Bom momento para converter IRAs tradicionais em Roth IRAs?

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Bom momento para converter IRAs tradicionais em Roth IRAs? 1Pode ser um pouco doloroso, mas pode valer a pena verificar suas IRAs antes dos impostos durante esse mergulho. Se você estava pensando em converter seus IRAs “tradicionais” para IRAs de Roth, seus ganhos reduzidos levarão a uma conta de imposto menor agora, enquanto seus (esperançosamente) ganhos futuros a partir deste ponto em diante estarão isentos de impostos após 5 anos e idade 59,5

Os IRAs da Roth têm alguns benefícios exclusivos, como a falta de distribuições mínimas necessárias, mas a principal consideração em relação às conversões ainda é se você acha que sua taxa de imposto será mais baixa hoje ou quando você se retira. Isso é descrito em mais detalhes no artigo do WSJ, Uma estratégia para aproveitar o colapso do mercado (paywall?). Uma sugestão interessante é converter somente dinheiro suficiente de um IRA tradicional para fazer pleno uso do seu suporte atual de imposto de renda. Aqui estão os suportes de impostos marginais do IRS para 2020 (fonte) – lembre-se de que a coluna da esquerda é uma receita bruta ajustada, para que ela subtraia a dedução padrão de US $ 12.400 (único) e US $ 24.800 (comum).

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Dependendo da sua situação de renda para 2020, você pode ter uma boa quantidade de espaço para converter e pagar uma taxa de 10%, 12% ou 22%. Por exemplo, um casal poderia ganhar até US $ 105.050 em renda bruta (antes da dedução padrão) e ainda estar na faixa de 12%. Você obtém o benefício mais diferido dos impostos se puder pagar sua fatura de impostos com fundos externos, em oposição ao saldo do IRA.

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IRAs de Backdoor Roth. Caso você ainda não esteja ciente, poderá fazer uma contribuição Roth IRA “backdoor”, mesmo que exceda os limites de renda padrão das contribuições Roth IRA. Isso ocorre principalmente porque não há mais limitações de renda no Roth IRA conversões. Há alguns pontos mais delicados discutidos pelos especialistas, mas a ideia geral é que você primeiro contribua para um IRA tradicional não dedutível e depois converta-o rapidamente em um Roth IRA (idealmente sem ganhos e, portanto, devido a impostos). Um problema é que, se você já possui outros saldos dedutíveis do IRA antes dos impostos, eles se misturam e é necessário pagar o imposto proporcionalmente.

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Dada a recente queda do mercado de ações, se você fez contribuições não dedutíveis ao IRA nos últimos anos, mas o seu “Backdoor Roth” foi complicado por também ter alguns outros saldos antes do imposto misturados (por exemplo, de uma substituição de 401k), então isso pode ser uma chance de converter tudo para um Roth IRA com consequências fiscais muito menores.


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