Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br


Em é uma mãe solteira por opção, morando em Iowa com sua filha de dois anos e um basset hound de 14 anos. Em criou seu estilo de vida ideal e tomou excelentes decisões financeiras para chegar a esse ponto. Agora, aos 38 anos, ela quer nossa ajuda para mapear os próximos 40 anos para garantir que ela faça as melhores escolhas para o futuro e o futuro da filha.

Contents

O que é um estudo de caso do Reader?

Os estudos de caso abordam dilemas financeiros e de vida que os leitores da Frugalwoods me enviam solicitando conselhos. Então, nós (seremos eu e você, caro leitor), lemos a situação deles e fornecemos conselhos, incentivo, insight e feedback na seção de comentários. Por exemplo, confira o estudo de caso do mês passado. Os Estudos de Caso são atualizados pelos participantes (no final da postagem) vários meses após o caso ser apresentado. Visite esta página para obter links para todos os estudos de caso atualizados.

Provavelmente não preciso dizer o seguinte, porque vocês são os comentaristas mais gentis e educados da internet, mas observe que Frugalwoods é uma zona livre de julgamento em que tentamos ajudar um ao outro, não condenar.

E um aviso de que não sou um profissional financeiro treinado e incentivo as pessoas a não tomar decisões financeiras sérias com base apenas no que uma pessoa na Internet aconselha. Encorajo todos a fazer sua própria pesquisa para determinar o melhor curso de ação para suas finanças. Não sou consultor financeiro e não sou seu consultor financeiro.

Com isso, deixarei Em, o assunto do Estudo de caso deste mês, pegue daqui!

A história de Em

Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 1

Cachorro de Em

Olá! Meu nome é Em, tenho 38 anos e tenho uma filha, 2 anos, e um basset hound, 14 anos. Quando completei 35 anos e era solteiro, sabia que queria uma família e decidi ter um bebê no meu próprio. Eu não poderia estar mais feliz com esta decisão! Ser mãe solteira é (muito) difícil, mas eu tenho recursos financeiros, uma ótima rede de apoio e muita ajuda de meus pais, que moram na esquina. Trabalho em período integral como consultor de sourcing estratégico em um banco.

Eu sou originalmente do Centro-Oeste; Mudei-me para Iowa em 2004 para frequentar a faculdade de direito e moro aqui desde então. Eu me formei na faculdade sem empréstimos (yay! – também privilégio) e escolhi frequentar a faculdade de direito em Iowa desde que recebi uma bolsa parcial. Eu trabalhei durante toda a faculdade de direito e era econômico, mas me formei com cerca de US $ 75.000 em empréstimos (gole). Meu foco principal, desde a graduação até 2016, foi pagá-los da forma mais agressiva possível.

Fui contratado em minha posição atual em 2015. Desde que paguei meus empréstimos em dezembro de 2016 e tive meu bebê em março de 2018, fiquei meio sem rumo. Eu não gasto frivolamente, mas meus itens de linha mensais “Alvo” e “Vestuário” foram surpreendentes. Eu acho que a aposentadoria relativamente cedo é uma possibilidade para mim e gostaria de seguir o caminho certo. Eu também sou aleatória em minhas doações de caridade e quero fazer disso uma prioridade mais focada. Basicamente, neste momento, sinto que marquei todas as caixas financeiras óbvias e estou tentando me orientar pelos próximos 40 anos.

Adoro ter um horário de trabalho flexível e trabalhar em casa um dia por semana (atualmente trabalhando em casa em período integral devido ao Covid). Tenho muito tempo com minha filha e envolvimento diário com meus pais. Eu amo minha casa, meu bairro e meus amigos. Sou introvertido e adoro ler, trabalhar em projetos de casas pequenas, passear e ouvir podcasts, fazer palavras cruzadas, jogar Scrabble … A maioria dos meus hobbies é muito barata ou gratuita.

A desvantagem é que eu não amo meu trabalho e, especialmente, não amo trabalhar em período integral. Tenho muitos hobbies que não busco tanto quanto gostaria, porque depois de trabalhar, cuidar dos pais e tentar manter minha casa sem graça, simplesmente não há muito o que restar.

Finanças de Em

Renda

Item Montante Notas
Lucro líquido de Em $ 4.508 Salário líquido de Em, menos as seguintes deduções: seguro de saúde e odontológico para Em e filha; visão e seguro de vida para Em; 401K contribuições (8%), saúde da FSA, assistência à infância da FSA e impostos.
Bônus anual $ 916 Aproximado; geralmente é cerca de US $ 11 mil após impostos.
Subtotal mensal: $ 5.424
Total anual: $ 65.088

Despesas mensais

Item Montante Notas
Hipoteca (incluindo seguros do proprietário e impostos sobre a propriedade) $ 1.758 Re-financiado para um período de 15 anos; isso aumentou consideravelmente meu valor mensal, mas será pago em 1/5/2034.
Puericultura $ 400 Pago uma babá por um dia por semana; minha mãe cuida da minha filha o resto do tempo e pago a minha mãe diretamente da minha creche FSA.
Mercearias $ 299
Objetivo (incluindo uso doméstico, cuidados pessoais, alguns itens de mercearia adicionais etc.) $ 228 Foi o que calculei a média do meu Target Redcard em 2019; muito disso é necessário, mas definitivamente há espaço para reduzir.
Período de férias $ 188 Média de 12 meses; Fiz duas viagens em 2019.
Roupas $ 145 UAU! Isso foi um choque para mim. Parece suficiente para revogar meu cartão de sócio econômico. Provavelmente é 2/3 da minha filha, 1/3 de mim, mas AINDA!
Poder $ 134
Veículo $ 115 Gás e geralmente um reparo por ano.
Restaurantes $ 55 Pizza para viagem uma vez por mês (US $ 20) e refeições ocasionais com os amigos.
Água $ 50
Seguro de carro (Allstate) $ 50 Esse exercício me fez perceber que preciso interromper a cobertura de colisão; depois disso, esse valor deve diminuir.
Presentes $ 50 Presentes de aniversário e Natal, em média.
Criança caindo $ 42 Eu cortaria isso se minha situação financeira mudasse, mas minha filha AMA e acho que é uma boa socialização para ela.
Doações de caridade $ 41 Isso precisa ser melhor / mais estratégico.
Celular (Verizon) $ 38 Estou em um plano familiar com meus pais e irmã; Eu sei que isso poderia ser menor.
Internet $ 35 Eu comprei; isso é tão bom quanto ele ganha.
Despesas com animais de estimação $ 35 Inclui duas prescrições de dor, comida e um orçamento generoso para delícias :).
Taxa de armazenamento de fertilidade no meio de Iowa $ 28 Planejando manter isso até 2022, quando completar 40 anos; esse é o meu prazo para tomar a decisão sobre o bebê nº 2.
Academia $ 15 Através do trabalho; Frequento pelo menos 12 vezes por mês, pelo que vale a pena para mim.
Hulu $ 13 Esses são lugares óbvios que eu * poderia * cortar; mas eu realmente gosto deles.
Netflix $ 9 Esses são lugares óbvios que eu * poderia * cortar; mas eu realmente gosto deles.
People Magazine $ 9 Esses são lugares óbvios que eu * poderia * cortar; mas eu realmente gosto deles.
Subtotal mensal: $ 3.737
Total anual: $ 44.844

Detalhes da hipoteca

Item Saldo do empréstimo pendente Taxa de juro Período e termos do empréstimo Capital próprio Preço de compra e ano
Hipoteca na residência principal $ 172.135 3,75% Hipoteca de taxa fixa de 15 anos $ 53.000 Comprado em 2018 por US $ 222.500. Re-financiei em 2019 para aproveitar uma menor taxa de juros e converti para 15 anos na época. A data de pagamento é 1/5/2034.

Dívidas: $ 0

Veículos

Marca do veículo, modelo, ano No valor de Quilometragem Pago?
Matriz Toyota 2009 US $ 4.000 110.000 sim

Ativos

Item Montante Notas Taxa de juros / títulos detidos Nome do banco / corretora
Roth IRA $ 49.623 Eu maximizo isso todos os anos. Vanguarda
401K (através do trabalho) $ 48.245 Eu coloquei 8%, trabalho combina 6%
Rolagem IRA $ 43.465 401K rolados de empregos anteriores Vanguarda
Conta de investimentos tributáveis $ 27.850 Investimentos tributáveis Vanguarda
Conta poupança $ 12.000 Este é o meu fundo de emergência; provavelmente um pouco no lado mais baixo, uma vez que cobre apenas ~ 3 meses no meu nível de gastos atual, mas eu definitivamente restringiria meus gastos em caso de emergência. Capital One 360
Conta corrente US $ 2.000 Minha verificação primária; a quantidade varia frequentemente. Banco dos EUA
Total: $ 183.183

Estratégia de cartão de crédito

Eu tenho um Mastercard da American Airlines que pago todos os meses. Tem uma taxa anual de US $ 90, mas ganho pelo menos um bilhete gratuito por ano e uma bagagem despachada gratuita.

Perguntas do Em para você:

  1. Quanto dinheiro devo gastar para economizar na faculdade da minha filha ou na aposentadoria ou no pagamento da minha casa? Tenho alguns vazamentos que conheço (ah, sorvete …), mas minha única dívida é minha hipoteca. Meu orçamento não é nada básico e eu sei disso.
  2. Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 2

    Bolhas na grama, cortesia da filha de Em

    O que devo fazer com qualquer sorte inesperada? Tenho muita sorte em receber todos os anos um bônus significativo. Enquanto eu ainda tinha dívidas, o objetivo desse bônus era óbvio. Nos últimos anos, tive despesas com a vida (engravidar, 20% menos em uma casa nova etc.) e o bônus foi direcionado a elas. Agora não tenho certeza de onde deve ir para obter a máxima eficácia. Investimentos? Aposentadoria? Faculdade? Este ano, financiei totalmente o meu Roth IRA e comprei novas janelas com eficiência energética.

  3. Eu definitivamente quero me aposentar antes dos 65 anos. Os meados dos anos 50 parecem possíveis. Sem um objetivo específico em mente, porém, é mais difícil ser agressivo com as economias. Estou participando do estudo de caso, em parte, para entender isso / definir uma meta / voltar aos trilhos com gastos.
  4. Não tenho um plano 529 para minha filha e tenho culpa por isso. Prevejo que minha casa seja paga quando ela estiver na faculdade, além de economias significativas de aposentadoria. Mas devo configurar um 529? E quanto por mês?
  5. Meu item da lista de desejos é contratar uma faxineira, que custaria cerca de US $ 200 / mês. Eu sei que isso me trará paz de espírito, pois sinto que estou constantemente lutando para manter a casa funcionando, mas também parece incrivelmente frívolo. O que isso faria com o meu prazo de aposentadoria? Eu acho que pode valer a pena trabalhar um ano extra para não se sentir constantemente estressado com a sujeira no chão, poeira, etc., mas é tão indulgente …
  6. Quero / preciso melhorar as doações de caridade. No momento, depende de quem pergunta e qual é o saldo da minha conta corrente no momento. Essa não é uma abordagem financeira sólida.

Onde Em quer estar em 10 anos:

1) Finanças:

  • Muito perto da isenção de hipoteca (a data de vencimento é 1 de maio de 2034).
  • Capaz de pagar 2-3 viagens anualmente com a minha filha.
  • Focado em uma data clara de aposentadoria (acho que não estou pronto para fazer as mudanças significativas no estilo de vida que seriam necessárias para se aposentar aos 48, mas talvez …).

2) Estilo de vida:

  • Eu pretendo estar na mesma casa na mesma cidade.
  • Não me vejo me casando, mas estou aberto a namoro ou relacionamento.
  • Estou razoavelmente confiante de que só vou ter um filho, embora um segundo não esteja totalmente fora de questão.

3) Carreira:

  • Minha carreira é muito um trabalho para mim. Ele tem algumas vantagens: gosto dos meus colegas de trabalho e raramente supero um nível baixo / médio de estresse. Mas gostaria de reduzir 40 horas / semana e há muitas outras áreas da vida que gostaria de explorar se tivesse tempo.
  • Quando penso em não trabalhar e ter um filho pequeno, a lista de coisas que quero fazer e de onde quero ir é longa.

Recomendações da Sra. Frugalwoods

Em está fazendo um trabalho fabuloso! Ela fez excelentes escolhas financeiras ao longo dos anos, o que lhe permite considerar diferentes opções para o futuro. Estou impressionado com a determinação dela de fazer as coisas acontecerem e criar a vida que ela quer. Ela queria ser mãe? Ela fez isso acontecer por conta própria. Ela queria pagar sua dívida? Ela fez isso acontecer por conta própria. Aprecio e aplaudo o reconhecimento de Em dos privilégios que lhe permitiram fazer essas coisas, mas também quero parabenizá-la por suas escolhas sábias ao longo dos anos e reconhecer a excelente posição que ela criou para si mesma.

Situação financeira de Em

Em já realizou todas as etapas básicas para criar uma vida financeira saudável:

  1. Ela pagou todas as suas dívidas não hipotecárias
  2. Ela salvou um fundo de emergência
  3. Ela contribui para suas contas de aposentadoria
  4. Ela tem uma conta de investimento tributável

Tudo muito bem feito! Vamos agora às perguntas específicas de Em para nós hoje:

Pergunta nº 1: quanto dinheiro devo gastar para economizar na faculdade de minha filha ou na aposentadoria ou no pagamento da minha casa?

Se fosse eu, eu priorizaria a aposentadoria o dia todo, todos os dias pelos seguintes motivos:

  • Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 3

    Arco-íris de argila por Em

    Em já está em um plano de pagamento de hipoteca bastante agressivo com sua hipoteca de 15 anos. Eu não aceleraria os pagamentos mais do que isso porque uma hipoteca representa uma diversificação de ativos. Sim, é uma dívida, mas é uma dívida que você escolhe conscientemente manter para liberar seu dinheiro para outros fins.

    cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br
    • Uma hipoteca permite diversificar o que você faz com seu dinheiro. Se todo o seu dinheiro estiver em uma casa remunerada e você não tiver fundo de emergência, poupança ou investimentos tributários / de aposentadoria, o que você fará se perder o emprego?
    • Existem custos de oportunidade para pagar uma hipoteca. Ou seja, você está perdendo os retornos de investimento em potencial de que desfrutaria se seu dinheiro fosse investido no mercado de ações. Matematicamente – se você tem uma hipoteca fixa e com baixa taxa de juros – o dinheiro é melhor implantado no mercado de ações, graças à taxa de retorno média anual (7%), após muitas décadas de investimentos restantes. Essencialmente, o dinheiro é mais alavancado no mercado de ações do que em uma casa paga.
    • Uma casa paga não é um recurso acionável, a menos e até você vender a casa; nesse momento, você precisará pagar por outro lugar para morar.
    • Uma hipoteca é um excelente hedge contra a inflação. A inflação é quando o dinheiro se torna menos valioso e o mais interessante de uma hipoteca é que ela é denominada em dólares que você pagou originalmente pela casa e, com o tempo, à medida que a inflação aumenta (o que geralmente acontece), o dinheiro que você está usando para pagar sua hipoteca é “mais barata”.
    • Não sou contra o pagamento de hipotecas, mas incentivo as pessoas a considerar as limitações de colocar todo o seu dinheiro em um ativo ilíquido. É uma proposta de “todos os ovos em uma cesta” para muitas pessoas e, as coisas não serão boas se você tropeçar e soltar a cesta.
  • A filha de Em pode contrair empréstimos para a faculdade; Em não pode contrair empréstimos para a aposentadoria. Essa é a lógica “coloque sua própria máscara de oxigênio em primeiro lugar”. Economizar na faculdade é incrível, mas não deve custar seus próprios investimentos em aposentadoria.
    • Pense da seguinte maneira: seu filho provavelmente prefere contrair empréstimos para estudantes do que conviver com eles quando se aposenta, porque você não tem dinheiro suficiente para economizar na aposentadoria. Além disso, parece possível que a filha de Em se qualifique para receber ajuda financeira, já que a família de Em tem uma renda.
    • Em muitos casos, o auxílio financeiro não leva em consideração os ativos de uma família (como o patrimônio em sua residência principal ou suas economias com aposentadoria com benefícios fiscais), para que a elegibilidade da filha de Em seja baseada na renda de um dos pais. À luz disso, parece provável que o auxílio financeiro seria uma possibilidade para ela.
    • Dito isto, se Em quer abrir um 529 para sua filha, não há mal algum em fazê-lo – em muitos estados, o valor mínimo para abrir uma conta é muito baixo (como US $ 25) e não há imperativo de contribuir muito para isto.
    • Ter um 529 pode ser uma boa maneira de incentivar parentes e amigos a contribuir para o futuro do seu filho em aniversários e feriados, em vez de dar a ele outro brinquedo.
    • Aqui está meu artigo completo sobre por que eu tenho 529 contas para meus filhos e como eles funcionam: Como usamos 529 planos para economizar para a faculdade
  • Investir para a aposentadoria é um bônus duplo: é uma economia de impostos agora E dinheiro no banco para o seu futuro.
    • O dinheiro que Em contribui para os 401k de seu empregador é antes dos impostos, o que significa que ela está reduzindo a quantia de renda em que paga impostos.
    • Você paga impostos quando retira esse dinheiro na aposentadoria, mas, em geral, isso funciona a seu favor porque, na época, sua renda é baixa (ou inexistente) e, portanto, a taxa de imposto é muito menor.
    • O empregador de Em está combinando suas contribuições de 401k, o que significa que ela está recebendo dinheiro de graça! Mais sobre isso aqui.
  • Em também tem uma Roth IRA (conta de aposentadoria individual), que é uma conta de aposentadoria que lança impostos (no sentido tributário, é o oposto de seus 401k):
    • Você paga impostos sobre o dinheiro que coloca em um Roth IRA, mas não paga impostos quando retira o dinheiro na aposentadoria.
    • Um Roth IRA cresce isento de impostos.
    • Você precisa ter 59 anos de idade antes de poder sacar dinheiro sem penalidades (embora haja exceções).
    • Sua elegibilidade para contribuir para um Roth IRA (versus um IRA tradicional) depende da sua renda e da sua situação fiscal específica. Eu gosto deste artigo da Nerd Wallet no Roth IRAs, se você quiser ler mais.
    • Em está atingindo o máximo de seu Roth IRA, o que significa que ela está contribuindo com a quantia máxima permitida a cada ano. Esse valor é calculado com base em sua renda e como você arquiva seus impostos: veja este gráfico útil do IRS.

Pergunta # 2: O que devo fazer com qualquer sorte inesperada?

Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 4

Um arco-íris de giz de Em

Isso foi respondido principalmente acima e, se eu fosse Em, consideraria gastar esse dinheiro para maximizar as contribuições de 401 mil a cada ano, que são US $ 19.500 para 2020 (informações mais úteis do IRS)

Além disso, eu investi parte desse dinheiro para aumentar o fundo de emergência dela, que tem US $ 12.000 e cobriria aproximadamente três meses de seus gastos.

Três meses de despesas são fabulosos, mas estão na parte inferior do que é considerado um fundo de emergência estável (o conselho padrão vale três a seis meses). Como a família dela depende apenas de uma renda, sua exposição ao risco é maior do que uma família de renda dupla, que é outro motivo para ter um fundo de emergência maior.

Além das razões acima mencionadas para priorizar a aposentadoria, Em está um pouco atrasada com a economia de aposentadoria, dada a idade. Para dar a Em um senso geral de quanto ela deveria ter economizado para se aposentar nesse estágio, Fidelity tem uma regra prática:

Procure economizar pelo menos 1x seu salário por 30, 3x por 40, 6x por 50, 8x por 60 e 10x por 67.

Como Em tem 38 anos, usaremos a métrica de 40 anos para simplificar: 3 x $ 65.088 = $ 195.264. Atualmente, o Em tem US $ 141.333 (veja a tabela abaixo), então ela não está muito longe, mas aguenta um pouco.

Conta de aposentadoria Total Notas
Roth IRA $ 49.623 Eu maximizo isso todos os anos.
401K (através do trabalho) $ 48.245 Eu coloquei 8%, trabalho combina 6%
Rolagem IRA $ 43.465 401K rolados de empregos anteriores
TOTAL: $ 141.333

Pergunta # 3: Eu definitivamente quero me aposentar antes dos 65 anos. Os 50 e 50 anos são possíveis.

Coloquei os números de Em através de uma calculadora FIRE (independência financeira aposentar-se cedo) para nos ajudar a visualizar como ela pode conseguir uma aposentadoria antecipada. Aqui está o resultado, cortesia do site Engaging Data:

Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 5

fonte: dados envolventes

Em pode acessar esta calculadora e alterar suas variáveis ​​conforme necessário aqui.

Como este gráfico mostra, deve ser possível que Em se aposente em 16,8 anos aos 54 anos, se acontecer o seguinte:

  • Em continua a economizar cerca de US $ 25 mil por ano
  • O salário de Em aumenta 1% a cada ano
  • Em investe todo o dinheiro que ela economiza todos os anos (esse plano é baseado em retornos de investimentos e, para obter retornos de investimentos, você deve colocar seu dinheiro no mercado).

Este cálculo assume:

  • Que Em continuará gastando cerca de US $ 45 mil por ano depois que ela se aposentar
  • A taxa de retirada anual de Em de seus investimentos será de 3,6%
  • Com base nisso, seu valor alvo no portfólio FIRE é de US $ 1.337.500. É importante observar que isso não permite gastos inflacionados na aposentadoria. Em outras palavras, essa é essencialmente a quantia básica para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria. Esse valor em dólar inclui seus investimentos tributáveis ​​e investimentos de aposentadoria (seus 401k e IRAs)
  • Esse cálculo é feito com base nos retornos históricos do mercado de ações, mas, em última análise, não há como saber se o mercado continuará ao longo das linhas de tendência históricas.

No final do dia, ninguém pode prever o futuro e não há como criar um número de aposentadoria antecipada à prova de balas, porque não sabemos o que o mercado de ações fará. O que eu gosto no cálculo acima é que ele projeta o que aconteceria se o mercado fosse realmente bom OU se fosse realmente terrível. Se o mercado se sair incrivelmente bem, Em poderá se aposentar em apenas 13 anos aos 51 anos. Por outro lado, se o mercado se sair terrivelmente, a data de aposentadoria de Em poderá ser adiada 23 anos para 61 anos.

O principal componente que faltava: segurança social

Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 6

foto de Em

Esta calculadora não leva em consideração a seguridade social, o que significa que gera uma estimativa muito conservadora. Em deve descobrir seus ganhos antecipados de segurança social, o que pode ser feito seguindo estas instruções sobre como recuperar suas tabelas de ganhos em ssa.gov (o site do governo de Segurança Social).

Depois que ela souber suas estimativas de previdência social, Em poderá se aposentar ainda mais cedo e aproveitar seus investimentos de forma mais agressiva antes que a previdência social comece. Há uma calculadora FIRE que incorpora previdência social, que Em pode conferir aqui. Com a adição da previdência social, as perspectivas de aposentadoria antecipada de Em são ainda melhores.

Como aumentar as chances de aposentadoria precoce

Você pode fazer toda a matemática sofisticada que desejar, mas, no final das contas, a maneira de aumentar a probabilidade de se aposentar mais cedo é influenciar as entradas nessa equação que VOCÊ PODE CONTROLAR: seus gastos e sua renda. Você não pode controlar o mercado de ações, não pode controlar o tempo ou a inflação. O que você pode controlar é quanto gasta e quanto ganha. O motivo pelo qual falo sobre gastar com tanta frequência é que é a única variável que VOCÊ e VOCÊ SOZINHO podem controlar e mudar, começando neste exato momento. Sim, é ideal aumentar sua renda, mas isso nem sempre é possível e depende de outra pessoa (seu empregador pagando mais / um novo empregador contratando você). Seus gastos, por outro lado, estão inteiramente sob seu controle. Não estou dizendo a Em algo novo e não estou dizendo que ela precisa reduzir seus gastos.

Bottom line: resume-se a quanto de uma reforma antecipada prioritária é para Em…. e com que antecedência ela quer se aposentar.

Se Em afirma que a aposentadoria precoce é seu objetivo nº 1, meu conselho seria o seguinte:

  1. Reduza os gastos e aumente a economia.
  2. Explore como encontrar uma posição que pague mais. Dado que Em possui um diploma em direito, parece-me que ela provavelmente poderia obter um salário mais alto se estivesse trabalhando em um campo mais orientado para a lei. Talvez isso possa estar na empresa atual dela, como imagino que exista um departamento jurídico. Ou poderia implicar a busca de trabalho em um escritório de advocacia mais tradicional. Dito isto, entendo a importância de um bom equilíbrio entre vida pessoal e pessoal e, portanto, Em pode estar mais feliz com as horas e as expectativas de um departamento jurídico dentro de uma empresa, em oposição a um escritório de advocacia.

Despesas de Em

Em já é bastante frugal e seu orçamento é bastante baixo. Se a aposentadoria antecipada não fosse uma meta, eu nem mencionaria os gastos dela. Mas, como observado acima, se Em quer aumentar a probabilidade de sua capacidade de se aposentar aos 50 e poucos anos (ou mais cedo), sugiro que ela diminua seus gastos (e aumente sua renda).

Pergunta nº 4: não tenho um plano 529 para minha filha e tenho culpa por isso.

Respondida acima na Pergunta nº 1.

Pergunta 5: Meu item da lista de desejos é contratar uma pessoa de limpeza, que custaria cerca de US $ 200 / mês. O que isso faria com o meu prazo de aposentadoria? Eu acho que pode valer a pena trabalhar um ano extra para não se sentir constantemente estressado com a sujeira no chão, poeira, etc., mas é tão indulgente …

Estudo de caso do leitor: Mãe solteira, por opção, cria seu futuro em Iowa 7

As impressões da filha de Em. Pessoas pequenas = grandes bagunças

Não acho que isso seja indulgente, acho que eles são honestos sobre o que ela quer e precisa para não se sentir estressada o tempo todo. A paz de espírito costuma valer cada centavo. Esta decisão é, em última análise, uma questão de prioridades. Como Em observou que pode valer a pena trabalhar mais um ano para contratar uma faxineira, acho que ela tem a resposta aqui. A grande coisa sobre a calculadora FIRE à qual vinculei é que Em pode inserir taxas de economia diferentes e ver como elas afetam sua linha do tempo.

A outra maneira de Em abordar isso é reduzir os gastos em outras partes de seu orçamento para liberar espaço para US $ 200 / mês para uma pessoa da limpeza. Isso é, novamente, tudo sobre priorização e identificação de onde é mais significativo para Em gastar.

Em observou que os lugares óbvios para cortar são as assinaturas de Hulu, Netflix e People Magazine, mas eu discordo. Essas três coisas custam apenas US $ 31 por mês. US $ 31 por mês é um orçamento de entretenimento MUITO frugal! Se fosse eu, focaria na parte superior dos gastos mensais de Em e chegaria aonde há mais espaço para cortar e as maiores oportunidades de mover a agulha. Aqui é onde eu me concentro:

  • Compras-alvo: $ 228
  • Férias: $ 188
  • Roupas: $ 145

Daria muito mais atenção aos itens de linha, que somavam US $ 561 do que aos três últimos, igualmente a apenas US $ 31. Em não precisaria eliminar completamente essas três categorias, mas, ao reduzi-las, ela teria facilmente o suficiente para cobrir um serviço de limpeza. E, é claro, se ela escolhesse economizar ainda mais, poderia acelerar / garantir seu objetivo de aposentadoria antecipada.

Pergunta # 6: Quero / preciso melhorar as doações de caridade.

Agradeço o pensamento que Em quer trazer para esse aspecto de suas finanças. Embora um Fundo Consultor de Doadores provavelmente não faça sentido para Em do ponto de vista tributário, a mentalidade de um DAF pode ser útil ao mapear sua filantropia. Tenho vários artigos sobre como meu marido e eu abordamos estrategicamente as doações para caridade, que espero que Em ache útil, enquanto ela cria seu próprio plano filantrópico:

Resumo:

Aqui estão as coisas que eu faria se estivesse na posição de Em:

  1. Comece a maximizar as contribuições de 401k (US $ 19.500 para 2020) e aumente o fundo de emergência.
  2. Determine a importância da aposentadoria precoce e execute números diferentes para ver quando seria possível a aposentadoria com base em diferentes taxas de poupança e renda (com a inclusão da previdência social).
  3. Explore a procura de um emprego mais bem remunerado, possivelmente em um campo mais focado na lei para alavancar seu diploma em direito.
  4. Tome uma decisão sobre a prioridade de contratar um serviço de limpeza e faça cortes no orçamento ou prorrogue a data de aposentadoria antecipada para tornar isso possível.
  5. Contrate a pessoa da limpeza, Em. É claro que isso é uma prioridade para você e você tem capacidade financeira para alterá-la.
  6. Crie uma estratégia de doação e um plano para doações de caridade com base nas prioridades e metas filantrópicas de Em.

Ok nação Frugalwoods, que conselho você daria para Em? Nós dois responderemos aos comentários, portanto, fique à vontade para fazer qualquer pergunta esclarecedora!

Deseja que seu próprio estudo de caso apareça aqui no Frugalwoods? Envie-me um email ([email protected]) com sua breve história e conversaremos.

P.S. Devido à incerteza em torno da pandemia, alguns participantes programados do Estudo de Caso foram remarcados para o final do ano. Portanto, o calendário do Estudo de Caso é inesperadamente gratuito no momento! Se você sempre quis ser um estudo de caso, agora é definitivamente a hora de entrar em contato. Se você me enviou um e-mail no passado sobre ser um Estudo de Caso e eu nunca respondi (porque sou um ser humano horrível que não pode lidar com o e-mail dela), agora é a hora de enviá-lo novamente!

Nunca perca uma história

Inscreva-se para receber novas histórias da Frugalwoods na sua caixa de entrada de e-mail.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br
Leia Também  # 275: Evite esses 13 erros de dinheiro oculto que a maioria das pessoas comete, com Jill Schlesinger