Melhores taxas de juros em dinheiro – agosto de 2020 – My Money Blog

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Melhores taxas de juros em dinheiro - agosto de 2020 - My Money Blog 2

É agosto? Os dias estão todos se fundindo na casa MMB. Também chegamos ao ponto em que qualquer coisa acima de 1% APY vale uma segunda olhada. Estar disposto a mudar para CDs de bancos ou cooperativas de crédito ainda pode superar os títulos do Tesouro e / ou opções de varredura de caixa de corretagem que também pagam quase zero.

Aqui está meu resumo mensal das melhores taxas de juros à vista para agosto de 2020, classificadas aproximadamente dos vencimentos mais curtos para os mais longos. Acompanho essas taxas porque mantenho 12 meses de despesas como reserva de caixa e também invisto em CDs de prazo mais longo (geralmente em cooperativas de crédito menos conhecidas) quando rendem mais do que títulos. Verifique minha Calculadora Ultimate Rate-Chaser para ver quanto interesse extra você ganharia movendo dinheiro entre contas. As tarifas listadas estão disponíveis para todos em todo o país. Taxas verificadas a partir de 11/08/2020.

Contas de poupança de alto rendimento
Embora os enormes megabancos obtenham enormes lucros enquanto pagam a você 0,01% APY, é fácil abrir uma nova conta poupança “nas costas” e simplesmente transferir alguns fundos de sua conta corrente existente. As taxas de juros das contas de poupança podem cair a qualquer momento, então listo as taxas principais, bem como as taxas competitivas de bancos com um histórico de taxas competitivas. Alguns bancos vão atrair você com uma taxa máxima temporária e, em seguida, reduzir as taxas na esperança de que você esteja com preguiça de sair.

  • Afirmar tem a taxa mais alta no momento em 1,30% APY sem requisitos mínimos de equilíbrio. Eu me pergunto quanto tempo isso vai durar, já que a taxa é alta, mas a Affirm também cobra juros muito altos para permitir que as pessoas comprem jeans com um plano de pagamento. Existem várias outras contas de poupança de alto rendimento estabelecidas em até 1% APY por enquanto.
  • Nota lateral: HM Bradley ainda está anunciando APY de 3% para aqueles que gastaram o trimestre anterior economizando pelo menos 20% de seu depósito direto. Pode valer a pena uma aposta para abrir agora e espero que de alguma forma permaneça em 3% APY na próxima reposição de taxa em 1º de outubro.

Taxas garantidas de curto prazo (1 ano e menos)
Uma pergunta comum é o que fazer com uma grande pilha de dinheiro que você está esperando para implantar em breve (acabou de vender sua casa, acabou de vender seu negócio, acordo legal, herança). Meu conselho usual é manter as coisas simples e levar o seu tempo. Se não for uma conta poupança, coloque-a em um CD flexível de curto prazo sob os limites do FDIC até que você tenha um plano.

  • Os CDs No Penalty oferecem uma taxa de juros fixa que nunca pode cair, mas você ainda pode sacar seu dinheiro (uma vez) sem nenhuma taxa se quiser usá-lo em outro lugar. Marcus tem um CD No Penalty de 7 meses em 0,90% APY com um depósito mínimo de $ 500. Os membros da AARP podem obter um CD de 8 meses a 1,10% APY. Ally Bank tem um CD No Penalty de 11 meses em 0,75% APY para todos os níveis de equilíbrio. O CIT Bank tem um CD sem penalidade de 11 meses em 0,50% APY com um depósito mínimo de $ 1.000. Você pode desejar abrir vários CDs em incrementos menores para obter mais flexibilidade.
  • CommunityWide Federal Credit Union tem um CD de 12 meses em 1,10% APY ($ 1.000 min). A penalidade de retirada antecipada depende de quão cedo você fizer a retirada. Qualquer pessoa pode aderir a esta cooperativa de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 5).
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Fundos mútuos do mercado monetário + ETFs de títulos ultracurtos
Se você gosta de manter o dinheiro em uma conta de corretora, tome cuidado, pois muitos corretores pagam muito poucos juros sobre seus fundos padrão de sweep em dinheiro (e guarde a diferença para eles). O mercado monetário e os fundos de títulos ultracurtos a seguir NÃO são segurados pelo FDIC e, portanto, vêm com a possibilidade de perda do principal, mas podem ser uma boa opção se você tiver dinheiro ocioso e comissões baratas / gratuitas.

  • O Vanguard Prime Money Market Fund atualmente paga um 0,08% de rendimento de SEC. A opção padrão de varredura é o Vanguard Federal Money Market Fund, que tem um rendimento da SEC de 0,10%. Você pode transferir manualmente o dinheiro para o Prime se atingir o investimento mínimo de $ 3.000.
  • O Vanguard Ultra-Short-Term Bond Fund paga atualmente 0,92% de rendimento SEC ($ 3.000 min) e Rendimento de SEC de 1,02% ($ 50.000 min). A duração média é de ~ 1 ano, portanto, há mais risco de taxa de juros.
  • O PIMCO Enhanced Short Maturity Active Bond ETF (MINT) tem um 0,66% de rendimento SEC e o iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR) tem um 0,86% de rendimento SEC ao mesmo tempo que mantém uma carteira de títulos de grau de investimento com uma duração média de ~ 6 meses. Observe que houve uma queda repentina e temporária no valor do ativo líquido durante o estresse do mercado de março de 2020.

Letras do Tesouro e ETFs Ultra-short Treasury
Outra opção é comprar letras do Tesouro individuais, que possuem diversos vencimentos, de 4 a 52 semanas. Você também pode investir em ETFs que mantêm uma cesta rotativa de Letras do Tesouro de curto prazo para você, enquanto cobra uma pequena taxa de administração por isso. Os juros do T-bill estão isentos de impostos de renda estaduais e locais. No momento, esta seção provavelmente não é muito interessante, pois o T-Bills está rendendo perto de zero!

  • Você pode construir sua própria escada de letras em Tesouraria em TreasuryDirect.gov ou por meio de uma conta de corretora com uma mesa de títulos como Vanguard e Fidelity. Aqui estão as taxas atuais dos títulos do Tesouro. Em 11/08/2020, um novo T-Bill de 4 semanas tinha o equivalente a 0,08% de juros anualizados e um T-Bill de 52 semanas tinha o equivalente a 0,15% de juros anualizados.
  • O Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL) tem um rendimento SEC de 0,08% e o SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL) tem um rendimento SEC de -,01% (yikes!). O GBIL parece ter um prazo médio um pouco mais longo do que o BIL.
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Títulos de poupança dos EUA
Os títulos de poupança série I oferecem taxas vinculadas à inflação e respaldadas pelo governo dos Estados Unidos. Você deve mantê-los por pelo menos um ano. Existem limites de compra anuais. Se você resgatá-los em até 5 anos, haverá uma multa de juros nos últimos 3 meses.

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  • “I Bonds” comprados entre maio de 2020 e outubro de 2020 ganharão um Taxa de 1,06% para os primeiros seis meses. A taxa do período de 6 meses subsequente será baseada na inflação novamente. Mais informações aqui.
  • Em meados de outubro de 2020, o IPC será anunciado e você terá um curto período em que terá uma estimativa muito próxima da taxa para os próximos 12 meses. Eu terei outro post naquele momento.

Cartões pré-pagos com contas poupança anexadas
Um pequeno subconjunto de cartões de débito pré-pagos tem uma conta poupança segurada pelo FDIC “anexada” com taxas de juros excepcionalmente altas. Os negativos são que os saldos são limitados e há muitas taxas que você deve ter cuidado para evitar (para que não corroam seus juros). Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e atenção exigidos, enquanto outras sim. Existe uma longa lista de ofertas anteriores que já desapareceram sem aviso prévio. Eu pessoalmente não recomendo nem uso mais nenhum desses.

  • O único cartão notável restante nesta categoria é Mango Money em 6% APY em até $ 2.500, junto com vários obstáculos para pular. Os requisitos incluem $ 1.500 + em compras de “assinatura” e um saldo mínimo de $ 25,00 no final do mês.

Recompensa contas correntes
Essas contas correntes exclusivas pagam taxas de juros acima da média, mas com riscos exclusivos. Você tem que passar por certos obstáculos e, se cometer um erro, não ganhará juros naquele mês. Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e atenção exigidos, enquanto outras sim. As taxas também podem cair para quase zero rapidamente, deixando uma sensação de “isca e troca”. Se você deseja taxas acima de 2% APY, este é o único jogo da cidade.

  • Consumers Credit Union Free Rewards Checking (minha análise) ainda oferece até 4,09% APY em saldos de até $ 10.000 se você fizer $ 500 + em depósitos ACH, 12 compras de “assinatura” de cartão de débito e gastar $ 1.000 no cartão de crédito a cada mês. O Banco de Denver tem uma oferta gratuita de cheque de dinheiro Kasasa 3% APY em saldos de até $ 25.000 se você fizer 12 compras com cartão de débito e pelo menos 1 transação de crédito ou débito ACH por ciclo de extrato. Se você atender a essas qualificações, também poderá vincular uma conta poupança que paga APY de 2% em até $ 50k. (Em vigor com o ciclo de qualificação iniciado em 20 de agosto de 2020, as taxas do Kasasa Cash e Kasasa Saver estão mudando para 2,5% APY e 1,5% APY, respectivamente.) Agradecimentos ao leitor Bill pelas informações atualizadas. Encontre uma conta corrente de recompensas restrita localmente em DepositAccounts.
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Certificados de depósito (mais de 1 ano)
Os CDs oferecem taxas mais altas, mas vêm com uma penalidade de retirada antecipada. Ao encontrar um CD de banco com uma penalidade de retirada antecipada razoável, você pode desfrutar de taxas mais altas, mas manter o acesso em uma verdadeira emergência. Como alternativa, considere construir uma escada de CD de diferentes comprimentos de vencimento (por exemplo, 1/2/3/4/5-anos), de modo que você tenha acesso a parte da escada a cada ano, mas sua taxa de juros combinada é maior do que uma conta poupança . Quando um CD amadurece, use esse dinheiro para comprar outro CD de 5 anos para manter a escada. Alguns CDs também oferecem “add-ons” onde você pode depositar mais fundos se as taxas caírem.

  • Connexus Credit Union tem um certificado de 5 anos em 1,56% APY ($ 5.000 min), 4 anos a 1,46% APY, 3 anos a 1,26% APY e 2 anos a 1,11% APY. Observe que a multa de retirada antecipada para 5 anos é 365 dias de juros. Qualquer pessoa pode aderir a esta cooperativa de crédito por meio de uma organização parceira por uma taxa única de US $ 5.
  • Você pode comprar certificados de depósito nas agências de títulos da Vanguard e da Fidelity. Você pode precisar de uma conta para ver as taxas. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC e escalada fácil, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Vanguard tem 4 anos na 0,35% APY agora mesmo. Desconfie de taxas mais altas de exigível CDs listados pela Fidelity.

Instrumentos de longo prazo
Eu os usaria com cautela devido ao aumento do risco da taxa de juros, mas ainda os acompanho para ver o restante da curva de rendimento atual.

  • Deseja trancar seu dinheiro por 10 anos? Você pode comprar certificados de depósito de longo prazo nas mesas de títulos da Vanguard e da Fidelity. Esses “CDs corretados” oferecem seguro FDIC, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Até o momento, não há ofertas disponíveis. Cuidado com as taxas mais altas de exigível CDs da Fidelity.
  • Que tal duas décadas? Os títulos de capitalização da série EE não são indexados à inflação, mas têm uma garantia única de que o valor dobrará de valor em 20 anos, o que equivale a um retorno garantido de 3,5% ao ano. No entanto, se você não segurar por tanto tempo, ficará preso à taxa normal, que é bastante baixa (atualmente uma triste taxa de 0,10%). Eu vejo isso como uma enorme penalidade de retirada antecipada. Mas se segurar por 20 anos não é um problema, também pode servir como uma proteção contra a deflação prolongada durante esse período. Em 11/08/2020, a taxa dos títulos do Tesouro de 20 anos era de 1,10%.

Todas as taxas foram verificadas a partir de 11/08/2020.

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