# 245: pergunte a Paula – tenho 24 anos e ganhei um acordo de US $ 1 milhão. Como devo lidar com esse dinheiro?

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Ask Paula and Joe - Afford Anything Podcast # 108 - Não sei como investirJoe tem um amigo de 24 anos que ganhou um acordo de US $ 1 milhão. Como ela pode usar esse dinheiro para se preparar para a independência financeira?

Jay tem 52 anos e quer se aposentar aos 59,5. Ele começou a investir em ações individuais para atingir esse objetivo e teve excelentes retornos até agora. Esse é um plano sólido para a aposentadoria antecipada? Ou ele deveria trabalhar até os 62 anos para o Seguro Social?

Steve tem 54 anos. Ele planeja se aposentar aos 60 anos, quando pode receber 67% de sua pensão. Um consultor da Vanguard sugeriu que ele dirigisse algumas de suas contribuições 403b como contribuições de Roth, em vez de contribuições antes de impostos. Ele deveria agir de acordo com essa sugestão?

Brit quer saber: é possível investir no S&P 500 Fossil Fuel Free Index através da Vanguard?

O anônimo Meryl Streep quer investir suas contribuições para a HSA este ano, mas os índices de despesas parecem altos. Eles podem mudar seu HSA para um provedor diferente? Quais taxas são normais para HSAs?

Meu amigo e ex-consultor financeiro, Joe Saul-Sehy, se junta a mim no programa para responder a essas cinco perguntas. Desfrutar!

Joe pergunta (em 1:50 minutos):
Tenho um amigo de 24 anos que recebeu um acordo de US $ 1 milhão (líquido de honorários legais). O advogado dela e o amigo da comissão do consultor financeiro dele estão pressionando-a a decidir como ela deseja que o acordo seja distribuído a partir de sua conta judicial.

Acho que ela precisa de um consultor financeiro fiduciário independente e de um CPA para orientá-la cuidadosamente em suas metas de como lidar melhor com esse acordo. Ela poderia se preparar para a liberdade financeira, mas poderia acabar se arrependendo se ouvir as pessoas erradas. O que ela deveria fazer?

Jay (às 19:47 minutos):
Tenho 52 anos Pretendo me aposentar aos 59,5, quando terei acesso aos meus 401k. Também contribuo para um Roth IRA e uma conta de corretagem.

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Um consultor financeiro determinou que eu preciso calcular em média cerca de 15% dos retornos anualizados em minha conta de corretagem para me aposentar em 59,5. Este plano pressupõe que eu receba retornos de mercado dos meus 401k e Roth IRA.

Imaginei que tinha que investir em ações individuais para atingir esse objetivo. Eu pesquisei opções e encontrei a Motley Fool, uma empresa que tem um histórico de bater o mercado. Investi US $ 50.000 em uma conta de corretagem, seguindo suas recomendações.

A conta da corretora retornou 58%, meu 401k retornou 49% e meu Roth IRA retornou 38%. Esses números estão bem acima do que eu preciso calcular para me aposentar mais cedo, e meu plano de fallback é esperar até os 62 anos e poder reivindicar o Seguro Social.

Aqui estão minhas perguntas sobre este plano:

  1. Faz sentido me aposentar mais cedo? Há apenas dois anos e meio entre 59,5 e 62.
  2. Nesse caso, devo continuar investindo em ações individuais para atingir esse objetivo? Embora meus retornos sejam excelentes, sei que o movimento de independência financeira desaprova essa prática.
  3. Eu gostaria de me aposentar em Summerlin, NV. Devo comprar uma residência quando tiver economizado o suficiente em minha conta de corretora e alugá-la até estar pronto para me aposentar? Ou devo manter o dinheiro acumulado na minha conta de corretagem até estar pronto para me aposentar?

Steve pergunta (aos 36:46 minutos):
Encontrei-me com um representante da Vanguard em um evento de planejamento de aposentadoria no meu local de trabalho. Ele sugeriu que eu direcionasse parte da minha contribuição 403b como uma contribuição de Roth, em vez de antes dos impostos. Que fatores devo considerar ao tomar essa decisão?

Aqui estão os meus detalhes:

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Tenho 54 anos e trabalho com meu empregador há 33 anos. Tenho uma pensão de benefício definido e posso cobrar 67% dessa pensão aos 60 anos. Meu saldo 403b é pouco inferior a US $ 400.000. Economizo 40% do meu salário líquido e contribuo para uma conta de corretagem tributável da Vanguard e 529 contas para um filho e três netos. Minha esposa tem 50 anos, trabalha com o mesmo empregador há 30 anos e também tem direito a uma pensão. O saldo da conta dela é de cerca de US $ 300.000.

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Descobri a opção backdoor do Roth IRA este ano e cada um de nós abriu contas e contribuiu com US $ 7.000 para 2019. Estamos na faixa de 32% de impostos, o que provavelmente não será o caso da aposentadoria. Ganharemos menos aposentados antes dos 65 anos com nossas pensões, mas eu queria perguntar sobre a contribuição de Roth para garantir que não perdemos nada.

A única dívida que temos são duas hipotecas de 15 anos – uma em nossa casa principal (US $ 80.000) e outra em uma casa de férias (US $ 40.000). Ambos estão na segunda metade do período do empréstimo. Passei de pagar agressivamente a hipoteca da casa de férias para investir mais na conta de corretagem tributável no ano passado. No entanto, teremos despesas com a faculdade nos próximos quatro anos e considerei aumentar nossas contribuições para a conta 529.

Além de aumentar nossa taxa de poupança e investir em uma conta de corretagem tributável, existem outros investimentos que devo considerar fazer?

Meryl Streep anônimo pergunta (aos 52:21 minutos):
Acabei de abrir um HSA. Planejo usar minhas economias para cobrir as despesas do bolso, porque quero investir minhas contribuições de HSA este ano. Meu empregador usa uma conta da Health Equity para a HSA.

No entanto, as taxas de despesa nas minhas opções de investimento são de 0,03 a 0,15%. Há também uma taxa adicional de 0,03%, pois os fundos não são suportados pelo meu empregador. Isso é normal? Eu quero evitar despesas a todo custo. Quais são minhas opções para transferir esse dinheiro agora ou quando eu sair dessa situação de emprego?

Brit pergunta (em 1:07:28 minutos):
Eu sou um milenar que está preocupado com o aquecimento global. Minha conta de aposentadoria está na Vanguard e, embora possua o VFTSX (fundo do Índice Social Vanguard FTSE), notei que ela contém alguns ativos de combustíveis fósseis. Encontrei o S&P 500 Fossil Fuel Free Index, mas não consigo descobrir como investir por meio do Vanguard. Posso fazer isso? Se sim, como?

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Recursos mencionados:

  • A pergunta de Jay:
  • A pergunta de Brit:

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