Como um IRA conjugal pode ajudar casais a economizar para a aposentadoria

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Como um IRA conjugal pode ajudar casais a economizar para a aposentadoria 1

Muitas pessoas têm empregos onde não obtêm renda. Pense em pais que ficam em casa.

Essas pessoas podem querer se aposentar um dia, mas como não obtiveram renda, não têm acesso às opções tradicionais de poupança de aposentadoria, como uma 401 (k) ou IRA.

Se eles são casados, um IRA conjugal pode ser uma opção.

Um IRA do cônjuge contorna os requisitos de renda, permitindo que um cônjuge que trabalha e receba renda faça uma contribuição em nome do cônjuge que ganha pouca ou nenhuma renda.

Como funciona um IRA conjugal

Não existe uma conta especial para um IRA conjugal. É apenas um IRA regular ou Roth no nome de um cônjuge.

“O termo IRA conjugal realmente não significa nada além de você receber a renda do cônjuge e usá-lo para contribuir para o IRA do cônjuge que não trabalha”, disse Jeff Pedersen, um planejador financeiro e vice-certificado de Sioux City, Iowa presidente de gestão de patrimônio privado para Baird. “Quando você abre uma conta e é um IRA, é um IRA tradicional ou um Roth IRA. Não é intitulado um IRA conjugal. “

Cada cônjuge precisa ter seu próprio IRA; eles não podem ser conjuntos.

“Todas as contas de aposentadoria não podem ser co-propriedade”, disse Pedersen. “Portanto, se uma pessoa fez um para o cônjuge, essa conta é de propriedade separada e pertence ao cônjuge”.

Embora as contas devam ser separadas, o casal pode compartilhar as distribuições assim que atingirem a idade da aposentadoria. Os cônjuges também podem ser beneficiários na conta do outro.

Para contribuir com um IRA conjugal, um casal deve arquivar seus impostos como casamento arquivado em conjunto.

“Como você obteve renda para fazer a contribuição do IRA, a única maneira de fazer isso é utilizar a renda do cônjuge para essa contribuição”, disse Pedersen. “Se você estiver registrando separadamente, agora não há renda do cônjuge porque um formulário de imposto mostrará renda zero”.

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Se você contribuir com IRAs tradicionais e sua renda bruta ajustada estiver entre certos limites de IRS, o valor da contribuição é dedutível.

Para os anos fiscais de 2019 e 2020, um casal pode contribuir com US $ 12.000 (US $ 6.000 para cada pessoa) para IRAs anualmente se tiver menos de 50 anos. Para aqueles com 50 anos ou mais, o limite de contribuição é de US $ 14.000 ou US $ 7.000 cada.

A renda do cônjuge deve ser igual ou superior ao valor total das contribuições para ambos os cônjuges. Você não pode contribuir mais do que ganha.

É possível fazer contribuições para um IRA conjugal até o prazo final para a declaração de impostos de abril, mesmo se o ano civil terminar.

Por que contribuir para um IRA conjugal?

Um IRA conjugal ajuda a acelerar a economia de um casal para a aposentadoria. A quantia necessária para a aposentadoria varia de acordo com o estilo de vida do casal.

“Então, digamos, por exemplo, você economiza US $ 6.000 por ano e obtém um retorno de 6%. Depois de 25 anos, você acabaria com mais de US $ 330.000 ”, explicou Pedersen.

Pedersen disse que há apenas uma desvantagem principal em um IRA conjugal.

“A maior desvantagem é o fato de que, com seus US $ 6.000, você não tem mais acesso a gastos como renda atualmente”, disse Pedersen. “Mas, desde que seja algo que uma pessoa possa orçar, não há realmente uma desvantagem.”

Tiffani Sherman é uma repórter freelancer da Flórida com mais de 25 anos de experiência escrevendo sobre finanças, saúde, viagens e outros tópicos.

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