Estudo de caso de leitor: Da África do Sul ao Tennessee, agora planejando uma mudança para a Europa!

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Brenda, que trabalha sem fins lucrativos, e seu marido Kyle, bombeiro e enfermeira, moram no Tennessee com suas duas filhas e um cachorro. Brenda é da África do Sul e seu sonho é mudar para o exterior após a aposentadoria de Kyle (em seis anos) do corpo de bombeiros. Hoje, eles gostariam da nossa ajuda para descobrir os aspectos financeiros, sociais / educacionais de tal mudança.

O que é um estudo de caso do Reader?

Os estudos de caso abordam dilemas financeiros e de vida que os leitores da Frugalwoods me enviam solicitando conselhos. Então, nós (seremos eu e você, caro leitor), lemos a situação deles e fornecemos conselhos, incentivo, insight e feedback na seção de comentários. Por exemplo, confira o estudo de caso do mês passado. Os Estudos de Caso são atualizados pelos participantes (no final da postagem) vários meses após o caso ser apresentado. Visite esta página para obter links para todos os estudos de caso atualizados.

Provavelmente não preciso dizer o seguinte, porque vocês são os comentaristas mais gentis e educados da internet, mas observe que Frugalwoods é uma zona livre de julgamento em que tentamos ajudar um ao outro, não condenar.

E um aviso de que não sou um profissional financeiro treinado e incentivo as pessoas a não tomar decisões financeiras sérias com base apenas no que uma pessoa na Internet aconselha. Encorajo todos a fazer sua própria pesquisa para determinar o melhor curso de ação para suas finanças. Não sou consultor financeiro e não sou seu consultor financeiro.

Com isso, deixarei Brenda, a matéria do Estudo de Caso deste mês, tirar daqui!

A história de Brenda

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Filhas de Brenda e Kyle desfrutando de um parque local

Oi Frugalwoods! Sou Brenda, uma sul-africana de 42 anos casada com Kyle, um americano de 41 anos e moramos no Tennessee. Eu cresci na África do Sul e também moro na Alemanha (por um ano), Inglaterra (por seis anos) e na República Tcheca (por 1,5 anos). Kyle e eu nos conhecemos quando visitava meu primo no Tennessee e nos casamos em 2008.

Temos um cachorro chamado Bella (também conhecido como o melhor cachorro do mundo) e duas filhas com idades entre 9 e 4 anos. A família inteira de Kyle, incluindo uma futura avó de 100 anos de idade, vive a menos de três quilômetros de distância, em uma cidade sul de Nashville, TN. Meus pais moram na África do Sul e meu irmão e sua família moram em Praga, República Tcheca.

Carreira de Brenda

Sou bacharel em artes, preenchida por correspondência enquanto morava em Londres. Trabalhei para uma agência estatal sem fins lucrativos nos últimos dez anos e gosto muito da organização e das pessoas com quem trabalho. Saí e fiquei em casa por dois anos após o nascimento de nossa segunda filha, mas fui recontratada e agora trabalho dois dias por semana.

Tenho mais de 45 minutos de viagem, o que às vezes me frustra, mas acho que não encontro a mesma flexibilidade ou diversidade na cidade em que moro. Meu conteúdo está trabalhando meio período por enquanto. Foi muito caótico tentar gerenciar tudo quando Kyle e eu trabalhamos em período integral, e acho que agora tenho um bom equilíbrio entre trabalho e família. Também acredito firmemente em mulheres que ajudam outras mulheres e, embora esteja ocupada com meu próprio trabalho e família, minha agenda de meio período permite que eu faça coisas como ajudar a buscar as crianças vizinhas da escola, quando necessário.

Carreira de Kyle

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A amada cruz alemã de 12 anos de Brenda e Kyle, Bella

Kyle estudou história na faculdade, mas é bombeiro há quase 19 anos e foi recentemente promovido a capitão. Ele é avô no regime de aposentadoria de 25 anos, o que significa que ele tem pouco mais de seis anos até poder se aposentar com 50% de seu salário. Ele também se qualificou como RN (enfermeiro) há sete anos e, no ano passado, voltou à escola para fazer um curso on-line de RN para BSN, que ele concluirá em julho.

Além de estudar, ele atualmente trabalha 24 horas com / 48 horas de folga no corpo de bombeiros e uma média de um turno de 12 horas por semana como enfermeiro do PRN ER – para que você possa imaginar como a nossa agenda pode ser louca! Kyle é uma excelente enfermeira e um líder talentoso do corpo de bombeiros, e tenho orgulho de tudo o que ele conseguiu.

Os últimos anos foram um esforço de equipe e não poderíamos ter feito isso sem que nós dois trabalhassemos duro, fazendo sacrifícios e comprometendo nosso tempo em casa e no trabalho. Felizmente, não fomos severamente impactados pelo COVID-19. As taxas de infecção em nosso município permaneceram baixas, Kyle continuou trabalhando com sua rotina regular e pude reduzir temporariamente minhas horas de trabalho para quase nada por dois meses, a fim de estar em casa com as crianças.

Equilíbrio entre vida profissional

Eu tenho um bom equilíbrio entre casa e trabalho. Concordamos que eu ficaria em casa mais enquanto as crianças fossem jovens, e Kyle trabalharia mais, pois seu potencial de ganhos por hora é maior que o meu. Planejamos revisar essa dinâmica nos próximos dois anos. O grande aspecto de nossos horários de trabalho atuais é que temos tempo e flexibilidade para viajar. Kyle recebe muitos dias de férias e escolhe quantos turnos ele trabalha como PRN, e minha agenda permite flexibilidade, por isso não é difícil tirar três semanas de férias por vez. O aspecto mais difícil é que Kyle fica fora por 24 horas por dia, o que é difícil para todos porque ele precisa perder aniversários, natal etc. Além disso, moramos longe da minha família e requer muito tempo / dinheiro para visite-os ou voe-os para nós.

Brenda e Kyle adoram viajar

Kyle e eu viajamos muito antes de nos conhecermos: viajei de mochila pelo mundo todo e Kyle viajou para a Europa com sua família. Desde que nos casamos e tivemos filhos, fizemos muitas viagens locais e internacionais juntos. Viajar é uma paixão para nós, mas também uma necessidade de ver minha família. Meus pais nos visitam há alguns anos, mas está ficando cada vez mais difícil viajar com a idade. Levar nossos filhos à África do Sul ou à Europa por três semanas costumava ser como mover um pequeno exército, mas agora que eles são mais velhos, somos capazes de fazer as malas com muita leveza.

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No safari na África do Sul

A cada ano, geralmente fazemos uma grande viagem internacional (alugamos um carro e ficamos com a família ou o AirBnB para manter os custos baixos), 3-4 viagens de fim de semana no Tennessee ou estados vizinhos (ficamos em cabines de State Park, onde recebo um desconto, ou use os pontos Hilton, se possível) e faça passeios diários a parques, festivais e qualquer outra coisa que pareça interessante.

Alguns anos, Kyle e / ou eu também faremos uma curta viagem solo, por exemplo, conheci meus amigos tchecos em Nova York por 5 dias em 2017 e enviei Kyle e seu pai para a Normandia em 2019 (uma surpresa de 40 anos!). A pandemia suspendeu nossas viagens, mas nos sentimos confiantes de que dentro de um ou dois anos poderemos retomar. Utilizamos recompensas de viagens com cartão de crédito, mas também gastamos uma grande parte de nossa receita em despesas de viagem.

Costumávamos viajar muito barato, apenas voando quando encontramos um bom negócio. Agora que as duas crianças estão na escola, estamos limitados a viajar principalmente durante as férias escolares (que são caras e caras). Por que fazemos essas viagens com crianças? Além do óbvio, que é ver a família, queremos que as meninas sejam cidadãs globais. Queremos que eles vejam que nem todos são como nós, e tudo bem. De fato, Kyle e eu somos de diferentes origens religiosas, políticas e socioeconômicas. Queremos que eles experimentem como é estar em um país estranho, não falem o idioma e confiem na bondade e na ajuda de outras pessoas. E fazemos viagens locais por razões semelhantes, para ver coisas interessantes e diferentes e para aprender.

O objetivo a longo prazo

Nosso objetivo a longo prazo é nos mudarmos para a Europa por alguns anos depois que Kyle se aposentar do corpo de bombeiros (em seis anos), para estar mais perto dos meus amigos e familiares. Infelizmente, a África do Sul não é uma opção viável para nós, devido ao crime e ao desemprego. Visitamos amigos em Powys, no País de Gales, há alguns anos e podíamos imaginar-nos morando lá, mas também consideraria algo como uma posição civil de enfermagem em uma das bases / hospitais militares alemães.

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Viagem de 40º aniversário em Bayeux, Normandia

Os salários dos enfermeiros são mais baixos na Europa do que nos EUA, e eu não procuraria emprego até que as crianças se estabelecessem; portanto, potencialmente precisaríamos usar parte de sua aposentadoria ou aumentar nossas economias como almofada. A Europa seria uma boa base para visitar meus pais e irmão, e ainda assim é fácil voltar aos EUA para ver a família de Kyle. No momento, não temos uma decisão definitiva sobre se / para onde iremos, mas queremos estar preparados financeiramente para qualquer decisão que tomarmos quando chegar a hora.

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As pessoas podem se perguntar por que, à parte a família, queremos nos mudar para a Europa. Gostamos de onde moramos e temos um ótimo sistema de escola pública. No entanto, nos sentimos realmente adequados ao estilo de vida europeu – atividades ao ar livre, transporte público, encontrar amigos em uma cervejaria em uma tarde de verão. Provavelmente nos aposentaremos nos EUA, mas queremos ter a experiência de estar em algum lugar diferente por alguns anos.

Tenho certeza de que as pessoas indicarão que deixaremos a família de Kyle e nos colocaremos na mesma situação de nos afastarmos da família (como atualmente estamos longe da minha). Embora isso seja verdade, a família dele terá quase 20 anos vivendo perto de nós naquele momento e terá a chance de ver nossos filhos crescerem. Todos nos damos bem, mas nossos interesses são diferentes e não fazemos compras, saímos para comer (exceto ocasionalmente) ou passamos férias com eles, como a família da irmã de Kyle. Sempre levamos uma vida independente e expressamos abertamente nossa intenção de mudar um dia, por isso não será uma surpresa para eles.

Hobbies e estilo de vida de Brenda e Kyle

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Milktarts, um doce sul-africano assado por Brenda

Nós raramente comemos porque gosto de cozinhar e nós dois cozemos. Temos também um quintal de meio hectare e adoramos estar do lado de fora. Nos últimos anos, experimentei cultivar vegetais diferentes, e esse acabou sendo o nosso ano de maior sucesso até hoje, o que honestamente não está dizendo muito.

Provavelmente não economizamos dinheiro cultivando o nosso próprio dinheiro e estamos constantemente travando batalhas com esquilos e esquilos, mas gostamos e achamos importante que as crianças aprendam como a comida é cultivada. Também gastamos muito tempo, esforço e dinheiro tentando manter nossa grama viva, mas no meio do verão nosso quintal geralmente se assemelha a uma tigela de poeira! Kyle gosta de madeira e bricolage, e entre outras coisas, ele construiu nosso convés e um teatro para as meninas.

Passar um tempo com os amigos é muito importante para nós e temos um grupo pequeno e unido, com interesses e hobbies semelhantes. Reunir-se geralmente significa uma festa em uma de nossas casas, o tempo gasto em um parque ou um fim de semana em uma cabana. Manter-se atualizado com os Jones não é importante para nós, a maioria dos móveis de nossa casa é de segunda mão (assim como nossa TV e dois de nossos carros), mas tentamos manter nossa casa bem conservada. Nos últimos sete anos, investimos dinheiro em reparos domésticos, pintura e ar condicionado novo e, em algum momento, precisaremos trabalhar na cozinha da década de 1970 (olá, rejunte de bancada de azulejos desagradáveis!) E ressurgir nossa entrada de automóveis.

Brenda e a natureza frugal de Kyle

Nós não compramos muitas roupas, e as crianças usam muitas meias-calças dos vizinhos, mas eu compro sapatos novos para todo mundo duas vezes por ano (uma criança é andadora e a outra é fraca). tornozelos). Eu passo todas as roupas, livros, brinquedos etc. de nossos filhos a amigos quando terminamos. Como recebemos muito, gosto de continuar a favor.

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Pão assado por Kyle

Somos leitores ávidos e visitamos a biblioteca todas as semanas, mas também tenho dificuldade em dizer não à compra de novas séries de livros para o meu leitor de livros de 9 anos. Gastamos cerca de US $ 40 a US $ 50 por pessoa em presentes para aniversários / Natal / Dia das Mães e dos Pais (Kyle e eu geralmente não nos presenteamos e, se o fazemos, é um presente pequeno e divertido). Isso aumenta, pois temos 12 membros da família nas imediações. Também envio parcelas para a família de meu irmão duas vezes por ano e uma parcela para nossos amigos no País de Gales uma vez por ano. A postagem geralmente custa mais do que o que está dentro, mas é importante para mim ter essa conexão com eles e todas as crianças se sentirem especiais ao receber um pacote de outro país. Normalmente, não envio presentes aos meus pais, pois o correio tem o hábito de desaparecer na África do Sul, por isso os tratamos com algo especial quando estamos juntos.

Tentamos gastar mais do nosso dinheiro em lembranças e experiências do que em outras coisas, mas, depois de analisar todas as nossas contas deste Estudo de Caso e analisar nossas poucas economias, estou percebendo o quanto gastamos mais do que pensávamos. . Acho que podemos gostar de ter experiências / criar memórias E Target / Amazon um pouco demais! Nossa renda mensal está prestes a aumentar à medida que Kyle foi promovido e estamos prestes a terminar de pagar pela escola de pré-escola e enfermagem, mas estou preocupado que o dinheiro extra seja absorvido por nossos gastos.

Reconhecemos a sorte que tivemos e continuamos sendo em nossas vidas. Nossa esperança é que um dia esteja em posição de não apenas ter a vida e as experiências que queremos para nós mesmos, mas também de ajudar os outros. Para fazer isso, precisamos fazer algumas mudanças na maneira como administramos nosso dinheiro, e estou ansioso para que Frugalwoods e todos os leitores maravilhosos nos guiem na direção certa.

Onde Brenda e Kyle querem estar em dez anos:

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Falk, nosso dragão fumante do País de Gales

1) Finanças:

  • Em dez anos, queremos ter segurança financeira suficiente para trabalhar no exterior por 5 a 10 anos, mesmo que o salário seja menor do que aqui nos EUA. Em outras palavras, queremos economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, para que não precisemos economizar nada de nossa renda na Europa para a aposentadoria.
  • Se optarmos por permanecer nos EUA, queremos reduzir o tamanho para uma casa menor, ficar isento de hipotecas (ou próximo a ela) e não ter dívidas.
  • Queremos ter pelo menos US $ 30.000 em cada um dos fundos da faculdade de nossos filhos quando eles começarem a faculdade.

2) Estilo de vida:

  • Adoramos nosso estilo de vida e esperamos continuar.
  • Queremos aproveitar o mundo e tudo o que ele tem a oferecer, incluindo tempo com amigos, viagens e atividades ao ar livre.

3) Carreira:

  • Queremos que Kyle seja aposentado do corpo de bombeiros e trabalhe em enfermagem de emergência, nos EUA ou na Europa.
  • Eu gostaria de trabalhar em uma organização sem fins lucrativos que me oferece flexibilidade e realização pessoal.

As finanças de Brenda e Kyle

Renda

ItemMontanteNotas
Lucro líquido de Kyle do Corpo de Bombeiros$ 5.001,05 *Após saúde e odontologia, aposentadoria, 401K, FSA e impostos / medicare / SS
Lucro líquido de Kyle do hospital$ 1.643,18Após impostos / medicare / SS
Lucro Líquido de Brenda$ 1.040,03Após impostos / medicamentos / SS e 401k
Subtotal mensal:$ 7.684,26
Total anual:$ 92.211,12

* Kyle acabou de ser promovido e seu novo salário será de US $ 5.700, mas registrei nossas receitas e despesas como eram nos últimos 6 meses.

Despesas

ItemMontanteNotas
Hipoteca e impostos sobre a propriedade$ 1.300
Compras, utensílios domésticos, comida de cachorro, cerveja e vinho$ 900Isso foi maior do que eu esperava. Eu mudei para comprar mais orgânicos, e passamos por uma enorme quantidade de frutas e vegetais frescos a cada semana. Também inclui nosso consumo de cerveja e vinho 🙂 Eu levo almoços escolares para as meninas e uso coisas como Lara Bars regularmente, que são bastante caras. Além disso, todo o cozimento. Muito cozimento ..
Viagens e Entretenimento$ 750Inclui viagens locais e internacionais
Curso de enfermagem de Kyle, software etc.


Reembolso do HELOC (linha de crédito da home equity)

$ 400


$ 400

Nossa parte (o empregador paga cerca de 2/3 da taxa de matrícula). Ele se formará no final de julho.


Tiramos este HELOC para instalar um banheiro em nosso porão acabado. Meu pai tem escoliose grave, e o quarto de hóspedes e a área de TV estão no porão. Subir e descer para usar o banheiro era difícil para ele, então instalamos um lavabo no andar de baixo na lavanderia antes da última visita de três meses.

Taxas escolares, suprimentos, presentes para professores, eventos para arrecadação de fundos e doações para as crianças$ 375Isso será reduzido para US $ 75, já que nosso último pagamento pré-K de US $ 300 / mês é este mês.

Toda vez que as crianças fazem uma viagem de campo, precisam comprar um gravador para aulas de música etc., o formulário que eles mandam para casa tem uma opção de pagar em dobro, para incluir uma criança que precisa de assistência, e sempre fazemos isso. Também doamos o máximo possível para a venda de bolos, venda de livros da biblioteca e outros eventos de captação de recursos.

Seguro$ 222Inclui 3 carros, casa e objetos de valor, seguro de vida para nós dois e seguro de enfermagem
Doações de caridade$ 2003 débitos mensais mais doações anuais e esporádicas
Presentes para aniversários, Natal e postagem de encomendas$ 200
Amazon e Target$ 200Livros, brinquedos ocasionais, artigos para o lar etc.
Eletricidade e Gás$ 155
Fundo de abertura de Brenda$ 150Abrange qualquer coisa gasta no trabalho, confraternizações com amigos, cartão de aniversário ou presente, etc.
Fundo inicial de Kyle$ 150Como acima
Combustível para carros$ 142
Casa e Jardim$ 110Inclui combustível para cortador de grama, spray para mosquitos, vegetais, projetos de bricolage, etc.
Cão$ 103Inclui exames e avaliações anuais do veterinário, babá de cachorro e cabelos e unhas quatro vezes por ano
Campos / esportes infantis$ 100Um faz ginástica, outro costura
Roupas e sapatos$ 100
Internet Comcast e TV básica$ 89
Dois telefones celulares (através da Verizon)$ 85Examinamos o MVNO Republic Wireless, mas eles não permitem chamadas internacionais e devemos poder ligar para meus pais na África do Sul em emergências
Despesas com automóveis: reparos, licenciamento e pneus$ 85
Remoção de Água e Resíduos$ 83
Médico$ 70Óculos, dentista e quiroprático (depois de usar seguro e FSA).

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Nossos custos médicos foram mais altos do que o habitual este ano, porque eu tive muito trabalho odontológico, nossa filha mais velha teve um surto de crescimento e precisou de novos óculos duas vezes em 6 meses, e Kyle tem visto um quiroprático regularmente devido a todo o levantamento. ele faz nos dois trabalhos.

Comer fora$ 65Chick-fil-a uma vez por mês para crianças, além de refeição ocasional em família alargada
Beleza capilar$ 50No corte de cabelo mensal de Kyle, o resto de nós vai duas vezes por ano e eu faço minhas sobrancelhas 4-5 vezes por ano.
Streaming de TV$ 40Disney + (apenas adicionado para desligar até o final do verão, depois voltará para US $ 33)
Taxas de cartão de crédito$ 25Taxas anuais em 3 cartões. Geralmente, ganhamos pontos suficientes para cobrir algumas noites em um hotel e pelo menos uma passagem de avião gratuita.
Vigilantes do Peso$ 20
Material de artesanato / bricolage$ 20
Subtotal mensal:$ 6.589
Total anual:$ 79.068

Também tivemos as despesas extraordinárias abaixo este ano, que ocorreram no mesmo mês e foram cobertas por nossa declaração fiscal de US $ 7.700:

ItemMontante
Reparação de fundação$ 5.200
Avaria e reboque do motor Cadillac$ 1.220
Remoção de árvores$ 550
Total: $ 6.970

Ativos

ItemMontanteNotas
Kyle Fire Dept PensionTBDEstará 50% de seus três principais anos salariais a partir de outubro de 2026 (quando ele tiver 47 anos)
Brenda State PensionTBDInvestida em pensão do estado, a projeção atual é de US $ 260 / mês a partir dos 65 anos
Kyle ICMA 401k Aposentadoria$ 44.410
Criança # 1 529 (Fundo Universitário)$ 13.428Contribuímos com US $ 100 / mês
Brenda Traditional IRA$ 11.924Rolou de 401k quando deixei meu emprego anterior, contribuo com US $ 50 / mês agora
Criança # 2 529 (Fundo Universitário)$ 4.240Contribuímos US $ 50 / mês e aumentamos para US $ 100 / mês assim que ela começar o jardim de infância no outono
Conta poupança regular$ 4.150
Conta corrente regular$ 1.873
Brenda 401k$ 1.750
Fundo de viagens em conta poupança regular$ 404
Brenda Splash Fund$ 85
Kyle Splash Fund$ 75
Total:$ 82.339

Também temos US $ 3.500 em crédito de companhias aéreas de voos cancelados devido à pandemia

Hipoteca e Home Equity

ItemSaldo do empréstimo pendenteTaxa de Juros e TermosCapital próprio (valor que você pagou)Preço de compra
Hipoteca$ 187.620Hipoteca de taxa fixa de 3,5% a 30 anos$ 62.381US $ 250 mil em 2012 (a estimativa atual do valor de Zillow é de US $ 395.428)

Dívida

ItemSaldo do empréstimo pendenteTaxa de juroPeríodo do empréstimo / Condições do pagamento / Seu pagamento mensal exigido
HELOC$ 4.6006%Aumentamos nossos pagamentos de US $ 200 para US $ 400 / mês

Isto foi para a instalação de um banheiro em nosso porão acabado. Meu pai tem escoliose bastante grave, e o quarto de hóspedes e a área de TV ficam no porão. Subir e descer para usar o banheiro era difícil para ele, então instalamos um lavabo no térreo na lavanderia, pouco antes da última visita de três meses.

Veículos

Marca do veículo, modelo, anoNo valor deQuilometragemPago?
Chevy Equinox 2010$ 7.00082.247sim
Cadillac CTS 2005US $ 4.00045.000sim
Honda Accord 2003US $ 1.000196.000sim
Avaliação total:$ 12.000

Compramos o Chevy novo e pagamos o empréstimo de 4 anos em 3 anos. O Cadillac que compramos em dinheiro da avó de Kyle há alguns anos atrás. Recebemos o Honda por uma tia-avó que passou a cuidar de idosos e a mantemos para visitantes (tivemos um visitante durante todo o verão passado e estávamos esperando meus pais e irmão neste verão, mas tivemos que cancelar os ingressos que compramos devido a a pandemia).

Estratégia de cartão de crédito

Sra. Frugalwoods nota: aqui estão dicas sobre como criar sua própria estratégia de cartão de crédito

As perguntas de Brenda e Kyle para você:

1) Economizamos o suficiente para a aposentadoria?

  • Temos algumas economias em 401k, IRA e fundos de faculdade, mas uma grande parte de nossa aposentadoria será financiada pela aposentadoria de Kyle no corpo de bombeiros. Ele começará aos 47 anos e será 50% do seu salário.
  • Sabemos aproximadamente o que será por ano, mas como não é um valor total concreto, como um 401k, acho difícil entender como trabalhar em nossas projeções.

2) Sabemos que precisamos reduzir nossas despesas mensais e economizar mais, mas não queremos reduzir nossas doações ou viajar.

  • Sei que nossa viagem é uma grande despesa e talvez devêssemos ter uma mente mais aberta para cortá-la, mas podemos economizar o suficiente fazendo outros cortes?

3) Se nos mudássemos em 6 anos, nossos filhos começariam o ensino médio e o ensino médio.

  • Sabemos que os sistemas escolares no Reino Unido são diferentes (trabalhei em uma escola de ensino médio em Londres) e a transição pode ser difícil em qualquer idade. Dado isso, estamos dispostos a considerar as escolas locais e a educação em casa.
  • Algum leitor tem experiência / sugestões sobre como se mudar com crianças nessas faixas etárias para o Reino Unido ou para uma base militar dos EUA na Europa?

Recomendações da Sra. Frugalwoods

Brenda e Kyle fizeram um ótimo trabalho ao longo dos anos e se colocaram em uma excelente posição. Recomendo a eles pelo trabalho que fizeram para identificar suas visões e objetivos de longo prazo. O desejo de morar no exterior é claramente um sonho compartilhado e em que eles pensaram muito. Adoro a abordagem metódica e os passos deliberados que eles tomaram para um dia tornam esse objetivo uma realidade. Caminho a percorrer !! Ok, vamos mergulhar nas perguntas de Brenda:

Pergunta nº 1 de Brenda: Economizamos o suficiente para a aposentadoria?

Isso depende quase inteiramente dos detalhes da pensão de Kyle. Se ainda não o fizeram, Brenda e Kyle devem pesquisar todos os detalhes de seu sistema de pensões. Como eles dependem muito dessa pensão, eles querem saber tudo sobre ela, incluindo:

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O primeiro vegetariano de Brenda e Kyle este ano

De muitas maneiras, seu futuro financeiro é bastante direto: uma vez que eles sabem o que gastam e as ramificações do plano de aposentadoria de Kyle, eles podem calcular o que precisam economizar.

Além da pensão de Kyle, eles têm a pensão e a previdência social de Brenda. Eles devem seguir em frente e descobrir seus ganhos previdenciários de previdência social, o que eles podem fazer seguindo estas instruções sobre como recuperar suas tabelas de ganhos do ssa.gov (o site do governo de previdência social).

Então, eles têm 58.084 dólares em 401ks e um IRA [$44,410 (Kyle’s 401k) + $11,924 (Brenda’s IRA) + $1,750 (Brenda’s 401k)]. Dadas as idades, isso não é o suficiente, mas, novamente, esses não são seus principais veículos de aposentadoria. A principal é a pensão de Kyle, então eu faria uma extensa pesquisa sobre a viabilidade e os regulamentos que a cercam.

Uma pergunta que tenho: o empregador de Brenda oferece uma correspondência em seus 401k? Nesse caso, incentivo Brenda a contribuir o suficiente para se qualificar para a partida (é dinheiro grátis !!!!).

Pergunta nº 2 de Brenda: sabemos que precisamos reduzir nossas despesas mensais e economizar mais, mas não queremos reduzir nossas doações ou viajar.

Minha principal preocupação com as finanças de Brenda e Kyle é o pouco dinheiro que elas têm em mãos. Entre todas as suas contas correntes e poupança, eles têm US $ 6.587:

ItemMontante
Conta poupança regular$ 4.150
Conta corrente regular$ 1.873
Fundo de viagens em conta poupança regular$ 404
Brenda Splash Fund$ 85
Kyle Splash Fund$ 75
Total:$ 6.587

Como gastam US $ 6.589 por mês, suas economias cobririam apenas suas despesas por um mês. Isso os colocaria em uma posição muito precária se um deles perdesse inesperadamente seus empregos.

Em geral, eu recomendo que as pessoas tenham um fundo de emergência (que é apenas uma palavra chique para receber dinheiro) de pelo menos três a seis meses em gastos. Para Brenda e Kyle, eles devem ter como meta economizar entre US $ 19.767 (três meses no valor) e US $ 39.534 (seis meses no valor).

Nota lateral: para saber quanto você precisa em um fundo de emergência, você precisa saber quanto gasta todos os meses, e é por isso que eu uso e recomendo o rastreador de despesas gratuito da Personal Capital.

A boa notícia é que Brenda e Kyle estão prestes a lançar duas enormes despesas: a mensalidade do programa de enfermagem de Kyle e os pagamentos da pré-escola, que totalizam US $ 700 por mês. Essa é uma grande economia e reduz o desembolso mensal para 5.899 dólares (o que reduz a meta correspondente ao fundo de emergência para entre 17.667 e 35.334 dólares). Quanto menos você gasta, menos precisa economizar em um fundo de emergência.

Com uma economia de US $ 700 por mês, Kyle e Brenda levariam mais de dois anos para criar um fundo de emergência de três meses, então vamos dar uma olhada em outras áreas em que eles podem economizar mais.

Despesas de Brenda e Kyle

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Teatro construído por Kyle

Todas as suas despesas são totalmente razoáveis, o problema é que existem muitas delas. Brenda e Kyle não podem suportar esse nível de gastos em seus níveis salariais atuais. No entanto, Brenda observou que Kyle foi recentemente promovido a capitão e seu novo salário será de US $ 5.700 por mês. Não tenho certeza se isso é bruto ou líquido; quando souberem o valor líquido, poderão calcular com mais precisão a taxa de poupança.

A outra bandeira vermelha para mim é a sua dívida HELOC (linha de crédito da home equity) porque tem uma taxa de juros de 6%. Eu adoraria vê-los pagar isso em um ritmo acelerado (o que eles já estão fazendo). A tensão é que eles não devem canalizar dinheiro extra para esse pagamento da dívida até que tenham um fundo de emergência mais robusto.

Um fundo de emergência é o seu amortecedor entre você e mais dívidas. É crucial ter esse dinheiro para transportar você em caso imprevisto (perda de emprego, avarias no carro, necessidade de novo teto o mais rápido possível, emergência odontológica para as crianças, a lista continua…).

Dado isso, eles precisam equilibrar o pagamento do HELOC com o objetivo de reforçar seu fundo de emergência. O que eu poderia encorajar Brenda e Kyle a fazer agora é identificar quais despesas eles poderiam eliminar a curto prazo para abordar esse objetivo duplo. Depois que o HELOC é pago, são outros US $ 400 por mês que eles podem economizar.

Eu sou um grande fã de procurar o peixe grande ao procurar economizar mais, então vamos à jugular dos gastos. Eu removi todas as despesas fixas e obrigatórias e as despesas necessárias e criei a lista abaixo de despesas discricionárias que Kyle e Brenda poderiam – se quisessem – colocar em espera por um curto período de tempo enquanto criavam um fundo de emergência e pagar seu HELOC.

Não estou dizendo que esse gasto é ruim e não estou dizendo que eles não devem adicionar essas coisas no futuro. Estou apenas dizendo que esses são itens de linha discricionários que podem ser removidos por um curto período de tempo:

ItemMontanteNotas da Sra. FW
Viagem / Entretenimento$ 750Isso pode ser suspenso, especialmente enquanto houver restrições de viagem para a pandemia?
Doações de caridade$ 200Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Presentes de aniversário / natal / postagem de encomendas$ 200Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Amazon / Target$ 200Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Fundo Brenda Splash$ 150Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Kyle fundo de respingo$ 150Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Casa e jardim$ 110Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Campos / esportes infantis$ 100Essas atividades estão acontecendo neste verão (à luz da pandemia)?
Comer fora$ 65Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Beleza capilar$ 50Você pode contratar cortes de cabelo por apenas alguns meses? Veja este post para saber como.
Streaming de TV$ 40Você pode ficar sem ele por alguns meses (ou reduzir a quantidade e confiar em testes gratuitos de diferentes redes de streaming? Consulte esta postagem para obter detalhes).
Lojas de artesanato$ 20Isso pode ser suspenso por apenas alguns meses?
Subtotal mensal:$ 2.035
Total anual:$ 24.420

Se Brenda e Kyle conseguissem economizar US $ 2.035 por mês, mais os US $ 700 da conclusão da escola de enfermagem e da pré-escola, além do aumento salarial de Kyle de US $ 700 por mês, eles poderiam economizar US $ 3.435 POR MÊS. Nesse ritmo, eles poderiam financiar um fundo de emergência de US $ 17.667 em cinco meses e pagar o restante de seu HELOC nos próximos meses. Em menos de um ano, eles poderiam facilmente liquidar suas dívidas e se colocar em uma posição muito mais segura financeiramente.

Estudo de caso de leitor: Da África do Sul ao Tennessee, agora planejando uma mudança para a Europa! 11

Brenda caminhando na casa dos 20 anos

Seria necessário sacrifícios e mudaria seu estilo de vida, mas apenas a curto prazo. Uma vez que essas economias estejam em vigor, elas podem determinar se desejam ou não retornar ao nível anterior de gastos. Além disso, o melhor de uma desintoxicação de gastos como essa é que ela pode ajudar a esclarecer suas prioridades de gastos. Às vezes, você adiciona tudo de volta. Mas, outras vezes, percebe que pode gastar menos em determinadas categorias sem afetar sua qualidade de vida geral.

Nota lateral: Brenda observou que considerava a conta do supermercado muito alta em US $ 900, mas isso também inclui suprimentos domésticos, cerveja, vinho e comida de cachorro. Como ela está alimentando duas meninas em crescimento, dois adultos e um cachorro, acho que US $ 900 é bastante razoável. Ela poderia gastar menos? Claro, mas se ela quiser continuar priorizando frutas e vegetais orgânicos, o valor total pode não cair tanto assim. Por isso, identifiquei todas as outras opções acima para salvar.

Outra idéia é que Brenda e Kyle façam o meu Uber Frugal Month Challenge juntos. É gratuito e você pode se inscrever para fazer o download a qualquer momento aqui.

Pergunta nº 3 de Brenda: se nos mudássemos em 6 anos, nossos filhos começariam o ensino médio e o ensino médio. Algum leitor tem experiência / sugestões sobre como se mudar com crianças nessas faixas etárias para o Reino Unido ou para uma base militar dos EUA na Europa?

Estudo de caso de leitor: Da África do Sul ao Tennessee, agora planejando uma mudança para a Europa! 12

Movimentada Ponte Carlos e Castelo de Praga

Estou jogando este para os leitores, pois não tenho experiência nesta área. Tudo o que vou dizer é que Brenda e Kyle parecem ter pensado nisso com muito cuidado e, dada a sua vontade de estudar em casa, se necessário, parece que eles farão com que ela funcione lindamente. Adoro a ideia de criar cidadãos globais e acho que as meninas terão um horizonte fabulosamente mais amplo.

Minha primeira pergunta é sobre logística: se as meninas esperam / planejam frequentar a universidade nos estados, que impacto terá o ensino médio em outro país? Eu sou totalmente ignorante de como isso funciona, apenas divulgando que Brenda e Kyle talvez precisem passar por aros extras para ACT / SAT, ajuda financeira, bolsas de estudos e inscrições para faculdades.

Minha outra pergunta decorre de ter sido adolescente: how will Brenda and Kyle adjust if their older daughter is resistant to leaving her friends when she’s about to start high school? Would there be an opportunity for her to live with Kyle’s family in Tennessee and complete high school? Would Kyle and Brenda consider delaying their plans for four years while she finished high school? How a person feels about moving abroad at age nine is likely very different from how one feels at age 15.

I agree it makes total sense to wait for Kyle’s retirement before making this move (particularly since his pension is the cornerstone of their retirement), but am cognizant that 15 might be an age that’s resistant to being uprooted.

Summary:

  1. Research all the details of Kyle’s pension plan in order to have a clearer sense of what to expect.
  2. Prioritize building an emergency fund of three to six months’ worth of expenses
  3. Pay off the HELOC.
  4. Reduce expenses in order to achieve numbers 2 and 3.
  5. Consider plans B and C if the kids are resistant to the idea of moving abroad at ages 15 and 10.

Ok Frugalwoods nation, what advice would you give to Brenda? We’ll both reply to comments, so please feel free to ask any clarifying questions!

Would you like your own case study to appear here on Frugalwoods? Email me ([email protected]) your brief story and we’ll talk.

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