Como economizar para a aposentadoria quando você é um milênio autônomo

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Tenho 30 anos e, com exceção de alguns meses, nunca tive acesso a um plano de aposentadoria patrocinado por um empregador.

Na era da economia pós-recessão, na economia do show, os indivíduos (especialmente os millennials), cada vez mais, não têm acesso ao tipo de infraestrutura financeira de longo prazo normalmente fornecida pelos empregadores – um salário regular, benefícios de saúde, folga remunerada, correspondências com contribuições para a aposentadoria e os assessor de um profissional de RH para navegar por tudo.

Segundo Pew, 41% dos millennials não têm acesso a um plano de contribuição definida ou a um plano tradicional de benefícios definidos por meio de um empregador.

Para os Gen Xers e Baby Boomers, esses números caem para 35% e 30%, respectivamente.

Independentemente da identidade geracional ou do status de emprego, a falta de acesso ao plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador não é uma desculpa para pular a economia da aposentadoria.

Uma pesquisa de 2013 mostrou que quase 70% dos 10 milhões de trabalhadores independentes dos Estados Unidos não estão economizando regularmente para a aposentadoria e 28% não estão economizando.

Na verdade, poupar para a aposentadoria é Mais importante quando você trabalha por conta própria, porque o ônus de garantir seu futuro cai inteiramente em você.

Assim como você cria suas próprias oportunidades de trabalho e define seu próprio cronograma, cabe a você para financiar sua própria aposentadoria. Aqui está como …

Como economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria

Um dos maiores desafios do trabalho independente é a imprevisibilidade e a irregularidade da renda.

Quando você não sabe quanto vai ganhar mês a mês, é difícil comprometer seu dinheiro com contas de aposentadoria que você não pode tocar até os 60 anos.

E se você precisar cobrir um período seco? Ou reinvestir em uma oportunidade de crescimento inesperada?

Embora esse tipo de planejamento financeiro de longo prazo seja certamente um desafio com receita inconsistente, não é impossível.

Uma das melhores maneiras pelas quais a geração do milênio por conta própria pode fazer da economia para a aposentadoria uma prioridade é se pagar no futuro primeiro.

Se pudermos aprender a tratar as economias de aposentadoria como nossas outras despesas essenciais, moradia, alimentação etc., e pagar essa ‘conta’ para nós mesmos no início de cada mês, é mais provável que façamos as alterações necessárias para tornar a poupança de aposentadoria uma opção. prioridade.

Aprender exatamente como incorporar economias de aposentadoria em seu orçamento, mesmo com renda inconsistente, confira meu guia simples para orçamentos com renda irregular.

Também podemos obter uma página dos planos 401 (k) patrocinados pelo empregador e deduzir automaticamente as contribuições de aposentadoria de cada um de nossos salários. Em vez de deixar de lado o que sobrar no final de cada mês, os planos 401 (k) patrocinados pelo empregador fazem com que os funcionários transfiram uma porcentagem de seu salário diretamente para a aposentadoria.

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Esse é o tipo de automação que prioriza a economia de aposentadoria, garantindo que os fundos futuros não sejam gastos desnecessariamente em outros lugares.

Você pode desenvolver seu próprio sistema de automação para garantir que suas contribuições para a aposentadoria não sejam gastas em favor dos desejos e necessidades atuais. Embora você não consiga configurar saques diretos do seu salário, você pode facilmente agendar transferências regulares da sua conta corrente para a sua conta de aposentadoria.

Não se preocupe, você sempre pode ajustar o quanto está deixando de lado. De fato, quando você trabalha por conta própria, é especialmente importante fazer reavaliações regulares de suas contribuições para a aposentadoria. Se os negócios estiverem particularmente ocupados, use essa oportunidade para economizar mais dinheiro e compensar os momentos em que você pode não conseguir contribuir tanto.

Considerando as tendências cíclicas de suas oportunidades de trabalho e planejando os altos e baixos em conformidade, pode ajudar a garantir que a poupança para a aposentadoria não seja uma área da sua vida que seja continuamente comprometida pelas irregularidades de sua renda.

Onde economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria

  • The Roth IRA

ROTH IRA é uma excelente opção para millennials independentes que desejam uma maneira simples e sem problemas de começar a economizar para a aposentadoria.

Você pode abrir um ROTH IRA on-line com apenas US $ 1.000.

A contribuição máxima por ano é de US $ 5.500 no ano fiscal de 2017 para solteiros (abaixo de 50 anos) que ganham menos de US $ 118.000.

Embora não seja provável que você dê economias diferidas em impostos para financiar uma aposentadoria confortável, você sempre pode usar o ROTH IRA em conjunto com outra conta de aposentadoria para aumentar suas contribuições anuais para aposentadoria.

O que faz do ROTH IRA uma opção de economia de aposentadoria tão atraente para os trabalhadores independentes é a flexibilidade que ele oferece. Você pode retirar seu ROTH IRA contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem penalidade. (Observe que se você retirar seu investimento ganhos, você estará sujeito a multas, a menos que tenha um motivo qualificado para fazer esses saques).

Embora a invasão de suas contas de aposentadoria (mesmo sem penalidade) deva ser evitada, ter acesso a esse dinheiro como plano de backup pode ser particularmente útil para os millennials que enfrentam os desafios do trabalho autônomo e de renda inconsistente.

O outro grande atrativo do ROTH IRA são suas vantagens fiscais. Enquanto você contribui para um ROTH IRA com seus dólares após impostos, o dinheiro em sua conta aumenta sem impostos. Isso significa que, quando você retira seu dinheiro na aposentadoria, não precisa pagar impostos sobre nada!

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  • O SEP IRA

Enquanto o ROTH IRA oferece uma grande vantagem tributária dentro aposentadoria, o SEP IRA pode ajudar a reduzir sua conta de impostos agora, como você está economizando para a aposentadoria. A configuração é semelhante à de um 401 (k) patrocinado pelo empregador.

As contribuições não são tributadas até você começar a se retirar da conta, portanto, o SEP IRA pode economizar milhares de impostos a cada ano (o que pode ser particularmente atraente quando você trabalha por conta própria e envia seus próprios pagamentos de impostos a cada trimestre) .

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O SEP IRA também permite que você faça contribuições anuais maiores para a aposentadoria do que um ROTH IRA – até 25% de seus ganhos, ou US $ 54.000 (no ano fiscal de 2017), o que for menor.

Como o ROTH IRA, esse tipo de plano de economia de aposentadoria é bastante simples de administrar, pois é flexível, de baixo custo e fácil de configurar. Não há contribuições mínimas necessárias e você pode esperar até que o prazo de apresentação de impostos da sua empresa seja pago na conta, permitindo contribuições estratégicas aumentadas (ou diminuídas) de última hora com base nos ganhos anuais e na obrigação tributária.

É importante observar que, se você adicionar funcionários posteriormente, precisará contribuir com a mesma porcentagem para as contas SEP IRA que você colocou na sua. Isso não será um problema se você for o único funcionário, mas é algo a considerar se você planeja adicionar uma equipe de tempo integral no futuro.

  • O SIMRA SIMPLES

Um IRA SIMPLES também funciona de maneira semelhante a um 401 (k) patrocinado pelo empregador, em que suas contribuições são dedutíveis e seus investimentos aumentam diferidos até que você esteja pronto para fazer retiradas na aposentadoria. A principal diferença é que você é o empregador.

Você pode contribuir com 100% de seus ganhos líquidos com o trabalho independente, até US $ 12.5000.

Esse plano é uma opção particularmente boa se você já tem alguns funcionários ou planeja expandir seus negócios individuais no futuro e gostaria de oferecer aos futuros trabalhadores uma vantagem adicional.

Você deve observar, no entanto, que o SIMPLE IRA exige que você faça uma contribuição em nome do funcionário, independentemente de contribuir ou não para a conta – um dólar por dólar correspondente, até 3% do salário ou 2% fixo de pagamento.

Embora essa conta seja mais barata de configurar e executar do que um plano tradicional de aposentadoria no local de trabalho, ela pode ter altas taxas anuais e multas de IRS se você não acompanhar as contribuições.

  • O Solo 401 (k)

Um solo 401 (k) é um plano de economia de aposentadoria projetado especificamente para proprietários únicos e empresas administradas por casais.

Como você é tecnicamente empregador e empregado, o solo 401 (k) permite que você contribua com US $ 18.000 (no ano fiscal de 2017), além de 25% adicionais de seus ganhos líquidos por conta própria a cada ano.

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O Solo 401 (k) também vem com uma opção de economia ROTH, na qual você contribui com os dólares após impostos na conta e não é tributado quando retira seus fundos na aposentadoria. Ao contrário do ROTH IRA normal, porém, não há limites de eliminação de receita em um plano Roth Solo 401 (k).

Como escolher um plano de aposentadoria quando você trabalha por conta própria

Agora que você sabe onde pode economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria, a pergunta é: qual plano você escolhe?

Para responder a isso, considere seu status atual de trabalho autônomo e seus objetivos comerciais futuros.

Por exemplo, se você já tem um emprego diário e está usando sua renda por conta própria para economizar mais na aposentadoria, um IRA SIMPLES que permite economizar 100% de sua renda secundária, em vez de limitar suas contribuições aos 25 %, pode ser um ajuste melhor do que um SEP IRA.

Mas se você espera aumentar sua renda por conta própria em um negócio de seis dígitos, opções como o SEP IRA ou Solo 401 (k) podem permitir que você economize mais a longo prazo.

Também é importante considerar se você planeja adicionar funcionários no futuro. Por exemplo, você não pode adicionar funcionários ao Solo 401 (k), portanto, você precisará alterar seu plano se tiver contratado alguém que não era seu cônjuge.

Você também deseja considerar como a economia para o seu futuro pode beneficiar você no presente, especificamente quando chegar a hora de pagar seus impostos.

O tradicional Solo 401 (k), o SEP IRA e o SIMPLE IRA são todos os planos antes dos impostos, ou seja, cada centavo que você economiza para a aposentadoria nessas contas pode ser deduzido do seu rendimento tributável.

De acordo com o TurboTax, as contribuições para a aposentadoria são a dedução fiscal número um para os empresários independentes.

Em outras palavras, tirar proveito das contas de aposentadoria quando você trabalha por conta própria pode não apenas apoiar seu futuro financeiro, mas também ajudá-lo a manter mais dinheiro no bolso hoje.

Embora você não tenha um departamento de RH inteiro para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria quando trabalha por conta própria, sempre pode fazer sua própria pesquisa e consultar um consultor financeiro sobre qual opção de economia de aposentadoria melhor se adapta às suas necessidades atuais e futuras.

Com tantas demandas em seu tempo e recursos limitados, é fácil ignorar uma aposentadoria aparentemente distante. Mas lembre-se, as implicações do planejamento da aposentadoria não se limitam a dez, vinte ou trinta anos depois, mesmo como um milênio. Criar as contas apropriadas e tornar inegociáveis ​​as contribuições regulares para a aposentadoria também pode beneficiar você hoje.

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Como economizar para a aposentadoria quando você é um milênio autônomo 1

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