Como negociar em um carro com patrimônio líquido negativo

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Como negociar em um carro com patrimônio líquido negativo 1

Quando você entrou na concessionária, se apaixonou pelo seu carro atual. Era tão brilhante e novo.

Cinco anos depois, você se apaixonou pelo seu bebedor de gasolina com os pneus vazios e está se perguntando se poderia trocá-lo pela próxima beleza.

Então você se lembra que ainda deve seu pedaço atual de lixo. E para obter pagamentos mensais baixos o suficiente para você comprar esse carro, você saltou no prazo de seis anos (ou sete anos … ou oito anos) que o revendedor oferecia.

Você não é a primeira pessoa a se apaixonar por um conjunto de rodas que está além do alcance, principalmente porque os empréstimos para carros continuam subindo. O montante médio do empréstimo para um veículo de passageiros estabeleceu um novo recorde no primeiro trimestre de 2019 em US $ 32.187, com pagamentos mensais médios chegando a US $ 554, de acordo com Experian.

Para compensar esses custos, mais pessoas estão estendendo seus termos de empréstimo para reduzir seus pagamentos mensais. Os termos de empréstimos para carros novos entre 85 e 96 meses (que são empréstimos para automóveis de sete a oito anos) aumentaram 38% no primeiro trimestre de 2019 em comparação a 2018.

Em seguida, considere que os carros novos perdem 20% do valor no momento em que são retirados do estacionamento e a depreciação representa mais de um terço do custo médio anual para possuir um carro, de acordo com AAA.

Todos esses fatores se combinam para criar o cenário em que você deve mais do que vale o seu carro, o que significa que você possui patrimônio líquido negativo em seu empréstimo – ou seja, seu empréstimo de carro é invertido ou embaixo da água.

Infelizmente, neste momento, não vale a pena olhar no espelho retrovisor o que você deveria ter feito com o empréstimo do seu carro antigo, mas você ainda tem opções para se recuperar – é apenas uma questão de tomar decisões financeiras inteligentes.

O que fazer se você tiver um empréstimo de carro de cabeça para baixo

Antes de avançarmos, você tem certeza de que seu veículo vale menos do que aquilo que deve? Vamos rodar os números.

Como calcular o patrimônio do seu carro

Veja como calcular a equidade em seu veículo:

Valor do seu veículo – valor do pagamento do empréstimo = patrimônio

Você pode descobrir quanto vale o seu veículo, verificando Guia da Associação Nacional de Concessionárias de Automóveis, Edmunds e Kelley Blue Book.

Ao descobrir quanto você deve ao empréstimo, use o valor do pagamento do empréstimo e não o principal, pois o valor do pagamento pode incluir itens como taxas e impostos que você ainda deve.

Portanto, se o valor do seu carro for $ 18.000 e o pagamento do empréstimo for $ 15.000, você terá $ 3.000 em patrimônio líquido positivo. Yay! Se você deseja trocar seu carro por um mais novo, o revendedor deve aplicar esses US $ 3.000 na entrada, reduzindo assim o valor total pago pelo próximo carro. Parabéns!

No entanto, se o valor do seu carro for de US $ 18.000 e o valor do pagamento do empréstimo for de US $ 20.000, você terá US $ 2.000 em patrimônio líquido negativo – deve mais ao seu carro do que vale a pena. Desculpe.

Mas é por isso que estamos aqui, vamos analisar suas opções e levá-lo ao caminho mais rápido para a liberdade financeira.

Como negociar em um carro com patrimônio líquido negativo

Preso com um empréstimo de carro subaquático em um veículo que você precisa descarregar? Em seguida, vamos começar com a pior ideia e seguir em frente.

1. Role sobre o valor que você deve em um novo empréstimo para automóvel

Se você ouviu ou viu anúncios de concessionárias que prometem pagar seu empréstimo e colocá-lo em um carro novo, talvez esteja pensando em uma ótima idéia. Bem…

“Essa é uma péssima idéia, mas é uma opção, e muitas pessoas a aceitam porque parece fácil, mas piora as coisas”, disse Todd Christensen, AFC e gerente de educação da moneyfit.org. “Torna ainda mais difícil sair da dívida.”

Dica profissional

Se você sofrer um acidente e o carro for totalizado, a companhia de seguros pagará pelo valor do carro, não pelo valor que você deve. Considere comprar um seguro de gap para cobrir a diferença.

Toda essa promessa de pagamento do seu empréstimo não é exatamente exata, de acordo com o FTC – a concessionária pagará o banco para satisfazer o que você deve, mas eles adicionarão esse valor ao seu próximo empréstimo ou o subtrairão do seu adiantamento.

E talvez eles paguem uma taxa, apenas por uma boa medida.

E porque o revendedor precisou financiar o restante do seu empréstimo antigo mais o novo porque você não pagou o primeiro – tornando o novo empréstimo mais arriscado – também pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta.

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E adicionar seu patrimônio negativo ao novo valor do empréstimo provavelmente o colocará embaixo da água no próximo empréstimo de carro assim que você assinar os documentos. Portanto, o ciclo vicioso continua.

Tudo isso contribui para uma má ideia.

Mas se essa é sua única opção, Chistensen sugeriu maneiras de minimizar seu próximo empréstimo:

  1. Reduza o tamanho para um carro mais barato. Se atualmente você está pagando por uma retirada de meia tonelada e pode transferir o seu empréstimo para um sedan de tamanho médio, poderá observar um pagamento menor mesmo depois de adicionar o valor da dívida subaquática ao novo empréstimo. Além disso, pule o pacote premium.

  2. Solicite um prazo de empréstimo mais curto. Você pagará mais por mês, mas se concordar com um empréstimo de cinco anos em vez de assumir o prazo de sete anos, pagará menos juros a longo prazo e isso ajudará a reduzir as chances de você acabar com outro empréstimo subaquático.

  3. Procure ofertas de devolução de dinheiro no próximo carro. Se o desconto for grande o suficiente, você poderá usá-lo para quitar o patrimônio negativo em seu empréstimo antigo.

  4. Obter uma pré-aprovação de empréstimo. Comprar um empréstimo automático pré-aprovado para o seu novo empréstimo potencialmente ajuda a obter uma taxa de juros mais baixa do que a oferecida por uma concessionária.

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Nenhuma dessas opções impedirá absolutamente você de começar debaixo d’água no seu próximo empréstimo de carro, mas elas podem ajudar a reduzir o tempo que você passará saindo do buraco.

2. Role sobre seu empréstimo em um arrendamento

Embora alugar um carro signifique que você não é o proprietário do veículo, você pode se beneficiar do fato de não precisar continuar pagando patrimônio líquido negativo ao chegar ao final do prazo do aluguel.

“Eu raramente recomendo alugar um veículo, mas isso costuma ser uma idéia melhor do que rolar o patrimônio líquido negativo para o seu próximo empréstimo de carro”, disse Christensen. “Aumenta o pagamento dos contratos de locação – isso é obviamente negativo -, mas do lado positivo, eles não precisam se preocupar em ficar embaixo da água com um contrato de locação”.

3. Pagar o patrimônio líquido negativo

Pagar o patrimônio líquido negativo no carro o mais rápido possível é melhor do que as duas primeiras opções, porque na verdade você está ajudando a se livrar das dívidas financeiramente, em vez de apenas repassá-las para seu próximo pagamento.

Se você tiver dinheiro para pagar o patrimônio líquido negativo, é uma escolha óbvia, mas também poderá considerar trabalho paralelo ou cortar temporariamente despesas pessoais – você pode até obter pago para dirigir seu carro e deixe o velho pedaço de lixo ganhar seu sustento.

Use cada dólar extra que você ganhar para pagar a dívida e recuperar seu empréstimo de carro acima da água antes de trocá-lo pelo próximo veículo.

4. Venda o carro você mesmo

Você sabe como o número 1 da nossa lista foi a opção mais fácil (e menos esclarecida financeiramente)? Esta é a maneira mais difícil de se livrar do seu empréstimo de carro subaquático, mas também pode estar entre as mais lucrativas: venda o carro você mesmo.

A recompensa pelo esforço extra pode valer o seu tempo, em vez de negociá-la na concessionária. Christensen observou que a diferença entre vender por conta própria em vez de aceitar a oferta de troca poderia ser a diferença de alguns milhares de dólares, dependendo do carro.

Se você conhece alguém da sua rede de familiares, amigos e colegas de trabalho que gostaria de comprar o carro, isso facilita um pouco a venda. Caso contrário, será necessário anunciar o carro e classificar os possíveis compradores que provavelmente desejam agendar um test drive. E pode ser necessário ir ao banco para transferir o título, pois você ainda deve o carro.

5. Pendure no seu carro

Esta é, no final, a melhor opção, financeiramente falando. Se você conseguir segurar seu carro não apenas até ficar sem água, mas por anos após o pagamento do empréstimo, poderá colocar seus pagamentos anteriores em uma conta separada e criar um adiantamento – ou talvez todo o pagamento – para o seu próximo carro.

Sim, nem sempre é uma opção – especialmente se o seu carro atual precisar de reparos dispendiosos -, mas você deve pelo menos pesar o custo dos reparos versus os benefícios financeiros de longo prazo de manter as rodas velhas.

Pode não ser as novas rodas com as quais você sonha, mas o coloca no lugar do motorista para o seu futuro financeiro.

Tiffany Wendeln Connors é redatora / editora do The Penny Hoarder. Ler sua biografia e outro trabalho aqui, depois pegue-a no Twitter @TiffanyWendeln.

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