# 264: Ask Paula – Como faço para escolher a combinação certa de investimentos para meu portfólio de aposentadoria?

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# 264: Ask Paula - Como faço para escolher a combinação certa de investimentos para meu portfólio de aposentadoria? 2Um ouvinte anônimo, a quem chamamos de “Mary”, está curioso sobre o recurso de reequilíbrio automático oferecido pela M1 Finance. Isso é bom demais pra ser verdade?

J não está feliz com o fundo de aposentadoria que ela escolheu para seus 401k. Ela tem opções limitadas e está se perguntando: ela deveria movimentar fundos? Nesse caso, agora é um momento ruim, considerando a volatilidade do mercado?

Outro ouvinte anônimo, a quem chamamos de “Olivia”, está se perguntando como escolher a combinação certa de investimentos para uma carteira de aposentadoria. Ela também quer dicas sobre o reequilíbrio de um portfólio. E quando ela deveria executar uma conversão de Roth?

Tami tem US $ 160.000 em um fundo G em seu TSP. Ela deveria transferir esse dinheiro para um fundo de estilo de vida para aumentar seus ganhos?

Andy e sua esposa contribuem o máximo para as contas 529 de seus filhos e eles têm três opções de investimento para escolher. Eles devem continuar com um portfólio gerenciado de forma agressiva ou escolher algo menos arriscado?

Meu amigo e ex-planejador financeiro Joe Saul-Sehy e eu respondemos a essas perguntas no episódio de hoje. Aproveitar!


“Mary” anônima pergunta (em 1:36 minutos):
Estou curioso para investir na M1 Finance. Eu pesquisei nesta corretora e eles têm boas características, como reequilíbrio automático, comprando ações fracionárias e coisas assim. Estou pensando em abrir um Roth IRA com eles. Isso deve ser fácil de manter, pois eles têm recursos para ativar o reequilíbrio automático. No entanto, existem advertências com essa abordagem? Parece bom demais para ser verdade.

Andy pergunta (às 9:33 minutos):
Minha esposa e eu temos três filhos e contribuímos ativamente para as contas 529 da faculdade. Contribuímos pelo menos com o valor máximo dedutível em impostos em nosso estado a cada ano, ou US $ 4.000 por criança por ano. Nossos filhos completarão cinco, quatro e dois em um mês.

Existem três opções ao investir para nossos filhos:

  1. Um portfólio gerenciado que ajusta o risco à medida que a criança cresce, com base na data prevista para a inscrição na faculdade, semelhante a um fundo de data de aposentadoria desejado. Um subconjunto das carteiras gerenciadas é um portfólio gerenciado de forma agressiva, com uma quantidade maior de investimento em ações
  2. Carteiras estáticas de investimento que não se ajustam à medida que a criança envelhece e nos permitem selecionar qual porcentagem do investimento seria agressiva versus conservadora – uma mistura de fundos de ações, de capital protegido e / ou de renda fixa
  3. Um retorno de investimento garantido, que protege o capital e garante um retorno anual de um a três por cento
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Todos os nossos filhos têm carteiras gerenciadas de forma agressiva e investem fortemente em ações, dada a tenra idade. Como você pode imaginar, as contas deles foram afetadas pelo mercado e, como muitos americanos, não sei o que o futuro reserva.

Minha esposa e eu faremos a contribuição máxima para o fundo de cada criança nas próximas semanas. Devemos continuar com o portfólio gerenciado de forma agressiva ou escolher uma opção menos arriscada? Suas contas são realizadas através da Teachers Insurance and Annuity Association of America, College Retirement Equities Fund.

J pergunta (às 22:12 minutos):
Tenho uma pergunta sobre minhas opções de investimento em meus 401k no trabalho. Devo mudar para os fundos de índice e se essa pandemia é um momento ruim para essa mudança?

Estou nos meus 30 anos e, nos últimos quatro anos, minhas contribuições de 401k foram para um Fundo de Data-Alvo para 2050 com John Hancock. O índice de despesas é de 0,79%, uma das opções mais baratas dentro do meu plano patrocinado pelo empregador.

Encontrei duas desvantagens: esse fundo é gerenciado ativamente, não indexado, de modo que poderia ter um desempenho inferior ao mercado. A outra desvantagem é que ela é estranhamente avessa a riscos. Um relatório da Morningstar diz: “O foco manifesto na proteção contra queda resulta em um caminho conservador que não é adequado para a maioria dos poupadores de aposentadoria”. …Caramba??

Não pretendo usar esse balde de dinheiro até os 60 anos, mesmo que me aposente cedo, por isso prefiro ser mais orientado para o crescimento. Na verdade, pretendo alocar 85/15 ativos em geral.

Meu marido e eu somos livres de dívidas além de nossa hipoteca, temos um fundo de emergência de 5 meses, uma conta separada para reparos domésticos, atingimos o máximo de nossos 401ks e Roth IRAs todos os anos. Meu empregador não oferece uma correspondência, mas vale a pena usar meus 401k por causa de suas vantagens fiscais.

No meu 401k, devo mudar para um portfólio simples de dois ou três fundos que eu mesmo administro? Ou o fundo da data prevista é bom o suficiente? Minhas escolhas de fundo de índice são limitadas, mas existem algumas opções, como um fundo de índice S&P 500 com uma taxa de despesa de 0,64%. Como devo pensar sobre essa decisão?

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Se eu fizer uma alteração, agora é um momento ruim? O mercado é tão volátil – o que devo considerar? Se estiver na hora de fazer uma mudança, devo mover todo o saldo de US $ 70.000 para os novos fundos de uma só vez, adotar uma abordagem faseada ou devo direcionar novas contribuições para lá?

Anivia Olivia pergunta (às 39:05 minutos):
Tenho 45 anos e gostaria de me aposentar em 10 anos, aos 55 anos. Comecei a aumentar meus 401k há 20 anos. Alguns anos atrás, eu aprendi sobre a opção Roth 401k e comecei a maximizar isso. Quero entender as implicações fiscais associadas à conversão Roth dos backdoors e se vale a pena fazê-lo nesta fase.

Aqui estão os detalhes: minha renda em 2019 foi de US $ 220.000 devido a um bônus de US $ 50.000 que foi pago. Espero estar em uma faixa de impostos mais baixa no próximo ano, porque acho que não receberei um bônus. Estou hesitante em fazer qualquer coisa que aumente meus impostos, mas se o valor do meu 401k tradicional for baixo, a conversão Roth dos backdoors poderá valer a pena.

Meu 401k tem um saldo de US $ 520.000 em um fundo alvo de aposentadoria da Vanguard, tenho várias contas Roth no total de US $ 60.000.

Metade das minhas contas Roth estão em outro fundo de aposentadoria de cerca de US $ 30.000 (o empregador), e eu coloquei algumas no VTSAX e VFIAX. Também tenho outros US $ 30.000 em uma conta de corretagem tributável investida na VTI.

Eu continuei a maximizar meu Roth 401k (eu tive uma partida de empregador, que foi tirada por causa da pandemia).

Minhas perguntas são:

  1. Quando é um bom momento para fazer uma conversão Roth backdoor?
  2. O que você acha desses fundos-alvo de aposentadoria?
  3. Que dicas você tem para reequilibrar meu portfólio?

Tami pergunta (aos 55:13 minutos):
Tenho 56 anos, sou divorciado recentemente e sou enfermeira no VA Medical Center em Portland, Oregon. Gostaria de me aposentar com 62 anos de idade.

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Ganharei US $ 2.000 por mês com minha pensão e receberei o Seguro Social mais tarde. Minha casa vale um pouco mais de US $ 500.000 e eu a possuo completamente em mais um ano. Tenho US $ 425.000 em minha conta TSP, US $ 170.000 em uma conta Vanguard e uma conta de fundo de emergência de seis meses. Eu estimo meu TSP em US $ 19.500 por ano e contribuo com US $ 6.500 em fundos de recuperação por ano. Eu vivo frugalmente.

Anos atrás, quando comecei a investir no meu TSP, investi apenas no fundo G. Mais tarde eu me converti em um fundo de estilo de vida, mas ainda tenho $ 160.000 no fundo G. Devo transferir uma parcela desse dinheiro para um fundo Lifestyle, na esperança de aumentar os ganhos futuros?

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