O que fazer quando você não pode pagar suas contas devido ao coronavírus

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O que fazer quando você não pode pagar suas contas devido ao coronavírus 1

Essa pilha de notas pode de repente parecer uma montanha se sua renda foi afetada pelo COVID-19.

Em circunstâncias normais, somos grandes fãs do orçamento, pagando suas contas em dia e evitando dívidas.

Mas essas não são circunstâncias normais.

Mesmo que algum alívio esteja chegando na forma de um verificação de estímulo, esse cheque pode não chegar a tempo das contas vencidas esta semana.

Portanto, se você estiver passando por momentos difíceis, pode ser necessário decidir quais contas pagar e quais atrasar – e talvez até se apegar a cartões de crédito, de acordo com Chad Parks, fundador e CEO da Ubiquity Aposentadoria + Poupança.

“Não é uma estratégia boa e sólida em tempos normais”, disse ele. “Mas quando as coisas estão difíceis, você precisa fazer o que precisa.”

Estamos aqui para ajudar você a priorizar quando não puder pagar suas contas.

O que posso fazer se não puder pagar minhas contas?

Existem níveis diferentes de gerenciamento de crises, mas existem alguns princípios básicos que você não pode ignorar se estiver em uma situação financeira realmente desesperada.

“A resposta fácil é: casa, comida e provavelmente transporte”, disse Parks. “O resto você provavelmente pode esperar no pior cenário.”

Então você sabe que precisa pagar pelo essencial, mas até descobrir isso pode ser esmagador. Aqui está um processo de quatro etapas para priorizar suas contas.

1. Crie um orçamento de barebones

OK, não é como se o coronavírus fosse uma desculpa para jogar toda a sabedoria financeira pela janela. Mas isso pode significar ajustando seu orçamento durante uma crise.

O melhor lugar para começar a descobrir o que você deve e o que pode pagar é escrevendo em um pedaço de papel, aconselhou Parks.

“Obtenha um instantâneo em uma única página, porque o que geralmente acontece com as pessoas é que temos quase tudo automaticamente”, disse ele. “Você perde contato com os números reais – esquece o quanto as coisas são e o impacto que pode ter no seu orçamento mensal”.

Para ajudar a priorizar, avalie realmente suas despesas essenciais para sobreviver. Isso inclui comida, mas considere se você pode cortar seu orçamento de compras ou comida. Até coisas como cabo podem parecer essenciais, pois você está preso em casa, mas pode fazer o downgrade do pacote premium?

E não se esqueça de verificar a fatura do seu cartão de crédito para despesas recorrentes, incluindo serviços de assinatura você pode ter esquecido que tinha.

2. Adicione suas fontes de financiamento

Quando você não pode pagar suas contas com sua renda atual, normalmente precisa cortar despesas e / ou encontrar receita adicional.

Ainda somos a favor de usar um show paralelo para obter renda extra – como um desses 100.000 empregos na Amazon ou um desses 700.000 empregos.

Mas se você está recentemente desempregado e quer saber onde conseguir dinheiro para cobrir as despesas deste mês, precisa localizar todas as fontes disponíveis e começar a pensar no futuro.

Assim como você anotou suas despesas, anote suas fontes de financiamento, começando com sua renda, se houver. Lembre-se de incluir dinheiro de shows secundários, assistência de desemprego e qualquer dinheiro que você possa receber dos esforços de ajuda do governo (embora você não deva considerá-lo uma fonte imediata até que você tenha o cheque em suas mãos).

Procurando uma maneira de ganhar mais dinheiro? Você poderia trabalhar em casa. Publicamos novas oportunidades de emprego todos os dias da semana.

Esses esforços de assistência podem vir na forma de um cheque enviado diretamente a você, além de programas e incentivos locais, estaduais e federais. Consulte o site do seu governo para obter desenvolvimentos diários, pois novas fontes e programas são anunciados regularmente.

Inclua também os valores totais nas suas contas correntes e de poupança – e sim, se você tiver um fundo de emergência, é hora de usá-lo agora.

Em seguida, calcule a quantidade de crédito disponível em seus cartões de crédito e todas as linhas de crédito que você possui. Você também pode solicitar um empréstimo pessoal do seu banco ou cooperativa de crédito.

Novamente, normalmente não sugerimos que você use cartões de crédito para pagar as despesas básicas, mas se sua cidade ou estado não interromper os despejos e você precisar fazer aluguel, por exemplo, inclua todas as fontes em potencial.

Duas contas em que Parks não recomendaria tocar, se possível: seu 401 (k) ou 403 (b). Além do prejuízo que isso pode causar na sua estratégia de aposentadoria de longo prazo, o status de proteção pode se tornar importante se você não se recuperar dessa crise financeira e acabar pedindo a falência.

“A única coisa que a maioria das pessoas não percebe é que um 401 (k) ou um 403 (b) é o que é chamado de ativo qualificado ou protegido”, disse ele. “Isso significa que, em um processo de falência, eles não podem fazer você usar esse dinheiro para liquidar suas dívidas.

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“Se fosse eu, eu protegeria esse ativo a todo custo, porque se eu achar que a falência está no horizonte, pelo menos eu poderia manter isso inteiro”.

3. Como lidar com as contas que você não pode pagar

Agora compare as listas: despesas versus fundos. Em seguida, projete cada um deles pelos próximos seis meses. Pode não ser agradável, mas pelo menos você saberá o que está enfrentando.

Antes de ligar para qualquer credor, considere pedir ajuda financeira assistência de um desses recursos para necessidades essenciais – qualquer cobertura que você puder obter para uma conta pode liberar dinheiro para pagar outra.

A única coisa que você não deve fazer se ainda não puder pagar suas contas: ignorá-las ou evitá-las. Além das conseqüências de curto prazo – carro recuperado, utilitários desligados – também há como isso pode afetar suas finanças após a emergência.

“Você não deseja afetar negativamente seu crédito nesse período, se puder ajudá-lo”, disse Parks.

Ao lidar com os credores direta e honestamente, você terá mais chances de sair desse período em condições financeiras relativamente decentes e talvez até economizar em taxas e multas caras.

Pratique o que você planeja dizer antes de ligar, incluindo uma breve explicação de por que você não pode pagar (emprego perdido, doença) e como o credor pode ajudar (renunciar a uma taxa atrasada, aceitar um pagamento menor).

Seja realista quanto às suas expectativas e saiba se você se qualifica para programas e benefícios que foram exigidos pelos governos estaduais ou locais para poder entrar na conversa informada.

“Não será automático – você precisa ligar e dizer: ‘Gostaria de aproveitar isso e aqui está minha circunstância'”, disse Parks. “E se não houver mandato, não houver ajuda vinda de agências governamentais, não será demais pedir.”

Aqui estão algumas estratégias para custos específicos:

Hipoteca

Se sua hipoteca é apoiada por Fannie Mae ou Freddie Mac, você pode ser elegível para atrasar temporariamente os pagamentos mensais da hipoteca sem incorrer em taxas atrasadas ou em risco de execução duma hipoteca.

Você deve entrar em contato com seu agente de hipoteca (as informações de contato devem constar no extrato mensal da hipoteca) o mais rápido possível para informá-lo de suas circunstâncias atuais.

Auto empréstimo

Dependendo do prestador de serviços, você pode renunciar às taxas atrasadas ou até se qualificar para uma tolerância, permitindo que você pare de fazer pagamentos temporariamente.

Mas você deve entrar em contato diretamente com o credor e explicar sua situação financeira – Edmunds tem um lista de programas de alívio de empréstimos para automóveis.

Cartão de crédito

Para cartões de crédito, você pode precisar de sua linha de crédito para cobrir as deficiências atuais em dinheiro, portanto, é importante fazer o pagamento mínimo.

Se você não conseguir fazer isso, ligue para a empresa do cartão de crédito para perguntar sobre programa de dificuldades financeiras. Você pode potencialmente diminuir sua taxa de juros, atrasar os pagamentos ou até reduzir seu saldo.

Empréstimo estudantil

Se você possui empréstimos estudantis federais, tem mais opções para pular um pagamento, uma vez que a Lei CARES, aprovada recentemente, suspendeu os pagamentos de todos os empréstimos diretos mantidos pelo governo federal e estendeu um período sem juros até 30 de setembro de 2020.

Porém, se você possui empréstimos estudantis comercialmente, deve entrar em contato com seu agente de empréstimo, como faria com qualquer outro credor para explicar sua situação e pedir uma possível tolerância ou reestruturação de pagamento.

4. Volte aos trilhos

Lembre-se de que todas essas medidas devem ser formas temporárias de manter a cabeça acima da água durante uma crise. Assim que puder, retorne às suas estratégias anteriores de pagamento de dívidas e aumento de suas economias.

Mas essas medidas temporárias podem ajudar a evitar danos permanentes às suas finanças e proteger sua família. Portanto, não tenha medo de seguir todas as opções disponíveis.

Tiffany Wendeln Connors é redatora / editora do The Penny Hoarder. Ler sua biografia e outro trabalho aqui, depois pegue-a no Twitter @TiffanyWendeln.

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