NÃO compre uma lista: Seguro de vida universal indexado a ações

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NÃO compre uma lista: Seguro de vida universal indexado a ações 1O barulho financeiro está em toda parte. Tento ser seletivo e escrever apenas sobre uma quantidade limitada de informações exclusivas, lucrativas e acionáveis. Se vejo um produto ruim, geralmente simplesmente o ignoro e sigo em frente. Discursos de raiva não são o meu problema.

No entanto, receio que, se algo acontecer comigo, meus entes queridos sobreviventes talvez não saibam o que evitar. Portanto, estou adicionando uma lista NÃO COMPRE como parte dos meus documentos de planejamento patrimonial. Simplesmente evitar as piores coisas geralmente é uma estratégia melhor (e mais fácil) do que procurar a melhor coisa absoluta.

Este artigo do WSJ (paywall?) Apresenta um dos itens da minha lista do DNB: é a coisa mais importante no seguro de vida. Os compradores estão cientes dos riscos ?. Eu não sabia que a vida universal indexada (IUL) tinha crescido tanto em popularidade, agora representando 25% das novas apólices de seguro de vida individual, conforme mensuradas pelo prêmio:

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Uma apólice de seguro de vida universal combina um benefício de morte com a capacidade de criar um valor em dinheiro da apólice. Uma política universal de vida indexada é uma política universal de vida que aumenta o valor em dinheiro a uma taxa atrelada ao desempenho de um índice, geralmente o S&P 500.

Resumidamente, eis algumas razões pelas quais evito os produtos de seguro de vida universal indexados:

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  • Taxas altas. De fato, provavelmente várias camadas de taxas. Eles podem parecer simples, mas são realmente surpreendentemente complexos. Segundo o WSJ – “Brincamos que é preciso um atuário, um advogado e, às vezes, um engenheiro para entender os cálculos”, disse Billie Resnick, co-autora de um livro da American Bar Association sobre seguro de vida.
  • Sem retorno garantido. É improvável que você chegue perto dos retornos a longo prazo do S&P 500. A maioria das IULs possui pisos que protegem você de perdas em anos passados, mas limites de retorno que cortam seu retorno em grandes anos iniciais. Os retornos do mercado de ações são irregulares, mas com mais anos de alta do que grandes anos de queda. Historicamente, proteger contra o lado negativo não ajuda o suficiente para compensar a perda do lado positivo. Além disso, eles quase sempre excluem dividendos, o que significa que você certamente perderá uma parte significativa do retorno total. Portanto, mesmo se você rastreasse magicamente o S&P 500 perfeitamente, ainda estaria atrasado em ~ 2% devido à perda do dividendo. Você terá um passeio mais suave, mas a que custo?
  • O seguro de vida é melhor quando é simples e transparente. Idealmente, o pagamento deve ser uma quantia garantida em troca (ou seja, US $ 1 milhão em dinheiro) por um evento claramente definido (ou seja, morte). Quando algo é simples e transparente, você pode comparar facilmente as lojas e deixar a concorrência no mercado criar um preço justo. As políticas da IUL são novamente altamente complexas e quase impossíveis de comparar lado a lado. Talvez um dia isso mude, mas por enquanto, cuidado com o comprador.
  • Mais detalhes: as seguradoras podem alterar as regras após a compra ?! De acordo com o WSJ: “As seguradoras geralmente mantêm o direito contratual de alterar essas porcentagens, sujeito a limites aprovados pelo regulador. Eles também costumam aumentar o custo do benefício por morte, de acordo com as disposições contratuais. ”O quê? Mesmo os percentuais de piso e teto estão sujeitos a alterações e não são garantidos?
  • Na minha experiência, os defensores mais altos desse produto tendem a ser as pessoas que os vendem. Por que algumas coisas são pressionadas inicialmente como a melhor desde fatias de pão, mas imediatamente após a compra elas se tornam quase impossíveis de vender novamente? No momento em que você o compra, perde uma grande parte de seu valor. Me lembra o tempo compartilhado. Fique atento às grandes cobranças de entrega por mais de 10 anos, pois elas precisam recuperar a grande comissão inicial paga ao vendedor.
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Eu posso ver como a idéia de “retornos ligados ao mercado de ações com menos risco” pode ser atraente, e eu ficaria intrigado se houvesse algum tipo de produto de commodity em que várias empresas vendessem essencialmente a mesma coisa e competissem para reduzir os preços. No entanto, a maneira atual de vender IULs é muito vaga e difícil de entender para o cliente médio.

Sou um investidor relativamente conservador, mas os UILs têm todos os tipos de riscos. As comparações lado a lado são difíceis, então você corre o risco de comprar uma versão ruim do produto. Não há retorno fixo, como uma anuidade fixa. Se o mercado de ações se deteriorar, você ainda corre o risco de obter um retorno ruim. Existe o risco de o emissor alterar as regras de crescimento para você. Como em todo seguro, o emissor pode se tornar insolvente em algum lugar. Prefiro minha apólice de seguro de vida, pois ela oferece a minha família um pagamento fixo garantido a um preço fixo baixo, depois de comparar preços lado a lado com vários emissores que ofereceram o serviço. exatamente o mesmo produto.

Minha recomendação é simplesmente evitar todos eles. Se você é meu ente querido e está lendo isso, meu conselho é não comprar uma política de vida universal indexada. Definitivamente, não use meu dinheiro suado para comprar um!


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