O que você precisa saber antes de obter um adiantamento de reembolso de imposto

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O que você precisa saber antes de obter um adiantamento de reembolso de imposto 1

Quando você sabe que tem dinheiro vindo para você, ser paciente pode ser difícil. Ao visualizar todas as oportunidades de como usar esse recibo pendente, você começa a se perguntar como pode obtê-lo mais cedo.

Quando você registrar seus impostos, existe uma ferramenta para obter seu reembolso mais rapidamente: é chamado de adiantamento de reembolso de impostos. É efetivamente um empréstimo contra seu reembolso antecipado.

Muitas empresas as oferecem porque têm um risco relativamente baixo em comparação com outros empréstimos. O credor vê seu reembolso antecipado calculado por um preparador de impostos e sabe que o governo sempre paga o dinheiro que deve.

Embora esses empréstimos ofereçam uma maneira de obter o que você deve mais cedo, lembre-se de que nem tudo o que reluz é ouro. Esses produtos geralmente têm um custo.

Como funciona um adiantamento de reembolso de imposto?

Os adiantamentos de reembolso de impostos oferecem acesso quase instantâneo ao dinheiro enquanto você espera para receber seu reembolso de impostos. Eles são efetivamente um empréstimo de curto prazo contra seu reembolso futuro de impostos, fornecendo liquidez até que o IRS decida emitir seu retorno.

Depois de revisar sua declaração de imposto de renda e identificar seu reembolso antecipado, o credor originará um empréstimo que geralmente está de acordo com o quanto você deseja emprestar e com o reembolso esperado. Em seguida, eles estenderão esse crédito até que o IRS emita seu reembolso. Nesse momento, o credor reivindicará o valor para satisfazer o empréstimo pendente. O restante do reembolso será transferido para você.

Algumas empresas de preparação de impostos comumente usadas que oferecem empréstimos antecipados para reembolso de impostos este ano incluem H&R Block, Jackson Hewitt, Liberty Tax e TurboTax.

Embora os valores disponíveis variem por empresa, eles chegam a US $ 6.400. Os empréstimos mais baixos disponíveis são US $ 200. Esses valores mais baixos tendem a não suportar encargos ou taxas de juros. Eles servem para seduzi-lo a preparar seus impostos com uma dessas empresas.

Algumas empresas oferecem montantes muito pequenos de empréstimos antes do final do ano fiscal com documentação suficiente do ano atual e por último para apoiar a necessidade de um empréstimo antecipado de reembolso antecipado. Por exemplo, em Jackson Hewitt, você pode receber até US $ 500 antes que seu W-2 chegue, desde que você possa fornecer uma prova de renda válida, por exemplo, um recibo de pagamento.

Prós e contras de um adiantamento de reembolso de imposto

Leia abaixo para saber mais sobre os prós e os contras desses produtos financeiros para avaliar se eles fazem sentido para suas necessidades financeiras.

Prós

Aqui estão algumas vantagens de obter um adiantamento de reembolso de imposto.

Acesso rápido ao seu dinheiro

Se você está em uma crise de caixa, ter acesso imediato ao seu dinheiro pode ser útil. Em vez de ser obrigado a esperar de três a quatro semanas para receber seu reembolso através de depósito direto ou cheque pelo correio, você pode receber dinheiro instantaneamente através de vários métodos de pagamento, como cartões de débito da marca. O empréstimo é então reembolsado quando o seu reembolso entra em sua posse.

Alguns adiantamentos de reembolso são realmente gratuitos

Nesse caso, um desses produtos pode fazer sentido. No entanto, certifique-se de ler as letras pequenas para garantir que seja realmente gratuito e também para descobrir como você recebe os fundos.

Nenhum impacto no crédito

A solicitação de um empréstimo antecipado de reembolso não afeta sua pontuação de crédito.

Contras

Os adiantamentos de reembolso de impostos têm várias desvantagens. Aqui estão alguns a considerar.

Os fundos costumam ser transferidos para cartões de débito da marca

Alguns credores exigem que os fundos sejam transferidos para cartões de débito com marca, limitando sua capacidade de usá-los em alguns casos.

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As taxas normais de transação com cartão de débito, por exemplo, taxas de saque em caixas eletrônicos, ainda se aplicam como qualquer cartão de débito usado em um banco não membro.

Por exemplo, com o TurboTax, se você solicitar um empréstimo antecipado de reembolso com os recursos do empréstimo colocados em um cartão de débito da marca por um valor inferior ao seu reembolso, depois que o reembolso for processado, o reembolso restante passará também para o cartão de crédito da marca. Lembre-se de como o reembolso total será afetado.

Como alternativa, muitas vezes você pode transferir o empréstimo para sua conta bancária, embora esse serviço possa vir com taxas adicionais.

Não faz sentido se você tem poupança

Normalmente, você recebe uma parte do reembolso devido dentro de 24 a 48 horas após a solicitação do reembolso do imposto. Mas o IRS processa rapidamente declarações de impostos. Normalmente, ele envia qualquer reembolso qualificado dentro de algumas semanas após o depósito.

Se você tiver uma almofada financeira capaz de durar até o reembolso chegar, pedir emprestado esse dinheiro faz pouco sentido.

Os custos reais costumam ser mais altos do que parecem

Embora as taxas e juros possam parecer pequenos em relação ao tamanho do empréstimo, o custo real pode ser semelhante ou exceder o financiamento com cartão de crédito.

Por exemplo, o Go Big Reembolso Avançado de Jackson Hewitt permite emprestar até US $ 6.400 e cobra taxas de 2% sobre o valor emprestado. (Jackson Hewitt também oferece empréstimos de reembolso antecipado de US $ 200 a US $ 500 e empréstimos sem adiantamento de reembolso de US $ 200 a US $ 3.200 sem taxas.)

Se você solicitou um empréstimo de US $ 2.500 sob o programa Go Big Refund Advance e incorreu em uma taxa de 2%, efetivamente pagaria US $ 2.550 de volta no empréstimo.

Mas, com efeito, todas essas taxas representam a taxa de 2% e refletem uma TAEG de 29,2%, assumindo que o período médio do empréstimo seja de 25 dias.

O interesse que você costuma ver citado é avaliado mensalmente. As taxas de juros de 3% a 5% são frequentemente anunciadas, mas, vistas anualmente, isso representa uma TAEG de 36% a 60%.

Você deve obter um empréstimo antecipado de reembolso de imposto?

Embora esses empréstimos representem ferramentas úteis para fornecer liquidez, eles geralmente podem ter custos exorbitantes. No entanto, nem todos lhe custarão. Às vezes, eles podem realmente fornecer uma maneira mais conveniente de usar os fundos – embora o acesso seja limitado porque é proveniente de um cartão de débito.

Ao planejar suas necessidades de fluxo de caixa, você poderá ver um reembolso de imposto como um bônus auto-induzido em seus ganhos porque recebe um cheque decente do IRS. No entanto, visto de forma diferente, você também está se enganando ao longo do ano, porque efetivamente fornece financiamento sem juros ao governo federal. O dinheiro que você recebe de volta do IRS representa dinheiro pago em excesso durante o ano fiscal.

Em vez de buscar um reembolso de imposto a cada ano, um método de planejamento melhor seria ajustar sua taxa de retenção na fonte para minimizar o valor pago por cada salário. Você receberá os fundos que, de outra forma, receberia como reembolso em suas mãos à medida que for pago.

Riley Adams é uma CPA originária de Nova Orleans e trabalha como analista financeiro sênior do Google na área da baía de São Francisco. Ele também administra o site de finanças pessoais Jovens e Investidos, que se dedica a ajudar jovens profissionais a explorar a independência financeira e o empreendedorismo.

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