Como um plano de parcelamento de cartão de crédito pode ajudar durante uma crise

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Como um plano de parcelamento de cartão de crédito pode ajudar durante uma crise 1

Assim como você está se adaptando a uma nova vida em casa, o seu laptop morre. Ou as roupas induzidas por COVID sobrecarregam sua máquina de lavar. Ou o aquecedor de água quente decide que está cheio de todos os pratos extras e pede para sair.

É quando a oferta chega: a empresa do seu cartão de crédito diz que você pode colocar sua compra em um parcelamento.

Alguns emissores de cartões de crédito aderiram ao jogo de parcelamentos nos últimos anos, tentando competir com serviços como “compre agora pague depois” Pós-pagamento e afirmação.

A American Express oferece um programa Plan It, o Citibank tem uma opção Flex Pay e a Chase anunciou seu My Chase Plan, que estará disponível ainda este ano, de acordo com um email do vice-presidente do gerente de comunicações da Chase, Thomas Doelp.

Os planos funcionam da seguinte maneira: depois de fazer uma compra, você pode optar por colocar esse valor em um plano de parcelamento. Você seleciona quanto tempo deseja estender os pagamentos (geralmente de três a 24 meses) com pagamentos mensais que incluem uma taxa ou taxas de juros definidas.

Mas um plano de parcelamento é sua melhor opção financeira para pagar por uma compra maior? Nós ajudaremos você a decidir.

Você deve usar um plano de parcelamento de cartão de crédito?

Não confunda opções de plano de parcelamento com outras ofertas de assistência de empresas de cartão de crédito em meio à pandemia.

Um plano de parcelamento está disponível para os clientes, independentemente da situação e não afeta suas obrigações de pagar o restante do saldo do cartão de crédito. É crédito parcelado para uma única compra – embora você possa escolher várias compras únicas (mais sobre isso mais tarde).

Veja como decidir se um plano de parcelamento é adequado para você.

O que você precisa perguntar antes de usar um plano de parcelamento

Quando uma empresa de cartão de crédito oferece serviços, como empréstimos pessoais ou cheques de conveniência, todos eles têm o mesmo objetivo: Fazer com que você use o cartão de crédito com mais frequência para que, por sua vez, possam ganhar mais dinheiro.

Conhecer essas informações daqui para frente pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada sobre se um plano de parcelamento é a melhor opção financeira para você.

Para ajudá-lo a decidir, faça as seguintes perguntas:

  • Existe um requisito mínimo de compra? Se sua compra não atingir o valor mínimo, não gaste desnecessariamente apenas para atender aos requisitos.
  • Quais são as taxas ou taxa de juros? Independentemente de o seu emissor chamar uma taxa ou uma taxa de juros, você deve comparar os valores e o preço total que pagará no final do período da prestação com outras opções de pagamento.
  • Como isso afeta minha utilização de crédito? Se você está pensando em colocar um valor muito grande em um plano de pagamento, ainda está usando sua linha de crédito rotativa. Essa adição repentina pode afetar sua utilização de crédito relação e, portanto, poderia diminuir sua pontuação de crédito.
  • Quais são as multas se você efetuar um pagamento em atraso ou fechar a conta? Se a sua situação financeira piorar, você deve saber com antecedência quanto deve potencialmente.
  • Você pode ganhar pontos com sua compra? Se você depende de compras com cartão de crédito para ajudá-lo a ganhar pontos em cartões-presente ou receber dinheiro de volta, descubra se os pagamentos parcelados contam para o total.
  • Como isso se compara às minhas outras opções? Um empréstimo pessoal é uma opção melhor para a sua situação? Embora os empréstimos envolvam solicitações e verificações de crédito, aceitar um plano de parcelamento requer praticamente o clique de alguns botões. Do lado positivo, uma compra de parcelamento não gera uma consulta difícil, o que pode afetar sua pontuação de crédito. Mas se você precisar de dinheiro para várias compras, um pagamento de empréstimo único poderá ser mais fácil de incorporar ao seu orçamento.

Você deve usar um plano de parcelamento de cartão de crédito?

Como um exemplo de opções de plano de parcelamento, vamos dar uma olhada em uma oferta que recebi do emissor do meu cartão, Citibank, por uma compra recente de US $ 293. Ofereceu as seguintes opções de pagamento mensal, que seriam adicionadas ao meu pagamento mensal total regular:

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Todos esses parecem acordos relativamente bons, especialmente quando você considera que minha taxa de juros regular é de 19,99%, o que teria acumulado US $ 58,57 em apenas um mês.

No exemplo acima, usei uma única compra. Se você tiver uma despesa inesperada ou grande e pagar o restante do saldo do cartão de crédito todos os meses, isso pode ser um bom negócio em comparação com as outras opções. As parcelas definidas oferecem uma programação de pagamento confiável que você pode incorporar ao seu orçamento mensal.

No entanto, seu orçamento atual pode mudar drasticamente se sua situação de emprego mudar repentinamente. Assumir quaisquer despesas adicionais pode ser desastroso se você ainda não tiver dinheiro para cobrir os pagamentos, aconselhou Amy Irvine, Planejadora Financeira Certificada, Planejamento Financeiro Enraizado.

“Planeje o pior cenário”, disse ela. “Saiba a resposta para a pergunta:‘ Se eu perder meu emprego, quanto vou receber por esse pagamento? ””

E nosso caso de teste presumiu que você tinha apenas uma despesa inesperada – e que não “esquece” a compra e vê o crédito disponível como um passe para colocar compras adicionais no cartão de crédito.

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A maioria dos emissores permitirá que você configure vários planos, o que significa que seu pagamento mensal pode começar a aumentar à medida que você paga cada parcela. Se você já possui um saldo e faz o pagamento mínimo, esse pagamento parcelado é adicionado ao seu valor mínimo, o que significa que você precisa fazer um orçamento para um pagamento mensal mínimo maior.

Voltando ao nosso exemplo, se eu tivesse três compras do mesmo valor que paguei em parcelas de seis meses, estaria pagando US $ 150 a mais por mês – além do pagamento do saldo no cartão de crédito.

E se essa despesa única fosse maior – como alguns milhares de dólares -, o pagamento mensal de uma única compra poderia subir para centenas.

Dadas as respostas de muitos credores à pandemia, considere primeiro outros fundos que você poderia desviar para a despesa, aconselhou Irvine.

“Se isso aconteceu agora, no ambiente de hoje, eles têm outros empréstimos que poderiam levar à tolerância?” ela perguntou, citando empréstimos federais para estudantes como um exemplo. “Podemos tirar proveito do fato de que seu fluxo de caixa pode ser direcionado a esse pagamento nos próximos meses?”

E se a despesa é realmente necessária, considere mudar para um orçamento barebones para liberar dinheiro extra ou decidir se é a hora de mergulhe em seu fundo de emergência.

Tiffany Wendeln Connors é redatora / editora do The Penny Hoarder. Ler sua biografia e outro trabalho aqui, depois pegue-a no Twitter @TiffanyWendeln.

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