Qual é a melhor conta de poupança em 2020?

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Mais um ano, outra busca pela melhor conta de poupança! É isso mesmo: foi há quase exatamente um ano hoje que eu estava procurando uma conta de poupança on-line, então fiz uma pesquisa com vocês, leitores do Get Rich Slowly.

No ano passado, o Ally Bank foi o vencedor. Mais leitores de GRS tinham seu dinheiro lá do que em qualquer outro lugar. Mas as pessoas também gostaram do Discover Bank, Synchrony Bank e vários outros.

Este ano, é minha namorada que está tentando encontrar um banco melhor. Kim está perfeitamente feliz com Ally – na verdade, ela é uma cruzada vocal para Ally, o que eu acho divertido – mas, ao mesmo tempo, ela está curiosa para encontrar uma melhor taxa de juros em outro lugar.

Buscando a melhor conta poupança

Após a reunião financeira da família no Dia de Ação de Graças, concordamos em reestruturar parte de como Kim e eu lidamos com dinheiro juntos. Desde que compramos nossa casa de campo em 2017, ela está me pagando US $ 500 por mês como forma de entrar na casa.

Depois de discutir nossos objetivos (individuais e compartilhados), decidimos que faz sentido para ela Pare me pagando “aluguel” para que ela possa direcionar esse dinheiro para outras metas. Além disso, devolvi os US $ 13.750 que ela já havia me dado. Ela quer economizar todo esse dinheiro na compra de uma segunda casa, uma casa de férias e / ou propriedades de investimento. Para esse fim, ela gostaria de encontrar a melhor conta de poupança on-line.

O que significa “melhor conta de poupança on-line” para Kim? Bem, a taxa de juros é importante, obviamente, mas não é a única coisa. Ela também valoriza a facilidade de uso e o atendimento ao cliente.

“A única razão pela qual estou procurando fora de Ally é porque vi melhores taxas de juros em outros lugares”, ela me disse quando pedi mais informações. “Estou procurando alternativas porque quero o maior rendimento. Os CDs estariam bem, mas suas taxas de juros não estão melhores no momento. ”

Embora uma alta taxa de juros seja importante, não é o único fator em sua pesquisa. “Honestamente, eu considerei a USAA também, porque eles são muito fáceis de trabalhar e o atendimento ao cliente é incrível”, diz Kim. “Tive vinte anos de boa experiência com eles e confio neles. Estou tentando avaliar a confiança, as taxas de juros e os riscos.

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Quando ela saiu para trabalhar hoje de manhã, ela disse: “Você pode fazer alguma pesquisa para mim?”

Posso, um escritor de finanças pessoais, fazer uma pesquisa sobre as taxas de juros da conta poupança para minha namorada? Porque claro! Eu ficaria feliz.

Principais contas correntes atuais

A empresa que possuía este site – com quem ainda tenho um relacionamento comercial – possui uma ferramenta útil que permite que as pessoas analisem muitas das principais contas de poupança on-line de hoje. Aqui estão algumas das principais ofertas atuais:

Vou apontar Kim para essa lista para que ela possa fazer algumas de suas próprias pesquisas. Mas também fiz algumas pesquisas por conta própria para criar uma lista de contas de poupança gratuitas que ela pode querer considerar.

Com base nas suas respostas a essa pergunta no ano passado e nas preferências da própria Kim, aqui estão algumas das melhores contas de poupança on-line para a situação dela. (Essas taxas de juros estão corretas em 21 de janeiro de 2020. Elas estão sujeitas a alterações.)

  • A USAA oferece duas contas de poupança. Atualmente, sua conta poupança padrão possui taxas de juros que variam de 0,09% a 0,15%, dependendo do saldo. Isso não é ótimo. Sua conta de poupança “primeiro desempenho” realmente oferece mais baixo taxas para saldos abaixo de US $ 10.000 (uau?), mas aumenta gradualmente o interesse se você gastar muito dinheiro. Se você tiver mais de um milhão de economias, por exemplo, sua taxa é de 1,06%. Mas preciso lhe dizer que é tolice ter um milhão de dólares em uma conta poupança que rende pouco mais de um por cento? Porque é. Por mais que Kim goste da USAA, essa não é uma boa opção.
  • O Ally Bank, que é de longe a conta de poupança on-line preferida dos leitores GRS, oferece atualmente uma taxa de juros de 1,60%. Como eu disse, é aqui que Kim atualmente mantém suas economias, e continua sendo uma opção sólida. Não é a taxa de juros mais alta, mas é boa o suficiente e ela sabe que gosta da companhia.
  • O Capital One, que costumava ser o ING Direct (o ex-queridinho do mundo das finanças pessoais), tem uma conta de poupança de desempenho que atualmente rende 1,70%, o que é bom. Além disso, ainda temos contas com eles. (Observação: se você é um cliente antigo do ING Direct ou do Capital One 360, verifique sua taxa de juros. Por algum motivo, eles “pagaram” as contas antigas do ING com uma taxa de juros de 0,60%, o que me deixa irritadiço. aconteceu com você, você desejará mudar para a nova conta poupança com juros mais altos.)
  • Atualmente, o HSBC tem uma ótima taxa de juros – 2,00%! – e sem saldo mínimo. Foi um anúncio para esta conta que levou Kim a iniciar sua pesquisa. As desvantagens? Esta é uma conta poupança apenas online. Além disso, os leitores GRS não gostam do HSBC. Eles tiveram experiências ruins com a empresa. Isso significa que Kim não deveria colocar seu dinheiro aqui? Não. Mas isso nos deixa um pouco desconfiados.
  • O Discover oferece uma conta poupança online com 1,70% APY. Sem mínimos para abrir, sem saldo mínimo e sem taxas. Esta foi a segunda escolha entre os leitores do GRS em 2019 e parece uma escolha sólida.
  • Atualmente, o Synchrony possui APY de 1,70% e nenhuma taxa. Também oferece um cartão ATM, o que não é comum nas contas de poupança on-line.
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No ano passado, os leitores do GRS também gostaram das contas de poupança on-line da American Express (atualmente 1,70%), Marcus by Goldman Sachs (1,70% APY) e Alliant Credit Union (1,65% APY). Para mais opções, confira esta lista de taxas atuais do Doctor of Credit.

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O impacto do interesse composto

Por fim, Kim terá que tomar essa decisão por conta própria. Vou enviar um link para este artigo e deixá-la decidir o que ela quer fazer. Não acho que haja más opções aqui. (Bem, eu não acho que ela deva economizar na USAA, mesmo sendo uma ótima empresa. A taxa de juros é muito baixa.)

Por curiosidade, decidi usar a calculadora de juros compostos da Securities and Exchange Commission dos EUA para ver quanto de uma taxa de juros de impacto teria nos planos de poupança de Kim.

O impacto da taxa de juros nas contas de poupança on-line

Supondo que ela comece com US $ 13.750 e faça contribuições mensais de US $ 500, então:

  • A uma taxa de juros de 0,01% (comum em grandes bancos no momento), ela receberia 43.764,25 dólares após cinco anos – apenas 14,25 dólares a mais do que se ela colocasse o dinheiro em um cofrinho. Depois de dez anos, ela teria 73.793,52 dólares ou 43,52 dólares a mais do que se não fizesse nada.
  • A uma taxa de juros de 0,10% (semelhante à USAA), Kim teria US $ 43.892,79 após cinco anos ou US $ 74.186,66 após dez anos. Melhor do que os grandes bancos, mas não muito.
  • A uma taxa de juros de 1,60% (semelhante a Ally), ela poderia receber US $ 46.105,41 após cinco anos ou US $ 81.153,74 após dez anos. Ah, é mais assim.
  • A uma taxa de juros de 1,70% (comum entre muitas contas de poupança on-line no momento), seu óvulo aumentaria para US $ 46.257,75 após cinco anos ou US $ 81.647,37 após uma década. Essa é uma diferença de US $ 500 em relação a um APY de 1,60% ao longo de dez anos.
  • Com uma taxa de inter-teste de 2,00% (semelhante ao HSBC), Kim pode receber US $ 46.718,51 após cinco anos ou US $ 83.151,32 após dez anos. São quase US $ 10.000 a mais do que se ela guardasse seu dinheiro no Bank of America ou no US Bank!
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Qual conta de poupança on-line Kim escolherá? O tempo vai dizer. Enquanto isso, informe-nos se você fez alguma alteração no local onde guarda seu dinheiro desde a última vez em que solicitamos um ano atrás.

Na minha pesquisa, eu também me deparei com a conta corrente de recompensas da Consumer Credit Union, que pode ser o melhor negócio por aí…E se você é capaz de pular alguns aros. E se.

Para saldos de até US $ 10.000, você pode ganhar 3,09% E se você aceita documentos eletrônicos, faz pelo menos 12 compras com cartão de débito, totalizando mais de US $ 100 por mês, e receba mais de US $ 500 eletronicamente a cada mês. Se você gastar mais de US $ 500 por mês em um cartão de crédito da União de Crédito ao Consumidor, essa taxa sobe para 4,09%. E se você gastar mais de US $ 1000 por mês nesse cartão de crédito, seu APY será de 5,09%.

Se você não atender a esses requisitos, receberá 0,01%. E você só obtém essa alta taxa nos seus primeiros US $ 10.000 em economia. Qualquer coisa acima disso ganha menos – muito menos (de 0,10% a 0,20%).

Essa é uma conta muito condicional, mas se você atender a essas condições, é incrível. Mas não funciona para os propósitos de Kim.

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Autor: J.D. Roth

Em 2006, J.D. fundou a Get Rich Slowly para documentar sua busca por sair da dívida. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu chegar à aposentadoria antecipada! Ele quer ajudá-lo a dominar seu dinheiro – e sua vida. Sem golpes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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