Como ficar fora da dívida com uma renda baixa

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Ficar fora da dívida é importante, mas ainda mais quando você tem uma renda baixa. É preciso um pouco mais de trabalho para ficar livre da dívida quando você não ganha muito, mas isso pode ser feito. Aqui estão algumas maneiras de senso comum para se manter fora da dívida quando você tem uma renda baixa.

Como evitar dívidas com baixa renda

Você não ganha muito dinheiro e trabalhou duro para se livrar das dívidas. Agora que você tem a ideia de como é não ter um pagamento mensal de juros pela primeira vez na vida adulta, a última coisa que você quer fazer é voltar a se endividar. Mas qual é a melhor maneira de evitar dívidas com baixa renda?

Essas dicas podem ajudá-lo a fazer um plano de jogo financeiro para aumentar a riqueza e ficar fora da casa dos pobres.

Enquanto você não se tornar um "milionário instantâneo", ainda poderá pagar suas contas, sair de férias e economizar para o futuro – três atividades que provavelmente fizeram com que você perdesse o sono quando ainda estava endividado.

Mantenha seu gasto discricionário no mínimo

Se você gosta da maioria das pessoas com uma pequena renda, uma das únicas maneiras de obter dinheiro extra a cada mês é reduzir seus gastos mensais até o osso. Isso pode significar não sair para comer, ter um "período de permanência" em vez de férias neste verão e cancelar suas assinaturas mensais.

O único problema é que para a maioria de nós é que só podemos suprimir nossos desejos por tanto tempo. Quando você não tem dívidas e não está mais enviando sua renda disponível para fazer pagamentos extras, o dinheiro no seu bolso repentinamente fica mais quente do que há um mês.

Embora você não deva voltar aos seus velhos hábitos de consumo e "acompanhar os Jones", espera-se que haja alguma inflação no estilo de vida. Como em todos os aspectos da vida, lembre-se do mantra: "Tudo com moderação."

Não há problema em aumentar parte de seus gastos com assinaturas mensais novamente, mas não pague demais.

Algumas das maneiras pelas quais você pode economizar nas coisas boas da vida incluem:

Embora você nunca pague mais do que o absolutamente necessário, as três recomendações acima são as maneiras mais fáceis de obter os mesmos produtos que você usa agora por menos.

Invista pelo menos 10% da sua renda

Quando você enfrenta sua dívida com cartão de crédito com juros altos, um dos próximos lugares que cortará são seus investimentos mensais.

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No mínimo, você deve investir pelo menos 10% de sua renda. Mas, para obter um número mais preciso, você deve usar uma calculadora de aposentadoria para verificar se pode se aposentar. Leva apenas um minuto para conectar seus dados vitais financeiros atuais e suas metas de aposentadoria para verificar se você está no caminho certo. Se você precisar investir mais, a calculadora recomendará quanto você precisa investir para se aposentar a tempo.

Felizmente, seu empregador oferece contribuições correspondentes de 401k e você maximizou a oportunidade de ganhar "dinheiro grátis". A maioria dos empregadores que oferecem contribuições correspondentes corresponde a uma porcentagem dos primeiros 6% de seu salário mensal. Se você ganhar US $ 3.000 por mês antes dos impostos, eles poderão contribuir com US $ 180 por mês; pense nisso como um aumento anual instantâneo de US $ 2.160.

Conta de aposentadoria versus contribuições para contas de aposentadoria

Depois de maximizar sua correspondência de 401k, você deve dividir os investimentos mensais restantes em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal e uma conta de corretagem tributável.

Dividir seus investimentos entre os dois garante que você investe para a aposentadoria, mas você ainda tem acesso imediato, sem penalidade, a investimentos em sua conta de corretagem tributável sem aposentadoria.

Quando investir em uma conta de corretagem tributável

Você ainda desejará manter suas economias de emergência e fundos adicionais em uma conta bancária com juros e investir o dinheiro que não planeja gastar nos próximos dois anos em uma conta de corretagem tributável. Você investe o dinheiro de que precisa daqui a alguns anos para que possa ser apreciado mais rapidamente do que seus depósitos bancários e não precisa pagar a multa de 10% pelo saque antecipado cobrado pelas contas 401k e IRA.

Como o mercado de ações é imprevisível, lembre-se de investir apenas em sua conta tributável que você não planeja sacar daqui a um ano. Historicamente, o mercado geral gera lucro a longo prazo, mas você pode perder dinheiro no curto prazo.

Por exemplo, você pode investir US $ 1.000 hoje e, se o mercado cair 10% ao mês, seu investimento vale apenas US $ 900 e pode levar um ano para recuperar as perdas e começar a se valorizar. A volatilidade é o motivo pelo qual os investidores próximos à aposentadoria investem em ativos de renda fixa, para que não precisem atrasar a aposentadoria por causa de uma correção inesperada do mercado.

O dinheiro da sua conta bancária ganha apenas um pouco mais de 1% de juros. Se seus investimentos ganham 6% anualmente, em média, você obtém um lucro seis vezes maior do que mantê-lo em seu banco.

O segredo para se tornar um milionário é ganhar mais renda passiva do que no mês anterior. É um desafio fazer isso quando o dinheiro na sua conta poupança está ganhando apenas alguns centavos por mês. É por isso que é tão importante investir sua renda extra.

Quando investir em uma conta de aposentadoria

Qualquer dinheiro que você não planeja gastar até se aposentar precisa ser colocado em sua conta de aposentadoria com vantagem fiscal. Se você tem um plano decente de 401k com opções sólidas de investimento e taxas mínimas, pode ser mais fácil fazer todas as suas contribuições de aposentadoria adicionais lá.

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Caso contrário, invista quaisquer contribuições mensais adicionais em um IRA tradicional ou Roth IRA. Abra um IRA tradicional quando desejar reduzir agora sua renda tributável, mas pague impostos sobre suas contribuições na aposentadoria; caso contrário, contribua com sua renda pós-imposto para um Roth IRA para que suas contribuições cresçam 100% livres de impostos.

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Mantenha todos os seus investimentos em uma corretora

Você não pode escolher onde seu empregador hospeda seu plano de 401k, mas pode controlar onde mantém seus investimentos pessoais. É quase sempre mais fácil manter suas contas de corretagem tributária e IRA na mesma corretora.

Se você preferir investir totalmente automatizado, a Betterment oferece os tipos de conta e suas ferramentas complementares de reequilíbrio e coleta de impostos para otimizar seu retorno.

Os investidores de bricolage devem escolher um corretor on-line com baixas taxas de negociação. Não é difícil encontrar uma corretora que cobra apenas US $ 4,95 por negociação, mas elas geralmente oferecem muitos ETFs sem comissão, para que você obtenha diversificação instantânea do portfólio em todas as transações.

Diga não à gratificação instantânea para grandes compras

Outro hábito de dinheiro que separa os ricos dos pobres está atrasando a gratificação instantânea. Muitas pessoas pensam que estar em dívida é um fato da vida. Adivinha? Não é!

Você precisará fazer sua própria regra doméstica para esta sugestão, mas pode dizer que precisa discutir com seu cônjuge ou aguarde pelo menos 24 horas antes de gastar mais de US $ 100 em despesas desnecessárias.

Se você deseja comprar um sistema surround estéreo por US $ 300 que você pode pagar em dinheiro ou um carro novo de US $ 20.000 que requer um empréstimo, essas compras únicas podem rapidamente colocar você em dívida.

Ao esperar pelo menos um dia para dizer sim ou não, você pode decidir se realmente precisa fazer a compra ou se pode esperar. Em muitos casos, você estará passando a oferta até o produto atual finalmente morder a poeira.

Economize para grandes compras

Dizer "Não" não significa que você nunca deve fazer uma compra grande novamente. Por exemplo, o carro que você está dirigindo agora pode ter apenas alguns anos bons antes que não seja mais econômico manter a propriedade do veículo. Comprar um veículo de substituição é uma despesa conhecida e, com a meta de ter dinheiro suficiente reservado em três anos para substituir o seu carro, você pode pagar pelo carro inteiro em dinheiro pela primeira vez!

Com um pouco de previsão, você pode evitar dívidas no futuro, porque economiza seu dinheiro para o futuro em vez de gastá-lo nos caprichos de hoje. Se você sempre oferece gratificação instantânea, fica muito mais difícil realizar suas futuras metas de economia.

Além dos carros, algumas das outras grandes despesas que você deve planejar incluem férias, reparos e reformas na casa e a educação universitária de seu filho.

Use dinheiro em vez de crédito

Outra armadilha financeira para muitas famílias é o uso irresponsável de cartões de crédito. Os cartões de crédito também aumentam as chances de você gastar mais do que em dinheiro ou débito, mesmo que pague seu saldo integral todo mês.

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Por outro lado, o uso responsável do cartão de crédito significa que você aumenta sua pontuação de crédito sem pedir dinheiro emprestado e pode obter pontos de recompensa que o ajudam a viajar de graça ou receber dinheiro todos os meses.

E se você puder combinar os benefícios de cartões de crédito com dinheiro para ganhar recompensas e ainda assim ser incentivado a viver dentro do seu alcance?

Com um programa gratuito como o Debx, seu cartão de crédito funciona como um cartão de débito. Todos os dias, a Debx retira o dinheiro da sua conta corrente para cobrir suas compras diárias – assim você nunca carrega o saldo do cartão – enquanto ganha pontos de recompensa e melhora sua pontuação de crédito.

Faça um novo orçamento

Por que salvar esta etapa para o final?

Porque você precisa descobrir como deseja gastar todo esse dinheiro extra primeiro.

Fazer seu primeiro orçamento sem dívidas pode ser desafiador, porque você tem menos faturas que precisam ser pagas. Pode ser realmente fácil ir para uma onda de gastos e ainda estar vivendo de salário em salário, mesmo que você não tenha dívidas.

Ao seguir as etapas acima, você percebe que colocar seu dinheiro em uma conta bancária, em uma conta de aposentadoria e em aumentar um pouco seus gastos discricionários dará uma idéia mais clara de quanto dinheiro você gastará realisticamente agora que não é obrigado a faça um pagamento mensal mínimo.

Depois de ter uma idéia do quanto você deseja economizar, gastar e doar para a caridade, você pode ver se ainda pode viver dentro do seu alcance com sua renda atual.

Caso contrário, será necessário aparar seus gastos imediatos e futuros para que você ainda possa atingir suas metas de economia. Por exemplo, você pode optar por economizar um carro de US $ 10.000 em vez de um carro de US $ 15.000 para ter um adicional de US $ 50 para investir na sua conta de aposentadoria.

Assim como você deve manter todo o seu dinheiro em um banco e investimentos em uma corretora, você também deve usar o Personal Capital para rastrear seus gastos mensais gratuitamente. Você também pode usar o Capital pessoal para rastrear o progresso de suas metas de investimentos e poupança e verificar se precisa aumentar suas contribuições mensais.

Sumário

Seu primeiro salário depois de ficar sem dívidas pode parecer muito como ganhar na loteria. Em vez de desperdiçar seu dinheiro e se tornar a próxima estrela da realidade pelas razões erradas, seguir as etapas acima o ajudará a maximizar sua pequena renda, para que você ainda possa se aposentar no prazo e viver uma vida em que não se preocupa mais com dinheiro !

Você conhece sua pontuação de crédito?

Mesmo se você não planeja obter um empréstimo, uma boa pontuação de crédito pode afetar sua capacidade de conseguir um emprego, um lugar para morar e economizar dinheiro sempre que você precisar emprestar. Se você não souber sua pontuação de crédito, poderá obter a sua gratuitamente no Credit Sesame. É 100% gratuito, sem necessidade de cartão de crédito para se inscrever. Uso-o há anos para monitorar minha pontuação de crédito.

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