Minha pontuação de crédito pode cair devido a COVID-19. Posso recuperar?

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Minha pontuação de crédito pode cair devido a COVID-19. Posso recuperar? 1

Dear Penny,

Alguns de nós provavelmente sofrerão um impacto negativo em nossas pontuações de crédito durante esse período, devido a assumir mais dívidas ou não pagar saldos. Você acha provável ou improvável que os credores se tornem mais brandos em termos de requisitos relacionados às pontuações de crédito?

-T.

Dear T.,

Muitas pessoas – muitas pessoas muito responsáveis ​​- estarão na situação que você descreve se essa crise continuar por algum tempo.

Pessoas que fizeram fielmente pagamentos pontuais durante anos serão delinqüentes. As pessoas que em fevereiro de 2020 não poderiam ter compreendido o saldo do cartão de crédito vão recorrer a seus cartões para despesas básicas, ou porque perderam o emprego ou querem economizar o máximo possível de sua renda porque estão receoso.

Não posso prever o que os credores farão. Mas meu melhor palpite é que, quando tudo isso acabar, os credores quererão emprestar dinheiro a todas as pessoas responsáveis ​​novamente.

Pense em quantas pessoas conseguiram comprar casas novamente alguns anos depois de perderem a casa para a execução duma hipoteca durante a crise imobiliária.

Mas, independentemente do desempenho dos empréstimos futuros, também existem algumas etapas que você pode executar agora – como antes de perder um pagamento – para proteger sua pontuação de crédito.

A coisa mais importante que você pode fazer para sua pontuação de crédito é fazer pagamentos pontuais. Seu histórico de pagamentos é o fator de pontuação de crédito mais importante. Os pagamentos em atraso ficam nos seus relatórios de crédito por sete anos e causam sérios danos à sua pontuação nos dois primeiros.

É essencial que você se comunique com as empresas e os credores do cartão de crédito, se não puder pagar. Isso se aplica a qualquer situação, mas é especialmente verdade durante a crise do coronavírus. Eles podem colocar você em um plano que reduz seu pagamento ou deixar você perder alguns meses no pagamento sem informar que você ficou inadimplente. Você precisa dizer a eles que está tendo problemas para efetuar pagamentos devido ao coronavírus e estar preparado para fornecer documentação.

Compreenda todos os detalhes do que concorda e obtenha tudo por escrito. Por exemplo, se o seu banco concordar em permitir que você adie os pagamentos, esses pagamentos serão relatados com atraso ou com atraso nas agências de crédito? Os juros acumularão durante esse período?

Se o seu banco concordar em não relatar informações negativas para as agências de crédito, verifique se você está monitorando seu crédito para poder contestar quaisquer marcas negras, caso elas apareçam nos seus relatórios.

Se você conseguir passar por essa crise sem fazer pagamentos em atraso (ou pelo menos não tê-los relatados às agências), sua pontuação permanecerá intacta.

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Se você perder um pagamento devido a dificuldades relacionadas ao coronavírus, envie às agências uma breve declaração explicando sua situação. Por exemplo: “Não foi possível fazer esse pagamento porque fui indenizado devido ao COVID-19 e ainda não recebi benefícios de desemprego”.

Isso pode não ajudar sua pontuação de crédito. Mas sua pontuação de crédito geralmente não é a única coisa que os credores consideram quando o aprovam. É mais provável que eles deixem de lado informações negativas se perceberem que é o resultado de uma emergência nacional, em vez de um padrão de gerenciamento de dinheiro de forma irresponsável.

No momento, eu me preocupo menos com a taxa de utilização de crédito, que é o valor total do crédito que você está usando e também é importante para determinar sua pontuação.

Sua pontuação será afetada se você aumentar significativamente sua utilização, mas se você pagar o saldo daqui a alguns meses, verá sua pontuação recuperando rapidamente. Sua pontuação não será prejudicada por anos pelo fato de você ter aumentado seu saldo por alguns meses em 2020.

No momento, é essencial ter dinheiro disponível, caso você perca seu emprego ou reduza significativamente seu horário. Se você precisar fazer apenas o pagamento mínimo no seu cartão de crédito para poder colocar mais dinheiro na sua conta poupança, essa é a rara ocasião em que acho que está tudo bem.

A boa notícia é que, até o momento em que este artigo foi escrito, o Congresso chegou a um acordo sobre um projeto de lei de gastos de US $ 2 trilhões que entregaria cheques de estímulo à grande maioria dos americanos e expandiria massivamente os benefícios de desemprego. Com mais dinheiro em nossos bolsos e uma rede de segurança mais ampla, esperamos que todos possamos permanecer à tona com mais contas e confiar menos em crédito à medida que a crise se desenrola.

Acho que o principal é lembrar que, embora sua pontuação de crédito seja importante, você é mais importante. Se você precisar aumentar o saldo do seu cartão de crédito ou perder pagamentos para pagar necessidades, como mantimentos e medicamentos, permita-se.

O coronavírus redefiniu a aparência de uma emergência para muitos de nós. É ótimo pensar a longo prazo sobre como as decisões que você toma agora afetarão seu futuro, mas nesta crise, é importante ter um plano para sobreviver nos dias e semanas seguintes.

Robin Hartill é editora sênior do The Penny Hoarder e a voz por trás de Dear Penny. Envie suas perguntas complicadas sobre dinheiro para [email protected]

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