Como usamos 529 planos para economizar para a faculdade

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Estamos tão entusiasmados com os nossos 529s !!!!

Dezembro, com toda a sua festividade alegre, é naturalmente o mês em que contribuímos para os fundos da faculdade de nossas filhas. Ah, sim, exatamente o que toda criança de quatro e 22 meses quer para o Natal: 529 planos de poupança bem financiados.

Não se preocupe, além de colocar US $ 5 mil em cada um dos seus 529 anos, demos a eles presentes de Natal reais (a maioria deles foram entregues à mão ou comprados em vendas de garagem no último verão …).

Economize no que não importa: gaste no que faz

Esta é a minha abordagem para gastar dinheiro com nossos filhos. Então, sim, os dois têm berços e uma cômoda que encontramos ao lado da estrada, roupas usadas e brinquedos das vendas no quintal. E sim, eles usam calças de neve de brechós e casacos que não combinam; mas para mim, nada disso importa.

Comprar material usado para seus filhos não economizará dinheiro suficiente para colocá-los na faculdade, mas economizará algo e algo é melhor que nada.

O foco em objetivos de longo prazo – para você e seus filhos – é uma excelente maneira de evitar gastos sem sentido a curto prazo.

Aqui estão algumas postagens sobre como economizar dinheiro durante os primeiros anos dos pais:

O que é um plano 529?

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O que toda criança espera na manhã de Natal: um plano 529 em uma sacola

Tente conter sua emoção. Eu recebi MUITAS perguntas sobre 529 planos ao longo dos anos, então para as pessoas que fizeram essas perguntas: sua hora é agora. 529s são planos de poupança para a faculdade.

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Há muita confusão sobre os 529s e por boas razões: eles são administrados pelos estados e variam de estado para estado.

Para aumentar a confusão, você não precisa usar o 529 oferecido pelo seu estado. Muitas pessoas usam o 529 oferecido por seu estado porque muitos estados fornecem um benefício fiscal para contribuintes no estado. Em outras palavras, em alguns estados, há uma vantagem tributária estadual se você contribuir para o 529 do seu estado.

Além disso, alguns estados têm requisitos de residência em relação ao plano 529, portanto, você deve verificar as regras do seu estado. O NerdWallet tem essa visão geral bacana do que cada estado oferece (e não oferece) quando se trata de 529s.

Se você tem filhos e acha que eles podem ir para a faculdade e se você tem algum dinheiro para economizar no ensino superior, um plano 529 pode fazer sentido para você. Eu raramente discuto os 529 (ou aconselho as pessoas a usá-los) porque realmente, realmente, realmente (estamos conversando realmente) depende de suas circunstâncias fiscais pessoais, do estado em que você mora e de seus planos futuros / projetados / potenciais para seus filhos pequenos.

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Algumas vantagens do 529s:

  • A vantagem tributária estadual (em alguns estados). Observe que seu filho não precisa cursar uma faculdade em seu estado, a menos que esteja estudando um plano 529 pré-pago (o que significa que você bloqueia as taxas de ensino atuais em uma escola estadual especificada).
  • Outros membros da família (ou amigos!) Podem fazer contribuições para o 529 do seu filho, que é uma maneira fácil de ajudá-lo a economizar para a faculdade ao longo dos anos.
  • Indiscutivelmente, a vantagem mais significativa é que o dinheiro em um 529 cresce isento de impostos e não está sujeito a imposto de renda federal quando é retirado para despesas educacionais. É isso que torna um 529 um veículo de poupança para a faculdade melhor do que, digamos, uma conta de corretagem tributável regular.
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Algumas desvantagens dos 529s:

  • Dependendo do seu estado – e da carga tributária estadual – um 529 pode não ser tão vantajoso do ponto de vista tributário estadual.
  • O dinheiro é restrito para uso no ensino superior e itens relacionados (sala, alimentação, aulas, computadores, etc.).
  • Você pode retirar os fundos para outros fins, mas pagará uma multa (veja abaixo).

E se meu filho não acabar na faculdade? Ou recebe bolsa?

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Eu não sabia que o macacão de Littlewoods combinava exatamente com a saia da árvore …

Você tem algumas opções nesses cenários:

  1. Você pode retirar dinheiro para algo diferente de despesas educacionais; no entanto, a retirada “estará sujeita a impostos de renda estaduais e federais e uma multa adicional de 10% nos lucros federais” (fonte: SEC).
  2. Você pode alterar o beneficiário da conta. Portanto, se um de seus filhos não usar o 529 deles, você poderá transferi-los para outro.
  3. Se uma criança recebe uma bolsa de estudos, você pode retirar o valor da bolsa dos 529 deles sem penalidade (embora você tenha que pagar impostos por quaisquer ganhos na conta). Como alternativa, você pode manter o dinheiro em seus 529, pois pode ser usado posteriormente na pós-graduação.

Quando devo abrir um 529 para o meu filho?

Idealmente, o mais cedo possível. Como os 529s são investidos no mercado de ações, eles precisam de tempo para crescer. Quanto mais tempo eles investem, maior a probabilidade de crescimento. Se você começar um 529 quando seu filho nascer, terá 18 anos de crescimento na conta dele.

Este é um argumento para iniciar um 529 quando um bebê nascer, mesmo que você não possa contribuir com muito dinheiro desde o início. Em alguns estados, não há valor mínimo de contribuição e, em outros estados, é tão baixo quanto $ 10. E se você estiver procurando por um presente para o chá de bebê que continue dando, uma contribuição para uma conta 529 é um caminho fabuloso a seguir!

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Fato engraçado: eles são chamados de 529s porque são regidos pela seção 529 do Internal Revenue Code. Se isso não é alimento para coquetel, não sei o que é.

Coloque sua própria máscara de oxigênio em primeiro lugar

Embora economizar na educação universitária de seus filhos seja uma coisa boa a se fazer, não deve custar as economias da aposentadoria. Seu filho pode contrair empréstimos para a faculdade; você não pode contrair empréstimos para a aposentadoria. Um 529 – ou qualquer outra conta de poupança da faculdade – deve ficar em segundo lugar na poupança de aposentadoria. Pense dessa maneira: será melhor que seus filhos façam empréstimos para estudantes do que ser financeiramente responsável por você na velhice. Coloque sua própria máscara de oxigênio primeiro, financie suas contas de aposentadoria e depois economize para a faculdade.

Alguns bons recursos no 529s:

Esta tem sido a sua cartilha, esperançosamente útil, esperançosamente não muito confusa, nem terrivelmente entediante nos planos de economia da faculdade.

Você tem 529 contas para seus filhos?

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