Não compre a lista: Ministério de compartilhamento de cuidados de saúde como alternativa de seguro de saúde

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Não compre a lista: Ministério de compartilhamento de cuidados de saúde como alternativa de seguro de saúde 1

Estou criando uma lista “Não compre” como parte do meu planejamento imobiliário para ajudar minha família a evitar produtos financeiros potencialmente perigosos. Essas coisas não são “golpes” ilegais, mas podem ter riscos ocultos onde é melhor simplesmente evitá-los. Além do seguro de vida universal indexado por ações, também incluo ministérios de compartilhamento de serviços de saúde (HCSM). Os nomes maiores deste grupo incluem Samaritan, Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Trinity / Aliera e Liberty.

Eu tenho lido sobre isso de tempos em tempos, e eles são frequentemente mencionados como uma opção de economia de custos para os trabalhadores independentes e / ou em reforma antecipada. Leia este artigo do NY Times Parece seguro de saúde, mas não é, este artigo do Seattle Times ordena que os ministérios de compartilhamento de serviços de saúde “farsos” sejam interrompidos, e este artigo sobre Consumer Reports para obter alguns antecedentes.

Definitivamente, vejo o apelo dos menores custos mensais e os sentimentos positivos de fazer parte de uma comunidade cooperativa. Posso aceitar que muitos (mas não todos) exigem uma forte afiliação religiosa. Posso ignorar o fato de que eles geralmente não cobrem os cuidados preventivos básicos, como exames de rastreamento (mamografias, colonoscopias), vacinas contra gripe e outras vacinas. No entanto, não posso aceitar o seguinte:

  • HCSMs são não plano de saúde. Isso também significa que eles não são supervisionados pelas agências de seguros estaduais. Não há supervisão do governo, ninguém a quem recorrer e eles dizem “ei, isso não está certo, você não pode fazer isso”.
  • Os HCSMs não oferecem garantia de pagamento. Legalmente, eles são apenas uma instituição de caridade. O ministério analisa cada reivindicação e tem o único critério de decidir se deseja fornecer pagamento.
  • Os HCSMs não precisam aceitar ou cobrir condições pré-existentes.
  • Os HCSMs não precisam cobrir medicamentos prescritos. Leia as regras com muito cuidado.
  • Os HCSMs podem limitar os pagamentos vitalícios em valores relativamente baixos, como US $ 250.000. Leia as regras com muito cuidado. O seguro de saúde compatível com a ACA não tem limite de duração.
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O problema é que, por design, sim, a maioria das pessoas ficará satisfeita com esses programas. A maioria das pessoas recebe suas contas pagas. A maioria das pessoas pode deixar uma crítica positiva. A maioria das pessoas não terá um evento extremo que exige US $ 500.000 em cuidados médicos ao longo do tempo. No entanto, esse não é o objetivo do seguro! O seguro existe para protegê-lo da falência devido a um evento catastrófico fora de seu controle. O seguro existe para que, quando seu filho estiver doente e morrendo, você não precise se preocupar em fazer uma segunda hipoteca ou ignorar o melhor tratamento, pois custa muito.

Pense na importância de colocar apenas seu dinheiro em um banco segurado pela FDIC ou em uma união de crédito segurada pela NCUA. Na grande e vasta maioria do tempo, os bancos não falem. Nunca tive um banco falido comigo. Não conheço ninguém que tenha dinheiro em um banco realmente falido, onde o FDIC teve que intervir. Mas ainda sei que é importante ter as verificações e os bastidores adequados.

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Pense em um produto da Amazon que possui avaliações gerais de 4,5 estrelas, o que significa principalmente avaliações de 4 e 5 estrelas, mas as avaliações de 1 estrela são de pessoas com câncer ou de uma criança com uma doença grave e não têm cobertura! Além disso, não esqueça que, uma vez que o ministério de compartilhamento de assistência médica rejeite as alegações de seu filho e a família esteja falida e desesperada, eles provavelmente acabarão recorrendo ao Medicaid, financiado pelos contribuintes, para cobrir suas necessidades de assistência médica. É assim que queremos que o sistema funcione?

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Minha recomendação é evitar todos os ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde. Não duvido que a maioria tenha boas intenções e clientes satisfeitos, mas pode ser difícil discernir as ruins até tarde demais. HCSMs são instituições de caridade, não seguros. Sim, o seguro real custa mais, mas pelo menos você tem um contrato claro com regras definidas e opções legais como backup. Se você é meu ente querido e está lendo isso, proteja-se totalmente e verifique se está comprando um seguro de saúde verdadeiro.


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