Minha pontuação de crédito caiu devido a um contrato de dificuldade

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Minha pontuação de crédito caiu devido a um contrato de dificuldade 2

Dear Penny,

Em março de 2020, minha empresa de empréstimo de carro se ofereceu para transferir dois pagamentos para o final do meu empréstimo. Eles disseram que não cobrariam taxas atrasadas, mas os juros seriam acumulados, por isso aceitamos a oferta.

Minha pontuação de crédito era 703. Em abril, eles me denunciaram como inadimplente em todas as agências de crédito. Tive que ligar três vezes para receber uma carta informando que não era inadimplente e minha pontuação caiu para 647.

Eles ainda não atualizaram as agências de crédito e provavelmente me custaram um empréstimo comercial de US $ 10.000, já que minha pontuação caiu tanto. Essa é a única conta não paga.

Se aconteceu comigo, está acontecendo com todos os outros que concordaram com isso. O que eu posso fazer?

Quero minha pontuação fixa e de volta onde estava.

-C.

Querido C.,

Você tem dois problemas separados aqui: precisa corrigir o que parece ser um erro claro de relatório de crédito e precisa de um empréstimo comercial de US $ 10.000.

Quero que você pense nelas como metas separadas, porque, se você é proprietário de uma empresa, ter acesso a um empréstimo pode ser a chave para sobreviver aos meses difíceis à frente. Se você precisar desse empréstimo, não precisará esperar nas agências de crédito para corrigir esse erro.

Suponho que você tenha recebido essa modificação porque foi impactado financeiramente pelo coronavírus.

Nesse caso, a Lei CARES diz que seu credor deve relatar seu empréstimo como atual enquanto seus pagamentos são adiados, desde que você ainda não seja inadimplente. Mesmo se você tiver sido inadimplente, sua conta deve ser relatada como atual desde que você a atualize.

Obviamente, como a Lei CARES deve funcionar versus como as coisas realmente funcionaram são geralmente duas histórias muito diferentes. Basta perguntar a todas as pessoas que ainda aguardam o subsídio de desemprego.

Alguns erros de relatórios de crédito provavelmente aconteceriam aqui. Os credores foram inundados com pedidos de mutuários que precisam de flexibilidade. Eles tiveram que descobrir como cumprir a Lei CARES rapidamente, com muitos de seus funcionários trabalhando remotamente.

Então, o que tudo isso significa para você? Primeiro, eu não assumiria que seu credor corrigiu ou não seu status de inadimplente com base no que você vê no seu relatório de crédito. Pode levar algum tempo para que os departamentos processem e atualizem suas informações, para que uma correção possa estar em andamento.

Mas não espere pelo seu credor automático. Se você ainda não o fez, precisa contestar a inadimplência com cada uma das três agências de crédito. Inclua a carta que você recebeu da sua empresa financiadora em sua disputa.

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Eu também não esperaria nas agências de crédito para corrigir isso antes de buscar outras opções de empréstimo. Se esse item for o único item negativo no seu relatório de crédito e você receber uma carta da sua empresa de empréstimo dizendo que a conta não é inadimplente, poderá encontrar um credor disposto.

Tente conversar com alguém em uma união de crédito ou banco comunitário, pois é mais provável que eles analisem sua situação financeira geral em vez de dispensá-lo com base em uma pontuação de crédito.

Além disso, a menos que um credor lhe diga explicitamente que lhe foi negado um empréstimo comercial devido à sua pontuação de crédito, não assuma que sua pontuação foi a causa.

Você não diz que tipo de empréstimo comercial está procurando. Mas muitas pequenas empresas estão buscando Empréstimos do programa de proteção de salário, que são apoiados pela Small Business Administration.

O SBA não possui um mínimo de pontuação de crédito para esse programa – no entanto, muitas empresas que não têm acesso a um pequeno exército de profissionais de impostos descobriram que obter esses empréstimos pode ser um pesadelo.

Mais uma vez, trabalhar com um banco ou cooperativa de crédito menor provavelmente será a melhor maneira de explorar todas as suas opções de empréstimo. Os credores apenas online também podem ser uma possibilidade.

Enquanto isso, verifique se você está obtendo a versão mais atualizada de seus relatórios de crédito, acessando annualcreditreport.com. Você pode obter um relatório de crédito gratuito toda semana de cada uma das agências até abril de 2021. O monitoramento dos seus relatórios de crédito das próprias agências fornecerá uma imagem mais precisa do seu crédito, pois você verá os dados reais usados ​​para calcular suas pontuações.

Em tempos normais, se você me contasse sobre um erro no relatório de crédito, eu diria para você ser paciente. Este não é um daqueles momentos.

Aborde as agências de crédito e os potenciais credores com persistência, e não paciência, para obter a solução rápida de que você precisa agora.

Robin Hartill é um planejador financeiro certificado e editor sênior do The Penny Hoarder. Envie suas perguntas complicadas sobre dinheiro para [email protected]

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