# 268: Pergunte a Paula – Devo investir ou pagar minha hipoteca antecipadamente?

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Paula Pant em vestido branco sobre fundo azul-petróleoNatasha tem US $ 3.300 por mês para investir ou usar para pagar uma hipoteca antecipada. Qual opção ela deve escolher?

Uma ligação anônima e membro militar, “Molly”, quer saber se ela deve transferir dinheiro de uma corretora da USAA para a Vanguard para pagar menos em taxas. Sua meta é se aposentar em 12 anos com US $ 3 mil / mês em renda passiva de aluguel de imóveis, que complementará sua pensão militar. Ela deve contribuir com seu TSP apenas até a partida e investir o restante em aluguéis?

Chaim e sua esposa moram no Oriente Médio e têm US $ 30.000 em uma conta bancária nos Estados Unidos. No entanto, eles não planejam se mudar. Como eles podem usar melhor esse dinheiro?

June e seu marido estão em uma situação complicada: eles compraram a casa dos sonhos em Michigan no inverno passado, antes dos planos de se mudarem para lá. June mora lá com os filhos, mas o marido não consegue encontrar emprego, apesar dos inúmeros contatos que ele mantém no estado. Ele atualmente trabalha em um emprego que não gosta no sul da Califórnia, morando longe de sua família. No momento, eles são uma família de uma renda, embora June tenha planos de abrir uma empresa em Michigan. O que eles devem fazer?

Um chamador anônimo de Portland, “Pauly”, tem três perguntas: um desdobramento de ações dos EUA / ações internacionais em 75/25 é agressivo? Um índice S&P 500 é quase equivalente a um índice total de ações dos EUA? O Betterment vale a pena para a coleta automática de impostos?

Meu amigo e ex-planejador financeiro Joe Saul-Sehy se junta a mim para responder a essas perguntas. Aproveitar!

June pergunta (às 2:16 minutos):

No inverno passado, meu marido e eu compramos nossa casa dos sonhos em Michigan. Eu moro aqui com nossos filhos, enquanto meu marido ainda está no sul da Califórnia trabalhando para uma startup. Estou começando uma empresa em Michigan e minha licença é limitada a este estado. Suas ações foram adquiridas, mas não achamos que a startup sobreviverá a esta crise, e ele odeia seu trabalho. Infelizmente, mesmo tendo muitos contatos em Michigan (onde passou décadas trabalhando), ele não consegue encontrar um emprego.

Meu marido tem 50 anos e eu 45. Temos três filhos, com idades entre 10 e 14 anos. Meu marido ganha US $ 250.000 por ano e pretendo voltar a trabalhar quando minha empresa decolar. Temos $ 500.000 em contas de aposentadoria, $ 100.000 em dinheiro e $ 900.000 em ações de uma empresa privada na qual estamos presos com algemas de ouro. Temos US $ 25.000 em 529 planos e maximizamos nosso 401k e IRA. Usamos nosso FSA e temos cerca de US $ 5.000 em um HSA. Estamos livres de dívidas além de nossa hipoteca. Nosso cronograma de aposentadoria é de 20 a 25 anos.

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O que deveríamos fazer? Aqui estão as opções que estamos considerando:

  • Alugue a nossa casa: Pagamos $ 250.000 pela nossa casa e ela seria alugada por cerca de $ 1.900 por mês (eu não a teria comprado para alugar). Podemos alugá-lo e mudar-nos para onde ele puder encontrar um emprego.
  • Fundo de emergência: meu marido deixa o emprego e vivemos do nosso fundo de emergência até que ele encontre outro emprego. Isso também eliminaria o pagamento de US $ 2.500 por mês de aluguel.

Chaim pergunta (em 25:44 minutos):

Minha esposa e eu temos 39 e 40 anos e temos empregos estáveis. Vivemos no Oriente Médio e não temos planos de morar nos Estados Unidos em um futuro próximo. Além dos impostos locais, registramos um 1040 a cada ano. Temos $ 30.000 em uma conta bancária nos Estados Unidos e não temos certeza do que fazer com isso. Nossos planos de pensão e contas de gastos são com bancos locais não americanos. O dinheiro na conta bancária dos EUA é proveniente de declarações de impostos que recebemos de qualquer um dos países. Estamos considerando abrir um Roth IRA ou entrar no mercado imobiliário. Fomos pré-aprovados para uma hipoteca há um ano. No entanto, continuamos ouvindo avisos sobre investimentos imobiliários fora do estado. O que devemos fazer com esse dinheiro?

“Molly” anônima pergunta (em 37:49 minutos):

Quero saber sua opinião sobre se você transfere ou não dinheiro de uma corretora da USAA para a Vanguard por taxas mais baixas. Eu tenho dinheiro em ambos. Tenho $ 66.000 em uma conta tributável do Fundo USAA NASDAQ 100 (USNQX). Eu tenho $ 44.000 em um USAA Roth IRA consistindo em USNQX e USSPX. Abri essas contas em 2014 e, desde então, o USNQX teve um retorno antes dos impostos de 16 por cento e um índice de despesas de 0,48. A USSPX teve declarações antes dos impostos de 9% e um índice de despesas de 0,27.

Com o Vanguard, tenho VTSAX e VGSLX e seus retornos desde o início são de 6,45% e 9%, respectivamente, com uma taxa de despesas muito menor de 0,04 e 0,12%.

Minha meta de longo prazo é me aposentar do exército em 12 anos com US $ 3.000 / mês em renda passiva de aluguel.

Eu devo:

  1. Manter o dinheiro da corretora USAA no lugar e não usá-lo até que eu seja mais velho? Eu precisaria encontrar outro dinheiro para preencher a lacuna entre a aposentadoria militar e os 59 anos e meio de idade.
  2. Transferir o dinheiro do USAA para o Vanguard rolando o Roth IRA e deixá-lo continuar a se acumular em um ritmo mais lento, mas com despesas mais baixas do Vanguard, também até eu ter 59 ½?
  3. Tirar esse dinheiro da USAA em pedaços de cada vez para investir em três a quatro propriedades para aluguel com empréstimos de 10 anos, de forma que estejam totalmente quitados quando eu me aposentar?
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Tenho duas propriedades agora e estou fechando uma terceira esta semana. Depois de PITI (principal, juros, impostos, seguro), vaga, capex, manutenção e taxas de administração de propriedade, terei um fluxo de caixa combinado de $ 400 / mês. Ainda preciso de mais de $ 2.500 / mês para manter meu estilo de vida atual.

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Tenho outra pergunta também: devo investir no meu TSP apenas até a compatibilidade do governo de 5%, mas ainda assim maximizar o meu Roth IRA e usar o dinheiro restante para propriedades? Depois de maximizar meu Roth, TSP e IRA, normalmente posso investir $ 12.000. Só contribuindo para a partida, eu teria mais dinheiro para alugar. Você maximizaria o TSP ou apenas investiria até a compatibilidade do governo?

Natasha pergunta (às 1:01:20 minutos):

Tenho 43 anos e limitei o limite de minhas 401k contribuições nos últimos 15 anos. Tenho $ 760.000 em contas de aposentadoria e estou confiante de que crescerá para $ 2 milhões com um retorno de 7% nos próximos quinze anos. De acordo com a regra dos quatro por cento, terei $ 80.000 por ano para viver quando tiver 59,5 anos, o que me deixa confortável.

Moramos em Nova York e temos um filho com necessidades especiais e não podemos nos mudar para reduzir nossas obrigações fiscais. Estou a 15 anos de acessar minhas contas de aposentadoria e investi em um Roth 401k até o nível da minha empresa. No entanto, quero deixar de trabalhar em tempo integral nos próximos cinco anos.

Tenho $ 3.300 por mês que estou investindo em uma conta de corretora, mas devo considerar o redirecionamento desse dinheiro para minha hipoteca de $ 380.000? Pagar reduziria nossas despesas. Ou devo continuar a investir esses $ 3.300 em uma conta de corretora, que aumentará para $ 400.000 nos próximos cinco anos (assumindo um retorno de 7%)?

“Pauly” anônimo pergunta (em 1:12:56 minutos):

Tenho 30 anos, uma carteira de $ 150.000, um fundo de emergência de seis meses e uma taxa de poupança de 60%. Eu tenho três perguntas:

  1. Eu invisto principalmente em fundos de datas-alvo. Eu quero mudar para uma abordagem com barra mais agressiva, pois isso corresponde à minha personalidade. Quero que meu portfólio seja 75% total das ações dos Estados Unidos e 25% do total internacional. Isso cobre o lado agressivo da barra, mas e o outro lado? Devo aumentar meu fundo de emergência para 12 ou 24 meses? Meu desdobramento de ações em 75/25 está mal informado e não é realmente agressivo?
  2. O 401k do meu empregador não oferece um índice total de ações dos EUA. Um índice S&P 500 é um equivalente próximo o suficiente, ou devo obter exposição a fundos de pequena e média capitalização também? Pretendo manter esses ativos por muito tempo e não quero perder o potencial de crescimento.
  3. Visto que eu expiro meus limites anuais com vantagens fiscais, mais da metade de minha carteira está em uma conta de corretagem tributável. É com o Vanguard, mas posso movê-lo para a Betterment porque eles oferecem coleta automática de impostos. Isso vale a pena ou estou otimizando demais?
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