrível, certo? Toda vez que você paga menos do que o preço total, você ganha.

Mas e se você não pagou nada?

Como Jeff observa, a emoção de ganhar pode levar você a gastar mais do que gastaria.

“Você compraria uma camisa que custava US $ 100 [that’s] marcado para US $ 60 com mais frequência do que você compraria uma camisa de US $ 60, porque você tem essa comparação fácil … em relação a uma camisa de US $ 100, uma camisa de US $ 60 é bastante. Considerando que o desafio de descobrir quanto vale uma camisa de US $ 60, sem essa comparação, é difícil. ”

Nosso cérebro adora atalhos, mas nem sempre gostam de contexto. Não há nada de econômico em economizar 50% em um item que você não teria comprado se tivesse o preço total.

50% de desconto ainda está em 50%. As vendas são tentadoras, mas você pode evitar a tentação com um plano de gastos por escrito. Crie uma lista de compras antes de entrar na loja. Ou adote o anti-orçamento.

# 2: negligenciando os custos de oportunidade

Atribuir dinheiro mentalmente a um propósito específico pode sair pela culatra, fazendo com que você negligencie os custos de oportunidade.

Aqui está um exemplo:

Você economiza US $ 30.000 para comprar um carro. Você começa a comprar um carro com US $ 30.000 em mente. Quanto mais você pesquisa, mais se apega a gastar esses US $ 30.000. Não é da sua conta que você pode gastar menos de US $ 30.000 em um carro e economizar o resto para outra coisa.

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Isso aconteceu com um grupo de estudantes da turma do Dr. Dan Ariely. Os estudantes foram levados para uma concessionária Honda e disseram-lhes que tinham US $ 30.000 para gastar.

“…[Dan] perguntou às pessoas: “Você está prestes a gastar US $ 30.000 em uma Honda. Em que mais você poderia gastar isso? ”E as pessoas não conseguiam pensar em nada … o máximo que conseguiam era que as pessoas diziam: ‘Bem, se eu não gastar US $ 30.000 em uma Honda, posso gastar US $ 30.000 em uma Toyota.’ não gastar seu dinheiro em outra coisa, isso é apenas [a] marca diferente. “

Ao reservar dinheiro para uma compra específica, pergunte-se:

  1. Preciso gastar todo esse valor? Se não…
  2. … para que mais posso usar esse dinheiro?

Essas perguntas podem ajudá-lo a maximizar suas economias e manter os custos de oportunidade à vista.

# 3: Sufocando a dor de pagar

Estamos conectados para evitar a dor. Mas experimentar o dor de pagar pode nos ajudar a economizar dinheiro.

Jeff diz:

“A dor de pagar reflete essa descoberta de que, quando entregamos uma nota de US $ 20 em um balcão, ela estimula a mesma região do cérebro que a dor física.

… o que acaba acontecendo, em nosso mundo moderno, em vez de sentir essa dor, entorpecemos a dor. Usamos dispositivos para fazer com que não sintamos realmente. “

Quando você faz uma compra com seu telefone ou com plástico, é indolor. A perda de dinheiro é invisível e intangível. Essa desconexão pode levar a gastos adicionais porque não há conseqüências percebidas.

Em vez de pagar eletronicamente, experimente uma experiência de uma semana na qual você paga com dinheiro. Fazer um pagamento em dinheiro tem um impacto emocional maior?

Escolha o método de pagamento que faz com que você sinta visceralmente a emoção, a dor de perder seu dinheiro.

# 4: Distância entre pagamento e uso

Pense nos seus serviços de assinatura. Você pensa na mensalidade toda vez que usa esse serviço? Você está ciente de fazer esses pagamentos todos os meses? Ou o pagamento é automático, de forma que você nunca pensa nisso?

Jeff ilustra esse erro com algo que muitos de nós estamos familiarizados – o Amazon Prime.

“Acabamos de passar pela temporada de compras e tenho certeza de que muitos de seus ouvintes usaram a Amazon.com porque eles tinham frete grátis. Bem, não, eles não tinham frete grátis. Eles pagaram pelo Prime … mas parecia gratuito.

Um ano do Amazon Prime custa US $ 119. Mesmo que você tenha comprado 119 itens da Amazon ao longo do ano, pagou um dólar no frete para cada item. Você não pensa assim, porque o tempo entre o pagamento do Prime e o recebimento dos itens pode demorar meses. Você se desconecta dele.

Como outro exemplo, você pensa nos US $ 10 por mês que gasta na Netflix quando assiste a um filme lá? Você pensa nos US $ 10 por mês que paga cada vez que ouve uma música ou podcast no Spotify?

Um último exemplo: você paga US $ 50 por mês para ir à academia e vai à academia cinco vezes por mês. Cada visita vale US $ 10?

Quando houver uma distância entre a hora do pagamento e a hora em que você usa um serviço, não descarte o pagamento. Em vez disso, tome uma decisão consciente de continuar pagando. Questione suas assinaturas todos os meses. Eles ainda lhe trazem valor? Se sim, mantenha-os. Caso contrário, cancele-os.

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# 5: supervalorizando o que você possui

Tendemos a supervalorizar os itens aos quais nos apegamos emocionalmente. Existem duas desvantagens nisso:

  1. Frequentemente superestimamos os pertences que queremos vender. Isso pode nos levar a perder uma venda. Por exemplo, os proprietários superestimam suas casas porque supervalorizam sua experiência emocional de morar lá. Essa experiência emocional é irrelevante para os compradores. O preço excessivo de uma casa pode levar a uma venda atrasada.
  2. Somos vulneráveis ​​quando nos apegamos emocionalmente às marcas. Quando uma marca faz parte da nossa identidade principal, gastamos mais, mesmo quando não faz sentido financeiro.

Jeff usa a Starbucks como exemplo:

“Você bebe café da Starbucks, mas pode economizar um dólar por dia bebendo o Pete ao lado e ainda mais perto do seu escritório do que o Starbucks. Mas você não vai desistir porque o valor apenas por estar conectado … é ótimo. ”

Para superar isso, pense na identidade que você deseja criar e desafie as suposições que você tem sobre sua identidade atual. Quais hábitos de gastos estão servindo e quais não estão?

Quatro maneiras de nos salvar de nós mesmos

Essas são as cinco maneiras pelas quais nos enganamos ao tomar decisões financeiras. Quais são as soluções?

# 1: Seja específico e pessoal com seus planos

Qual plano parece mais divertido?

“Vou me aposentar em 12 anos”

Ou…

“Vou me aposentar em 23 de agosto de 2024. A primeira coisa que quero fazer é alugar um Airbnb no lago Michigan por três meses. Começo todas as manhãs com uma corrida e depois preparo um café da manhã luxuoso. Vou aproveitar meu café da manhã enquanto lê as notícias. “

O primeiro exemplo é nebuloso. Você não sabe como será a aposentadoria e não sabe exatamente quando se aposentará.

O segundo exemplo é concreto. Você tem uma visão clara do que está buscando e economizando.

Como Jeff observa:

“… quanto mais você tornar seu futuro concreto, mais você se conectará a ele e mais se comportará de uma maneira responsável por esse futuro eu”.

Pensamentos nebulosos não trazem visões à vida. Apontar para detalhes.

Quando você vai se aposentar? Onde você irá? O que você vai fazer?

Ao concluir esta imagem, você terá uma idéia melhor do que está construindo para o seu futuro. Isso pode motivá-lo a tomar melhores decisões em prol do futuro.

# 2: esconda dinheiro de si mesmo

Suas contas correntes e de poupança estão na mesma instituição? Você verifica Mint ou Personal Capital e vê todo o seu dinheiro de relance?

Isso pode ser problemático. Quando você acha que tem mais dinheiro para gastar, há uma boa chance de que seus gastos aumentem.

Você pode evitar isso tendo contas em diferentes instituições financeiras. Configure sua conta de modo que, ao fazer login na sua conta corrente, seu saldo seja a única coisa que você verá; seu saldo de poupança está ausente. Isso faz você pensar que o saldo da sua conta corrente é tudo o que você tem disponível para gastar.

Você pode dar um passo adiante e automatizar as transferências para contas diferentes. Por exemplo, você pode transferir US $ 200 por semana da sua conta corrente para o seu fundo de viagens, reduzindo ainda mais os fundos disponíveis.

Jeff explica o benefício dessa estratégia:

“De repente, escondemos US $ 200 por semana e, quando olhamos para o recibo do caixa eletrônico que está na nossa conta corrente ou na nossa conta de débito, pensamos que temos menos dinheiro para gastar …”

Abaixe seus limites. Descubra quanto você precisa em sua conta corrente e coloque o restante do seu dinheiro em contas poupança em diferentes instituições.

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# 3: acompanhe visivelmente seu progresso financeiro

Os gastos são visíveis. É por isso que “acompanhar os Jones” existe. Nossa natureza competitiva nos diz para gastar mais na tentativa de superar nossos vizinhos ou colegas.

Por outro lado, o salvamento não é visível.

Jeff descreve essa dinâmica entre economizar e gastar:

“Vemos gastos, certo? Vemos as roupas e o carro novo do vizinho … E por sua natureza, isso nos leva a ser competitivos, certo? FOMO e acompanhar os Joneses … Nós nunca conversamos sobre economia ou investimentos. Esse material é invisível. De fato, mais do que invisível, como quando você economiza dinheiro para o futuro, o que vê agora? Você vê menos.

Não se concentre na aparência externa. Em vez disso, torne suas decisões inteligentes visíveis.

Mantenha um post-it no espelho do banheiro, no qual controla suas economias ou investimentos. Crie um gráfico que mostre o crescimento do seu patrimônio líquido e faça dele o fundo do seu telefone ou desktop.

O reforço positivo ocorre quando você torna visível suas boas decisões financeiras. Isso aumenta a probabilidade de você continuar a tomar decisões que atendem a você, em vez de prejudicá-lo.

# 4: Crie uma identidade para economizar e investir

Você faz parte da comunidade FIRE? Então você já alcançou esta etapa.

(Se você não faz parte da comunidade, faça parte da comunidade Afford Anything em nossa plataforma privada, gratuitamente. Discutimos tudo, desde finanças pessoais ao movimento FIRE, passando por dívidas e iniciando uma confusão.)

Jeff diz que criar uma identidade para economizar e investir cria uma conexão maior entre você e esses valores:

“Eu acho que parte do sucesso desse movimento FIRE… é essa identidade, certo? Você criou essa identidade de como, estou fazendo algo agora para o meu futuro e, se você puder … encontrar uma maneira de tornar isso visível e tangível, estará mais conectado a tomar boas decisões financeiras “.

Quando você toma boas decisões financeiras, reforça sua identidade como o tipo de pessoa quem é ótimo em gerenciar dinheiro. Isso cria um ciclo virtuoso e auto-reforçador.

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